Zákon o předcházení zneužití bankrotu a ochraně spotřebitele (BAPCPA)

Co je zákon o předcházení zneužití bankrotu a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA)?

Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA) z roku 2005 je právním předpisem, který revidoval americký zákon o bankrotu ve věcech podaných 17. října 2005 nebo později. V dubnu 2005 byl BAPCPA schválen Kongresem a podepsán zákonem Prezident George W. Bush jako krok k reformě bankrotu.

Klíč s sebou

• Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA) je zákon, který reformoval proces osobního bankrotu v USA, schválený v roce 2005.
• Podle BAPCPA bylo podání žádosti o osobní bankrot v kapitole 7 obtížnější, protože byly stanoveny přísnější pokyny a požadavky na způsobilost.
• Cílem bylo zabránit zneužití bankrotu a podpořit podání podle kapitoly 13 namísto odpouštějící kapitoly 7.

Porozumění zákonu o předcházení zneužití bankrotu a zákonu o ochraně spotřebitele

Podle kapitoly 7 úpadku je většině nezajištěných spotřebitelských a obchodních dluhů odpuštěno nebo osvobozeno. Tento plán bankrotu rovněž umožňuje likvidaci a prodej určitých aktiv určeným správcem za účelem splácení věřitelů. Na druhou stranu, úpadek podaný podle kapitoly 13 vyžaduje, aby dlužníci splatili část dluhu dříve, než bude zváženo vypuštění dluhu. Kapitola 13 bankrot vyžaduje, aby dlužníci restrukturalizovali své dluhy a vytvořili tří- až pětiletý splátkový plán, podle kterého dlužník použije svůj budoucí příjem k částečnému nebo úplnému splacení věřitelů. Byl zaveden zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA), který dlužníkům znesnadnil podání žádosti o úpadek podle kapitoly 7 a místo toho podání žádosti o vydání kapitoly 13.

Zákon vytvořil test úpadku, který určuje, zda jednotlivci, kteří žádají o úpadek, mohou podat návrh na úpadek podle kapitoly 7, který zcela zbavuje mnoho dluhů, nebo zda se musí rozhodnout pro úpadek podle kapitoly 13, který vyžaduje alespoň částečné splácení dluhů. Zákon dále vzrostl na osm let, což je čekací doba od okamžiku, kdy jednotlivec naposledy podal úpadek podle kapitoly 7, až do okamžiku, kdy se může znovu podat.

BAPCPA a kapitola 7

Účelem BAPCPA bylo v zásadě ztížit, aby se jednotlivci s vyššími příjmy mohli kvalifikovat do konkurzu podle kapitoly 7 tím, že budou důkladněji zkoumat schopnost filmaře splácet své dluhy. Test prostředků porovnává měsíční příjem dlužníka se středním příjmem (který závisí na velikosti domácnosti) ve státě jeho bydliště a poskytuje příspěvek na předpokládané měsíční výdaje, v sazbách určených IRS, jakož i příspěvek za skutečné měsíční výdaje. Pokud jednotlivec přesáhne střední příjem a zbude po vyúčtování životních nákladů nějaké peníze, obvykle nebude mít nárok na bankrot kapitoly 7. Ve skutečnosti jsou ze zkoušky prostředků možné tři výsledky:

1. Dlužník vyhoví testu prostředků, pokud je jeho měsíční disponibilní příjem nižší než 117 USD. Bude tedy moci bez problémů podat návrh na prohlášení konkurzu v kapitole 7.
2. Dlužník nevyhoví testu, pokud je jeho disponibilní příjem každý měsíc vyšší než 195 $. V takovém případě musí postupovat podle kapitoly 13.
3. Pokud je disponibilní příjem dlužníka mezi 117 a 195 USD měsíčně, měl by být příjem vynásoben 60 (předpoklad BAPCPA, že dluh bude splacen přibližně za 5 let nebo 60 měsíců). Pokud výsledná hodnota může pokrýt alespoň 25% neprioritního nezajištěného dluhu, dlužník test selže. V opačném případě může podat návrh na prohlášení konkurzu podle kapitoly 7.

K provedení testu prostředků musí dlužník předložit buď Formulář 22A pro kapitolu 7, nebo Formulář 22C pro kapitolu 13 konkurznímu soudu před tím, než soud věc projedná.

BAPCPA také zavedla povinné úvěrové poradenství pro spotřebitele a podniky, které chtějí podat návrh na prohlášení konkurzu. To vyžaduje, aby dlužník dokončil akreditovaný neziskový program úvěrového poradenství nejpozději 180 dnů před podáním žádosti.

Aby se zabránilo možnému zneužití bankrotu, BAPCPA osvobozuje určité dluhy od absolutoria. Některé z těchto dluhů jsou:

• Více než 750 $ v hotovosti zálohy na kreditní kartě uzavřené do 90 dnů od podání
• Více než 500 USD účtovaných na kreditní kartě za luxusní zboží do 90 dnů od podání
• Všechny federální a soukromé studentské půjčky

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Správce konkurzů Správce konkurzů je osoba jmenovaná správcem Spojených států amerických, která zastupuje majetek dlužníka během konkurzního řízení. více Definice bankrotu Úpadek je soudní řízení týkající se osoby nebo firmy, která není schopna splácet nesplacené dluhy. více Kapitola 7 Kapitola 7, známá jako přímý nebo likvidační bankrot, hlavy 11 v americkém zákoně o bankrotu, řídí proces likvidace aktiv. více Plán výdělků ze mzdy (Kapitola 13 Úpadek) Plán výdělků ze mzdy (Kapitola 13 Úpadek) umožňuje jednotlivcům s pravidelným příjmem restrukturalizovat své závazky včas splácet svůj dluh. více Kapitola 13 Kapitola 13 je konkurzní řízení v USA, ve kterém dlužník reorganizuje své finance, aby splatil věřitele do tří až pěti let. více 341 Schůzka Schůzka 341 je schůzka věřitelů, která se koná poté, co dlužník podá konkurz v kapitole 7. více partnerských odkazů