Mohu získat půjčku na můj důchod?

Pokud máte aktivum, pravděpodobně proti němu získáte půjčku. Vaše výplata, vaše daňové přiznání, váš domov, váš 401 (k) a ano, dokonce i váš důchod, pokud jste jedním z relativně mála lidí, kteří jej stále mají.

Pokud jste nikdy neslyšeli o záloze na důchod, zvažte štěstí. Nazývají se také penzijní prodeje, půjčky nebo výkupy. Ať už je to jakékoli jméno, odborníci na osobní finance a vládní agentury doporučují vyhýbat se těmto produktům.

Jak fungují

Hypotetický scénář by mohl jít takto:

Jste 65letý zaměstnanec vlády v důchodu. Z vašeho důchodu obdržíte měsíční platbu, ale nedávno jste se ocitli v těžkých dobách. Chcete-li platit jednorázové účty, potřebujete více peněz, než kolik vyplácí vaše důchodové dávky. Částka, kterou potřebujete, je značná, takže se začnete zabývat způsoby, jak získat peníze. Setkáte se s online reklamou, která nabízí jednorázovou zálohu na platby vašeho důchodu.

Když kontaktujete společnost, máte potíže s upřesněním informací o půjčce, ale peníze potřebujete špatně, takže jdete do toho. Po dokončení papírování zjistíte, že jste společnosti podepsali více než 5 až 10 let - nebo všechny - své výplaty důchodů společnosti. (Podle úřadu pro ochranu spotřebitele jsou někdy lidé nuceni nasměrovat své penzijní platby na jiný bankovní účet připojený ke společnosti a zakoupit si životní pojištění u penzijní zálohové společnosti jmenované jako příjemce v případě, že odejdou.)

Poté se dozvíte, že úroková sazba z půjčky je po všech poplatcích vyšší o 100%. „V současné době tyto půjčky nejsou regulovány státem a federálním zákonem, protože většina podniků je inzeruje jako zálohy místo půjček. Nedostatek regulace vede k neobvykle vysokým úrokovým sazbám a poplatkům, “říká finanční plánovač Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Můžete se také ocitnout ve vyšším daňovém pásmu pro rok, protože platba přišla jako paušální částka.

Tento scénář může být hypotetický, ale v životě mnoha důchodců je velmi reálný. Skupiny pro obhajobu spotřebitelů doporučují najít další možnosti, pokud potřebujete peníze rychle.

Pokud dostáváte vojenský důchod, rozhodně se držte dál: Je nezákonné, aby jakákoli půjčka měla možnost využívat vojenský důchod nebo výhody veteránů.

Alternativní způsoby získávání peněz

Pokud se ocitnete ve finanční vazbě, nezískáte zálohu na penzijní zálohu. Vyzkoušejte nejprve všechno ostatní. Požádejte banku nebo družstevní záložnu, pokud máte nárok na krátkodobou půjčku. Informujte se u vaší kreditní karty o záloze v hotovosti. RPSN na hotovostní zálohu z vaší kreditní karty je vysoká, ale podle jakýchkoli standardů je to lepší než podmínky pro půjčku na penzijní zálohu. Pokud vlastníte svůj dům, zvažte půjčku na vlastní kapitál nebo reverzní hypotéku.

Pokud nemáte nárok na žádný jiný typ půjčky, kontaktujte své věřitele a sdělte jim, že nemůžete splácet a chtěli byste sjednat platební plán. Je vhodný čas kontaktovat agenturu poskytující úvěrové poradenství. Jako poslední možnost zvažte bankrot. Podle Michels je ve většině případů váš důchod v bezpečí, pokud se ucházíte o bankrot. Chcete-li více porozumět tomuto rozhodnutí a jeho důsledkům, přečtěte si článek Kdy vyhlásit bankrot .

Sečteno a podtrženo

I když jste v panice kvůli montážním účtům, neodepisujte zdroj příjmu, který budete muset žít dál. Téměř každá jiná finanční možnost je lepší než půjčka na penzijní zálohu. Existuje důvod, aby Federální obchodní komise a Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, jakož i odborníci na osobní finance, radili, aby se od těchto půjček zdržovali.