Můžete mít důchod a 401 (k)?

Můžete mít důchod a stále přispívat na 401 (k) - a IRA - na starosti o váš důchod. Pokud máte v práci definovaný penzijní plán, nemusíte se čeho bát, že? Možná ne. Zatímco důchody byly v receptu důchodového plánování hlavní složkou, dnes je nabízí méně společností. A co víc, výhody nejsou tak spolehlivé, jak bývaly.

Klíč s sebou

• Důchod poskytuje po odchodu do důchodu po zbytek života pevnou měsíční dávku.
• 401 (k) sa a IRA také poskytují příjem v důchodu. Tato částka však závisí na tom, kolik přispíváte a jak dobře vaše investice dosahují.
• Dobrou strategií odchodu do důchodu je přispívat k různým investicím do důchodu, včetně 401 (k) sa a IRA - i když již máte důchod.

Nyní je vhodný čas začít přemýšlet o tom, kde váš důchod zapadá do vašeho celkového plánu odchodu do důchodu. Je nebezpečné spoléhat se na jakýkoli důchod - i na štědrý - na pokrytí všech vašich důchodových potřeb.

Tradiční penzijní plány: Výbuch z minulosti

Důchody jsou skvělé, pokud máte to štěstí, že jeden máte. Až do sedmdesátých let měla většina pracovníků definované penzijní dávky. Původně byly navrženy tak, aby povzbudily zaměstnance, aby zůstali u jedné společnosti na dlouhou trať. Zaměstnanec byl odměněn za loajalitu a společnost těží z toho, že má stabilní a zkušenou pracovní sílu.

Jak název napovídá, tyto plány poskytují pevnou („definovanou“) platbu během odchodu do důchodu - tak dlouho, dokud žijete. Pokud byste raději měli jednorázovou platbu, můžete si zvolit rozložení jednorázové částky. Můžete si dokonce vybrat kombinaci těchto dvou možností.

V každém případě jsou vaše výhody založeny na metrikách, jako je váš věk, historie výdělků a roky služby. Váš zaměstnavatel financuje důchod a nese investiční riziko. Rovněž nesou riziko dlouhověkosti. To je riziko, že účastníci plánu budou žít déle - a sbírat více peněz - než společnost očekávala.

16%

Procento společností z žebříčku Fortune 500, které nabídly plán definovaných výhod novým zaměstnáním v roce 2017. O dvacet let dříve to bylo 59% z těchto společností.

V těchto dnech jsou plány definovaných požitků ve veřejném sektoru (tj. Vládní pracovní místa) stále poměrně běžné. Z velké části však zmizeli ze soukromé pracovní síly, kde nyní vládnou plány definovaných příspěvků.

Definované benefity vs. definované plány příspěvků

Během sedmdesátých lét, vláda vytvořila několik definovaných příspěvkových plánů, včetně 401 (k) sa a IRA. Tito dostanou své jméno, protože jsou financovány z příspěvků zaměstnanců. Částka, kterou dostáváte při odchodu do důchodu, závisí na tom, do jaké míry přispíváte k plánu - a na tom, jak dobře vaše investice dosahují.

Zatímco plány definovaných příspěvků byly vítaným výtvorem pro samostatně výdělečně činné osoby, v té době si jen málokdo uvědomil, že by nahradily tradiční tradiční důchody, na které si zaměstnanci zvykli.

Definované plány příspěvků jsou pro zaměstnavatele levnější, pokud jde o jejich údržbu a financování. Rovněž přesunou břemeno plánování odchodu do důchodu - a riziko dlouhověkosti - na zaměstnance.

Z těchto důvodů již tradiční důchody nejsou pro většinu pracovníků součástí důchodové rovnice.

Zaměstnanci vlády stále dostávají důchody

Přesto jsou plány definovaných požitků dostupné pro většinu zaměstnanců státní správy, ať už pracují na federální, státní nebo obecní úrovni. I když může být uklidňující předpokládat, že vaše důchodové potřeby budou plně uspokojeny vládním důchodem, to není dobrý nápad.

4, 4 bilionu dolarů

Podle nedávných odhadů Moody's Investors Service je částka, kterou jsou veřejné důchody nedostatečně financovány.

Mnoho státních a obecních penzijních plánů zaměstnanců čelí značným nedostatkům, aby pokryly budoucí závazky. To znamená, že váš důchod nemusí být tak ironický, jak jste si kdy mysleli. Dokonce i zaměstnanci státní správy by měli připravovat další plány na záchranu pro důchod.

Bude můj penzion dost?

Pokud máte tradiční penzijní plán, obraťte se na své personální oddělení a zjistěte, jaké výhody můžete očekávat při odchodu do důchodu. Toto je obvykle založeno na procentuálním podílu vašeho příjmu, který se zvyšuje s počtem let, které pro svého zaměstnavatele pracujete.

Záleží také na tom, zda jste ve vaší společnosti pracovali dostatečně dlouho na to, abyste byli „svěřeni“ do svého důchodu. Odejděte před tímto magickým datem a vaše důchodová práva zmizí.

Chcete-li zjistit, zda bude váš důchod dostatečný na pohodlný odchod do důchodu, přidejte očekávanou výplatu důchodu k vaší očekávané měsíční dávce sociálního zabezpečení. Pokud to nestačí - nebo je-li to jen stěží - budete se muset podívat na alternativy s definovaným příspěvkem, jako je 401 (k), tradiční IRA a Roth IRA, aby se tento nedostatek vyrovnal.

Samozřejmě, i když to vypadá, že jste připraveni na odchod do důchodu, měli byste financovat alespoň jeden další typ účtu - například 401 (k). Nikdy nevíš, co se stane s tvým důchodem. Je dobré mít pod kontrolou alespoň část svého důchodu.

Dejte si pozor na inflaci

Inflace je „faktorem X“ při plánování odchodu do důchodu. Většina penzijních plánů soukromých zaměstnavatelů stanoví pevnou měsíční dávku na začátku odchodu do důchodu a tuto částku vyplácí po zbytek života.

I když to může být v prvních letech odchodu do důchodu velmi štědré, začnete pociťovat štipku asi za deset let, když vaše měsíční dávka nekoupí tolik, jako dřív.

K řešení tohoto problému mají státní důchody obvykle nějaký druh úpravy životních nákladů (COLA). Přesto, že COLA nemusí řešit vaše konkrétní potřeby.

COLA jsou obecně založeny na indexu spotřebitelských cen (CPI), indexu obecného účelu. To však může fungovat proti seniorům. Například zdravotní péče je hlavní součástí rozpočtu domácnosti důchodce. Cenové hladiny v tomto odvětví rostou mnohem rychleji než v obecné ekonomice. Pokud je CPI 2%, ale vaše osobní míra inflace je 5%, budete zaostávat, dokonce i s rezervou COLA.

Pokud očekáváte vládní sponzorovaný penzijní plán upravený podle COLA, měli byste mít nějaký typ zálohy - například 401 (k).

Nemáte kontrolu nad penzijním plánem zaměstnavatele

Důchod, který nyní vypadá dobře, se může změnit - zejména pokud není součástí unijní smlouvy nebo jiného mandátu.

Váš zaměstnavatel má absolutní kontrolu nad plánem definovaných dávek (samozřejmě podléhá federálnímu zákonu a jakýmkoli smlouvám). To znamená, že vaše společnost může obecně změnit výpočty výhod, snížit výhody nebo dokonce plán ukončit.

Pokud ano, může váš zaměstnavatel zařídit zaměstnancům výplatu za jejich část plánu doposud. V některých případech však zůstávají prostředky na špatně spravovaném účtu, který vyplácí skromné ​​dávky, dokud nezemře poslední důchodce. Ať tak či onak, nebudete dostávat očekávané měsíční výhody.

Existuje také šance, že by penzijní plán vaší společnosti mohl selhat. Existují určité ochrany, které pomáhají zachovat část vašeho důchodového plánu - ale ne všechno.

Kdykoli je to možné, ujistěte se, že váš důchod představuje pouze část očekávaného důchodového příjmu - ne všechny.

Sečteno a podtrženo

Budoucnost definovaných dávkových důchodů je přinejlepším slabá. Kromě vašeho důchodu je dobré financovat také penzijní plán s definovaným příspěvkem - například 401 (k) nebo 403 (b) - pokud vám tento zaměstnavatel nabídne. Tradiční a Roth IRA jsou další dobré volby. A ve stejném roce můžete maximalizovat své příspěvky jak do plánu definovaných příspěvků, tak do IRA.

Mezi další způsoby, jak se připravit na odchod do důchodu, patří budování nevyplacených investic (akcie, podílové fondy, investice do nemovitostí), snaha o získání dluhu a dokonce prozkoumání kariérních příležitostí po odchodu do důchodu.

Tradiční důchod je skvělý, pokud jej máte, ale nikdy nepředpokládejte, že váš zaměstnavatel má plně vyplácený váš důchod. Kvalita vašeho odchodu do důchodu je nakonec vaší odpovědností.