Nejlepší investice Roth IRA

Nejlepší investice Roth IRA jsou ty, které mohou využít způsobu, jakým jsou Rothové zdaněni. Investice s vysokým růstovým potenciálem, velkými dividendami nebo vysokou úrovní obratu jsou hlavními kandidáty.

Klíč s sebou

• Některé investice lépe využívají jedinečné vlastnosti Roth IRA.
• Celkově nejlepší investice do Roth IRA jsou investice, které generují vysoce zdanitelný příjem, ať už jde o dividendy nebo úroky, nebo o krátkodobé kapitálové zisky.
• Investice, které nabízejí významné dlouhodobé zhodnocení, jako jsou růstové akcie, jsou také ideální pro Roth IRA.
• Charakteristiky Rothova daňového krytí jsou užitečné pro investice do nemovitostí, ale k tomu budete potřebovat Roth IRA s vlastním zaměřením.
• Aktiva osvobozená od daně a nízkorizikové peněžní ekvivalenty jsou promarněny v Roth IRA.

Neexistují žádné úvodní daňové úlevy na příspěvky, ale vaše investice rostou bez daně v Roth IRA. A výběry v důchodu? Rovněž jsou osvobozeny od daně - dokonce i z výdělku.

Abyste plně využili způsob, jakým jsou zdaněny Roth IRA, je nejlepší držet investice, které by jinak vyvolaly značné daně.

810 miliard dolarů

Velikost aktiv držených v Roth IRA, z celkových 9, 2 bilionu USD na účtech IRA.

Roth IRA Investment Options

Roth IRA může držet jakékoli finanční aktivum, které drží tradiční IRA. Ve skutečnosti mohou Roth IRA vlastnit téměř jakékoli finanční aktivum, období. Pokud však jde o investování do Roth IRA, ne všechna aktiva jsou vytvořena stejně.

Přestože mají stejnou daňově zvýhodněnou strukturu, Roth IRA se liší od tradiční odrůdy několika důležitými způsoby.

Největší rozdíl: Příspěvky Roth IRA se dělají po zdanění, nikoli před zdaněním, dolary. Takže rok, kdy jste je vyrobili, nedostanete odpočet daně z příjmu. V případě odchodu do důchodu však dostanete výběry osvobozené od daně.

Na rozdíl od tradičních IRA nejste povinni distribuovat v určitém věku z Roth IRA. Bez požadovaných minimálních distribucí (RMD) váš účet neustále roste, pokud peníze nepotřebujete. A až přijde čas, můžete je předat svým příjemcům.

Roth IRA v průměru zahrnují tři různé třídy aktiv na účet. Jedinečná charakteristika Roth IRA znamená, že některé investice jí vyhovují lépe než jiné. Zde je přehled nejběžnějších typů aktiv - a které typy jsou nejlépe drženy.

Nejlepší podílové fondy pro Roth IRA

Podílové fondy nabízejí jednoduchost, diverzifikaci, nízké náklady (v mnoha případech) a profesionální správu. Obecně jsou to miláčky penzijních investičních účtů, a zejména Rothových IRA. Asi 71% Rothových vlastníků uvádí, že měli aktiva v podílových fondech.

Když se rozhodnete pro podílové fondy, klíčem je jít s aktivně spravovanými fondy, na rozdíl od těch, které jen sledují index (aka pasivně spravované fondy). Odůvodnění: Protože tyto fondy často obchodují, jsou schopny generovat krátkodobé kapitálové zisky.

Jsou zdaněny vyšší sazbou než dlouhodobé kapitálové zisky. Udržování v Roth IRA je účinně chrání, protože příjmy rostou bez daně.

Nejlepší akcie pro Roth IRA

Jednotlivé akcie jsou druhým nejběžnějším typem investic držených na účtech Roth IRA - tato aktiva drží 40% domácností IRA. Vesmír rovnosti je samozřejmě obrovský. Druhy akcií (a akciových podílových fondů), které se nejlépe hodí pro Roth, však spadají do dvou základních kategorií.

Jedním z nich jsou akcie orientované na příjem: kmenové akcie, které vyplácejí vysoké dividendy, nebo preferované akcie, které pravidelně vyplácejí bohatou částku. Obvykle platí, že pokud držíte akcie na účtu bez důchodu, platíte daně z dividend, které vyděláte. V závislosti na tom, zda jsou kvalifikovaní nebo nekvalifikovaní, může být sazba stejně vysoká jako vaše běžná míra příjmu.

Stejně jako u výše zmíněných aktivně spravovaných podílových fondů je však jejich držení v Rothovi chrání před ročním daňovým skusem. Ve skutečnosti, pokud se budete řídit pravidly Roth pro výběr, nikdy nebudete platit daň z těchto dividend nebo jiných výdělků.

Druhým jsou růstové akcie - společnosti s malou a střední kapitalizací, které vypadají zralé pro zhodnocení po silnici. Za normálních okolností by jejich vážný růst spustil daňové sousto, i když s nižší mírou kapitálových výnosů (obvykle 15%).

Nezáleží však na tom, že tyto akcie mají podstatně větší hodnotu, když je odešlete po odchodu do důchodu. Pokud budete drženi v Rothu, za ně nebudete dlužit žádné daně.

Pamatujte, že celá strategie společnosti Roth IRA se točí kolem předpokladu, že vaše daňová skupina bude později v životě vyšší. Růstové akcie mohou být také volatilní. Tím, že je drží na dlouhodobém důchodovém účtu, který vydrží výkyvy a poklesy akciového trhu během dálkové dopravy, riziko snižuje.

Investoři, kteří obchodují s akciemi často, by také měli zvážit, zda tak učiní ze své Roth IRA. Pokud tak učiníte, můžete chránit veškeré krátkodobé zisky a kapitálové zisky před zdaněním.

Nejlepší dluhopisy pro Roth IRA

Když uvažují o aktivech zaměřených na příjem, mnoho investorů přemýšlí o dluhopisech. Úrokové dluhové nástroje jsou již dlouho zdrojem toku orientovaného na příjem. 24% Roth účtů obsahuje jednotlivé dluhopisy, americké spořicí dluhopisy nebo jiné typy. Dalších 24% držel dluhopisové fondy.

Firemní dluhopisy a další vysoce výnosné dluhy jsou ideální pro Roth IRA. Je to stejný princip jako u akcií s vysokými dividendami - štít příjmu - jen více. Nemůžete investovat platby úroků zpět do dluhopisu tak, jak můžete reinvestovat dividendu zpět do akcií akcií (strategie, jak se vyhnout zdanění na běžných účtech). Rothova daňová ochrana je zde tedy ještě cennější.

Nejlepší ETF pro Roth IRA

A co fondy obchodované na burze (ETF), které rychle stoupají soupeře do podílových fondů? Jistě, tyto sdružené koše aktiv, které obchodují jako jednotlivé akcie, mohou být spolehlivými investicemi, nabízejí diverzifikaci a dobré výnosy za mnohem nižší poměr nákladů než podílové fondy.

Jedinou námitku: Protože většina je navržena tak, aby sledovala určitý tržní index, mají ETF tendenci být pasivně spravovány (tak udržují nízké náklady). V důsledku toho investují občas. Takže opravdu nepotřebujete Rothovu daňovou schránku.

Přesto by nebylo na škodu mít je na vašem účtu, jak to dělá 23% domácností IRA. Nízké roční poplatky a výdaje - mluvíme 0, 25% až 0, 5% - nejsou nejhorší myšlenkou na světě, pokud jde o vaši návratnost.

Mnoho ETF jsou indexové fondy, jejichž cílem je sladit výkon srovnávacího sběru cenných papírů, jako je S&P 500. Existují indexy - a indexové fondy - pro téměř každý trh, třídu aktiv a investiční strategii.

Stejně jako při investování do jednotlivých akcií by ETF, které je třeba hledat, byly ty, které investují do akcií s vysokým růstem nebo s vysokými příjmy.

Nejlepší nemovitost pro Roth IRA

Jednotlivci mají dva způsoby, jak investovat do nemovitostí:

• Nepřímo vlastněním cenných papírů, které vlastní majetek
• Přímo vlastnictvím majetku

Nepřímé investice do nemovitostí

Investiční fondy do nemovitostí (REIT), veřejně obchodovaná portfolia nemovitostí, jsou velkými producenty příjmů, i když nabízejí také zhodnocení kapitálu. REIT investují do většiny druhů nemovitostí, včetně:

• Činžovní domy
• Buněčné věže
• Hotely
• Infrastruktura
• Zdravotnická zařízení
• Administrativní budovy / kancelářské parky
• Nákupní centra a centra
• Sklady

Zatímco většina REIT se zaměřuje na jeden typ nemovitosti, někteří mají ve svém portfoliu různorodost.

REIT jsou povinni každoročně vyplácet svým akcionářům alespoň 90% svých příjmů - obvykle pocházejících z nájemného - jako dividendy. Za normálních okolností jsou tyto dividendy zcela zdaněny obvyklou sazbou příjmu. Ale ne pokud jsou drženi v Rothovi chráněném proti daňovým povinnostem.

Přímé investice do nemovitostí

Můžete investovat do nemovitostí pomocí REITů, nebo můžete jít přímo ke zdroji. Je možné vlastnit rodinné domy, bytové domy, byty, byty, družstva a dokonce i pozemky pro Roth IRA. K tomu však budete potřebovat IRA s vlastním řízením.

Chcete-li investovat do skutečného majetku, váš Roth musí být IRA s vlastním řízením. Budete potřebovat správce IRA, který se specializuje na tyto typy účtů.

Existují velmi specifická pravidla týkající se nemovitostí v IRA. Například:

• Nemůžete požadovat odpočty za daně z nemovitostí, hypoteční úroky, odpisy a další výdaje spojené s majetkem.
• IRA (ne vy) vlastní nemovitost. Veškeré náklady a opravy musí být hrazeny z prostředků IRA. A musíte si koupit nemovitost pomocí prostředků z účtu.
• Nemůžete udržovat nemovitost sami (bez vlastního potu). Musíte platit někomu jinému, pomocí prostředků IRA.
• Vy a vaše rodina nemůžete mít přímý prospěch z nemovitosti - jako byste ji měli jako sídlo, kancelář nebo rekreační dům.

Ujistěte se, že děláte domácí úkoly (nebo pracujete s finančním poradcem), abyste se ujistili, že jste v souladu. Jinak byste mohli ztratit jakékoli daňové výhody spojené s držením nemovitosti v IRA.

Co neinvestovat do Roth IRA

Protože Roth IRA nabízejí daňový přístřeší, nemá smysl vkládat do jednoho osvobozená aktiva. Příklad: komunální dluhopisy nebo komunální dluhopisové fondy.

Fondy peněžního trhu, CD a další nízkorizikové peněžní ekvivalenty nejsou vhodné pro Roth, ale z jiného důvodu. Na co se útočit před aktivem, které nezajímá tolik zájmu? A likvidita, kterou nabízejí, je zbytečná na účtu, na který se nebudete léta dotýkat.

Anuity jsou složitější případy. Záleží na tom, jak brzy očekáváte distribuce od Roth. Vložení anuity s odloženým zdaněním do IRA chráněného před daněmi na její tváři nedává velký smysl, pokud máte desetiletí, než začnete výplaty.

Výhoda stabilního a zaručeného toku daní bez příjmu při odchodu do důchodu by však mohla tuto strategii ospravedlnit - pokud například řeknete, že jste do pěti let od uzavření těchto kancelářských dveří.

Roth IRA Asset Allocation

Pokud jde o to, jak byste měli alokovat aktiva, závisí to na řadě faktorů, včetně vašeho věku. Mladší investoři mají obecně dlouhodobý investiční horizont. Obvykle by přidělili více důchodových aktiv jednotlivým akciím nebo akciovým fondům orientovaným na růst a zhodnocení.

Naopak ti, kteří odcházejí do důchodu nebo jsou téměř v důchodu, by obvykle měli vyšší alokaci svých investic do dluhopisů nebo aktiv zaměřených na příjem, jako jsou REIT nebo akcie s vysokou dividendou.

Získejte pomoc od profesionálů

Pokud nemáte čas, zájem nebo odbornost na nákup a výběr investic pro svou IRA, máte několik dalších možností.

Jedním z nich je vložit všechny vaše IRA peníze do jediného fondu cílového data. Jsou navrženy tak, aby pracovaly směrem k roku, který hodláte odejít do důchodu, a automaticky se znovu vyvážily. Jmenují se podle roku, kdy očekáváte odchod do důchodu. Pokud je to například rok 2040, vybrali byste fond cílového data 2040, například fond Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Další možností je použít robo-poradce. Jedná se o digitální platformu, která vytváří a spravuje portfolio nebo ETF pomocí modelů založených na algoritmech. Ve většině případů zaplatíte poplatek za správu přibližně 0, 25%. Některé služby, včetně společnosti Schwab, však tuto službu poskytují zdarma.

Nakonec můžete pracovat s investičním profesionálem, který pro vás může spravovat vaši IRA. Mnoho zprostředkovatelů nabízí spravované účty. Roční poradenský poplatek obvykle zahrnuje průběžnou správu vašich peněz, včetně výběru investic, vyvažování, osobních služeb a podpory.

Bez ohledu na to, kterou trasu si vyberete, zjistěte předem, jaké poplatky budete muset zaplatit - včetně nákladů, provizí a poplatků za účty - a co vás budou každý rok stát. Pokud tyto poplatky nezaškrtnete, tyto poplatky by mohly rychle narušit vaše výdělky, takže vaše vejce v hnízdě mnohem lehčí přijdou do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Celkově jsou nejlepší investice vhodné pro Roth IRA ty, které:

• Vytvářejte vysoký zdanitelný příjem, ať už jde o dividendy nebo úroky
• Mají vysoký nebo častý obrat a generují krátkodobé kapitálové zisky
• Nabízejí výrazný růst / zhodnocení kapitálu

Tyto investice mohou skutečně využít způsob, jakým IRS příjem z daní. A to znamená, že více peněz ve vašem hnízdě vejde do důchodu. (Pro související čtení viz "Nejlepší Roth IRA z roku 2019")