Nákup domu: Rozdíl mezi hotovostí a hypotékou

Všude, kam se obrátíte, uslyšíte, jak špatné je nesení dluhu. Je tedy logické myslet si, že nákup domu s hotovostí - nebo potopení co největšího množství peněz do vašeho domu, aby se zabránilo masivnímu dluhu spojenému s hypotékou - je nejchytřejší volbou pro vaše finanční zdraví.

Při úvahách o koupi domu přímo proti jeho financování je však třeba zvážit mnoho. Zde jsou některé z hlavních rozdílů mezi používáním hotovosti nebo hypotéky na koupi domu.

Pokud si koupíte dům s hotovostí nebo hypotékou?

Hotovost

Placení hotovosti za domov eliminuje potřebu platit úroky z půjčky a případné náklady na uzavření. "Neexistují žádné poplatky za vytvoření hypotéky, poplatky za hodnocení ani jiné poplatky účtované věřiteli za hodnocení kupujících, " říká Robert Semrad, JD, senior partner a zakladatel DebtStoppers konkurzní právnické kanceláře společnosti Robert J. Semrad & Associates, LLC se sídlem v Chicagu., IL.

Platba v hotovosti je obvykle atraktivnější také pro prodejce. "Na konkurenčním trhu je pravděpodobné, že prodejce využije hotovostní nabídku oproti jiným nabídkám, protože se nemusí obávat, že kupující odejde kvůli zamítnutí financování, " říká Peter Grabel, generální ředitel společnosti MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, CT. Hotovostní nákup domů má také flexibilitu uzavírání rychleji (pokud je to žádoucí) než u půjček, což by mohlo být pro prodávajícího atraktivní.

Tyto výhody pro prodávajícího by neměly přijít bez ceny. "Kupující v hotovosti může mít možnost získat nemovitost za nižší cenu a získat takzvanou" peněžní slevu ", říká Grabel.

Rovněž se nevyužívá peněz kupujícího domů, což majiteli domu umožňuje prodat dům snadněji - i se ztrátou - bez ohledu na tržní podmínky.

Hypotéka

Na druhé straně má získání financování také významné výhody. "I když má kupující schopnost zaplatit hotovost za dům, může být rozumné nevázat spoustu peněz na nákup nemovitostí, " říká Grabel. Pokud tak učiníte, mohou vaše možnosti omezit, pokud se po silnici objeví jiné potřeby. Pokud se například ukáže, že dům potřebuje velké opravy nebo renovace, může být obtížné získat půjčku na bydlení nebo hypotéku, protože nevíte, jak bude vaše kreditní skóre vypadat v budoucnu, kolik domů bude mít hodnotu nebo jiné faktory, které určují schválení financování.

Prodej domu nakoupeného za hotovost by také mohl být problémem, kdyby se jeho majitelé finančně natáhli, aby si ho mohli koupit. "Pokud se kupující v hotovosti rozhodnou, že je čas prodat, musí se ujistit, že budou mít dostatečné hotovostní rezervy, které mohou uložit jako zálohu na nový domov, " říká Grabel.

„Stručně řečeno, „ kupující v hotovosti si musí být jisti, že odejdou, aby si nechali dostatek likvidity, “říká Grabel. Rozhodnutím se pro hypotéku si můžete dát více flexibility.

Platba v hotovosti má také daňové důsledky. "Ve většině případů jsou splátky hypotečních úroků odpočitatelné z daní, " říká Semrad. A i když byste si neměli vybrat hypotéku, abyste získali odpočet, snížená daňová povinnost nikdy neuškodí.

U hypotéky samozřejmě platíte celkově více, protože jde o platby úroků, které se časem sčítají. Ale v závislosti na stavu akciového trhu Semrad také poznamenává, že úspory na hypotečním úroku placením hotovosti nemusí být finančně obezřetné. Pokud byste si vzali hypotéku a investovali hotovost, kterou jste na svůj dům neutratili, byste mohli ušetřit méně, než kolik by vydělaly peníze.

Pokud nemáte hypotéku, mohlo by to negovat osvobození od usedlosti, pokud se v budoucnu ocitnete vážně v dluhu.

Většina států poskytuje spotřebitelům určitou úroveň ochrany před věřiteli, pokud jde o jejich domov; některé státy, například Florida, zcela osvobodily dům od dosahu určitých věřitelů. Jiné státy stanovily limity v rozsahu od pouhých 5 000 do 550 000 USD. „To znamená, že věřitelé nemohou bez ohledu na hodnotu domu donutit jeho prodej k uspokojení svých pohledávek, “ říká Semrad.

Funguje to takto: Pokud má váš dům hodnotu 500 000 $ a hypotéka domu 400 000 $, vaše výjimka pro usedlost by mohla zabránit nucenému prodeji vašeho domu, aby věřitelům mohl zaplatit kapitál ve výši 100 000 USD ve vašem domě, pokud je osvobození od usedlosti vašeho státu nejméně 100 000 $. Pokud je osvobození vašeho státu nižší než 100 000 USD, mohl by správce konkursní podstaty ještě donutit prodej vašeho domu platit věřitelům domácí kapitál nad výjimku.

Mít hypotéku však vaše peníze úplně nechrání. "Pokud majitel domu opustil prostředky v bance a financoval dům, mohl by věřitel věřiteli zadržet bankovní účet a využít většinu prostředků k uspokojení jeho pohledávek, " říká Semrad.

Sečteno a podtrženo

Nejlepší rady při zvažování, zda hotovost nebo hypotéka dává největší smysl, je zvolit si volbu, která vám poskytne větší třesk za vaši babku. Také se zeptejte sami sebe, což vám poskytne vyšší návratnost vaší investice.

„Platba hotovosti za celou kupní cenu domu je podobná investování do dluhopisu, který platí stejnou úrokovou sazbu, jakou byste platili hypotékou, “ říká James Bregenzer, majitel společnosti Bregenzer Group LLC, společnosti spravující kapitál a kapitál, v Indianapolis, IN. Například možnost nezaplatit 30letou hypotéku s úrokovou sazbou 5, 5 procenta je v podstatě stejná jako realizace 5, 5 procentní návratnosti investiční ceny.

Pokud se rozhodnete koupit dům s půjčkou, ujistěte se, že si můžete snadno dovolit splátky jistiny a úroků každý měsíc. Pokud se rozhodnete jít s hotovostí, ujistěte se, že budete mít stále dost na pokrytí probíhajících nákladů, jako jsou daně z nemovitostí, pojištění majitelů domů, sdružení vlastníků domů a další poplatky každý měsíc. (Související informace naleznete v části „Měli byste zaplatit veškerou hotovost za svůj další domov?“)

Klíč s sebou

• Placení hotovosti za domov eliminuje potřebu platit úroky z půjčky a případné náklady na uzavření.
• Nemáte-li hypotéku, můžete také odmítnout osvobození od usedlosti, pokud se v budoucnu ocitnete opravdu v dluhu.
• Nejlepší rady při zvažování, zda hotovost nebo hypotéka dává největší smysl, je zvolit si volbu, která vám poskytne větší třesk za vaši babku.