Pochopení úroků z kreditní karty

Kreditní karty mohou být požehnáním i kletbou. Pokud jste upoutáni na hotovost a opravdu chcete tento nákup provést, můžete si jej zaúčtovat a zaplatit později. A pokud máte odměnu, může to být ještě lepší, protože můžete sbírat body nebo získat peníze zpět. Ale pokud jste náchylní k nosit zůstatek, budete muset čekat déle, než se vyplatí, protože na vysoké úroky, které některé společnosti účtují.

Podle CNBC se ve skutečnosti očekává, že dluh ze spotřebitelské kreditní karty dosáhne do konce roku 2018 4 bilionů dolarů. Američané platili až do konce března 2018 úroky a poplatky ve výši 104 miliard dolarů. Není divu, protože Federální rezervní systém v květnu 2018 uvedl, že průměrná úroková sazba na kreditní kartě byla astronomická 14, 1% a některé mohou běžet až 30%. Takže pokud je pro vás obtížné dostat se dopředu s tímto druhem zavazadel, vím, že nejste sami.

Pokud však dokážete lépe porozumět tomu, jak úroky a sazby fungují, může to pomoci snížit dopad dluhu na kreditní kartě na vaše finance. Zde je několik základních poznámek, které vám pomohou při snižování dluhu na kreditní kartě.

Co je to zájem?

Úrok, obvykle vyjádřený jako roční procentní sazba (APR), je poplatek zaplacený za privilegium půjčování peněz. Tento poplatek je cena, kterou osoba platí za schopnost utratit peníze dnes, což by jinak trvalo čas, než se hromadí. Naopak, pokud jste půjčovali peníze, tento poplatek / úrok vás kompenzuje za to, že jste se vzdali schopnosti utratit tyto peníze dnes.

Úroky jsou účtovány pouze z peněz, které dlužíte na konci každého měsíce. Pokud tedy nejste jedním z těch šťastných, kteří mohou každý měsíc vyplatit zůstatek, budete mít zájem. Přenos zůstatku přijde s dodatečnými poplatky. Tyto poplatky se však liší podle toho, co účtujete na kreditní kartě. Pokud provádíte hotovostní zálohu nebo převod zůstatku, můžete nakonec zaplatit vyšší úrokovou sazbu a další poplatky za tyto poplatky ve srovnání s jednoduchými nákupy.

Některé kreditní karty se dodávají s variabilními sazbami, proto nezapomeňte zkontrolovat drobný tisk. To znamená, že úroková sazba se mění se základní sazbou. Prime je úroková sazba stanovená vaším věřitelem, která je o několik bodů vyšší než sazba federálních fondů stanovená federálním fondem. Pokud tato sazba stoupne, sazba vaší kreditní karty také klesne. Proto mějte na paměti, když používáte kartu.

( Další informace naleznete v části Porozumění časové hodnotě peněz. )

Pochopení úroků z kreditní karty

Jak se vypočítá úrok?

Úroková sazba, kterou vidíte ve výpisu nebo v podmínkách vaší karty, je uvedena v ročních termínech. Držitel karty určí vaše nákupy na základě denní sazby, což je vaše úroková sazba vydělená 365. Společnost vydávající kreditní karty poté použije toto denní číslo a na konci každého dne jej vynásobí vaším zůstatkem.

Například, pokud vaše karta přichází s sazbou 16% ročně, denní sazba by byla 0, 044%. Pokud byste měli zůstatek 500 $, vydělali byste další den úrok 0, 22 $ v zájmu celkem 500, 22 $. Tento proces pokračuje, jak nakupujete do konce měsíce. Pokud byste měli na začátku měsíce zůstatek 500 $ a žádné další poplatky, skončili byste s úrokem 506, 60 $.

Dva scénáře zájmu

Průměrný dluh na kreditní kartě, který domácnosti USA nesly v červenci 2018, činil 8 395 $. Ve skutečnosti dluhy z kreditních karet představují velmi velký kus celkového revolvingového spotřebitelského dluhu, který od července 2018 zasáhl téměř 1, 04 bilionu dolarů. Je zřejmé, že kreditní karty jsou důležitou součástí našeho každodenního života, a proto je důležitá porozumět účinku tohoto úroku na celkovou částku, kterou zaplatíte.

Řekněme, že John a Jane mají na svých kreditních kartách dluh ve výši 2 000 $, což vyžaduje minimální platbu 3% nebo 10 $, podle toho, co je vyšší. Oba jsou připoutáni k hotovosti, ale Jane se jí podaří zaplatit navíc 10 dolarů navíc k jejím minimálním měsíčním platbám. John platí jen minimum.

Každý měsíc jsou Johnovi a Jane účtovány 20% roční úroky z nezaplacených zůstatků jejich karet. Když tedy John a Jane provádějí platby, část těchto plateb jde na splácení úroků a část jde na příkazce.

Zde je rozpis čísel za první měsíc dluhu Johnovy kreditní karty:

• Hlavní: 2 000 $
• Platba: 60 $ (3% zbývajícího zůstatku)
• Úrok: 2 000 x 20% x 12 měsíců = 33, 33 $ [Jednoduchý úrok]
• Hlavní splátka: 60 $ - 33, 33 $ = 26, 67 $
• Zbývající zůstatek: 1 973, 33 $ (2 000 - 26, 67 $)

Tyto výpočty se provádějí každý měsíc, dokud se nezaplatí dluh z kreditní karty.

Nakonec John zaplatí celkem 4 241 $ za 15 let, aby splatil dluh na kreditní kartě ve výši 2 000 $. Úrok, který John zaplatí za 15 let, činí 2 241 $, což je více než původní dluh na kreditní kartě.

Protože Jane zaplatila dalších 10 dolarů měsíčně, zaplatí za sedm a půl roku celkem 3 276 USD, aby splatila dluh na kreditní kartě ve výši 2 000 USD. Jane platí úroky v celkové výši 1 276 $.

Dalších 10 dolarů měsíčně ušetří Jane téměř 1 000 USD a zkrátí dobu splácení o více než sedm let.

Poučení je, že každý malý počet se počítá. Zaplacení dvojnásobku minima nebo více může drasticky zkrátit dobu potřebnou k vyplacení zůstatku, což vede k nižším úrokovým poplatkům.

Jak však uvidíme níže, i když je moudré platit více, než je vaše minimum, je nejlepší prostě nosit zůstatek vůbec.

20% návratnost zaručena?

Jako investor byste byli nadšeni, kdybyste získali roční výnos 17 až 20% z akciového portfolia, že? Ve skutečnosti, pokud byste byli schopni udržet tento druh návratnosti v dlouhodobém horizontu, mohli byste soupeřit s investováním legend, jako je Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros a hodnotově investující guru Jim Gipson.

Přesto, pokud jste dostali e-mail s předmětem, který křičel: „20% návratnost zaručena!“, Pravděpodobně byste byli skeptičtí. Ale přemýšlejte o tom: Existuje alespoň jedna záruka, která je ironická: Pokud vaše kreditní karta účtuje 20% úrok ročně a vy splácíte zůstatek, máte jistotu, že se ušetříte před ztrátou 20%, což je určitým způsobem ekvivalent 20% návratnosti.

Vydělávat úroky vs. platit úroky

Investoři se často zdráhají splácet své kreditní karty a místo toho se rozhodnou dát peníze na investiční nebo spořicí účty. Jednotlivci k tomu vedou mnoho faktorů. Jedním z těchto faktorů je tendence lidí mít mentální účty, což způsobuje, že na různé účty a na peníze, které jsou v nich drženy, kladou jiný význam. Duševní účetnictví někdy brání investorům vhlížet na své finance jako na celek. Držení nákladného zůstatku na kreditní kartě při používání peněz na investice ve skutečnosti neguje jakékoli investiční zisky, které byste mohli dosáhnout. Pokud nejste investorem světové úrovně, je investování místo vyplácení zůstatku vaší kreditní karty zaručenou ztrátou peněz. Na druhou stranu vám splácení dluhu na vaší kreditní kartě zaručuje návratnost, návratnost všeho, co vám naúčtuje vaše karta. Takže nezapomeňte, že $ 1 je $ 1, bez ohledu na to, zda je investováno nebo ztraceno. Nemyslet tímto způsobem může být velmi nákladné.

Pokud máte peníze na svém investičním nebo spořicím účtu nebo máte v džínách vypálit 1 000 dolarů, vezměte je a zaplaťte kreditní kartu. Jakmile odstraníte svůj dluh s vysokým úrokem, budete mít více peněz, protože nevykonáváte platby úroků a protože vaše investice skutečně porostou.

( Pokud se chcete dozvědět více, přečtěte si článek Porozumění chování investorů. )

Sečteno a podtrženo

Morálka příběhu: Vyvážení na kartě může být velmi nákladné. Splatte zcela zůstatek na své kreditní kartě. S astronomickými úrokovými sazbami, které společnosti vydávající kreditní karty účtují, nemá smysl mít rovnováhu, pokud máte úspory jinde. Pokud nemůžete úplně splatit svůj zůstatek, alespoň trochu zvyšte měsíční platbu, a to i trochu. Z dlouhodobého hlediska bude výhodnější.