Proplácení ve vaší životní pojistce

V těžkých ekonomických časech jsou lidé někdy ponecháni hledat hotovost, aby uspokojili každodenní výdaje a požadavky na životní styl. Vaše životní pojištění je možným zdrojem finančních prostředků - ale měli byste se do něj zapojit?

Využívání životního pojištění k uspokojení okamžitých peněžních potřeb jistě má nevýhody, zejména pokud ohrožujete své dlouhodobé cíle nebo finanční budoucnost vaší rodiny. Pokud však nejsou k dispozici jiné možnosti, může být životní pojištění - zejména životní pojištění s peněžní hodnotou - zdrojem potřebného příjmu.

Klíč s sebou

• Pokud jste mimo možnosti a musíte přistupovat k životní pojistce, je lepší vybírat nebo vypůjčit si hotovost, nebo se vzdát úplně.
• Pojištění životního pojištění v hotovosti, jako je celý život nebo univerzální život, zahrnují účet akumulace hotovosti v rámci politiky, kde jsou drženy nadbytečné pojistné a výdělky.
• Takové účty umožňují pojistníkům přístup k těmto penězům prostřednictvím výběrů, půjček na pojistku, nebo pokud je to nutné, předáním účtu, a to buď částečně, nebo v plné výši.
• Další možností je uzavřít životní pojištění, což znamená, že prodáváte životní pojištění osobě nebo společnosti zabývající se životním vypořádáním výměnou za peníze.

Jak získat přístup k hotovosti

Peněžní životní pojištění, jako je celý život a univerzální život, vytváří rezervy prostřednictvím nadměrného pojistného plus výdělku. Tyto vklady jsou drženy na účtu akumulace hotovosti v rámci této politiky.

Životní pojištění s peněžní hodnotou nabízí možnost přístupu k akumulaci hotovosti v rámci pojistné smlouvy prostřednictvím výběrových řízení, půjček na pojistku nebo částečného nebo úplného odevzdání pojistky. Další alternativou je prodej vaší politiky za hotovost, metoda známá jako životní vypořádání.

Nezapomeňte, že ačkoli hotovost z této politiky může být během stresujících finančních období užitečná, můžete se setkat s nežádoucími důsledky v závislosti na metodě, kterou používáte pro přístup k fondům.

Výplata ve vašem životním pojištění

Výběry

Obecně lze ze životního pojištění vybrat omezené částky hotovosti. Dostupná částka se liší v závislosti na typu politiky, kterou vlastníte, a společnosti, která ji vydává. Hlavní výhodou výběrů v peněžní hodnotě je to, že nejsou zdaňovány podle vašich zásad, pokud vaše politika není klasifikována jako upravená nadační smlouva (MEC). MEC je pojem vztahující se k životní pojistce, ve kterém financování překračuje federální daňové zákonné limity.

Výběry peněžních hodnot však mohou mít neočekávané nebo nerealizované důsledky:

• Výběry, které snižují vaši peněžní hodnotu, mohou způsobit snížení dávky při úmrtí - potenciální zdroj finančních prostředků, který vy nebo vaše rodina budete potřebovat k náhradě příjmu, k obchodním účelům nebo k zachování majetku.
• Výběry v hotovosti nejsou vždy osvobozeny od daně. Pokud například vyberete výběr během prvních 15 let pojistné smlouvy a výběr způsobí snížení dávky při úmrtí pojistky, může být část nebo celá vybraná hotovost předmětem zdanění.
• Výběry jsou považovány za zdanitelné, pokud přesahují váš základ v zásadách.
• Výběry, které snižují hodnotu odevzdání peněz, mohou způsobit, že se vaše pojistné zvýší, aby se zachovala stejná výhoda při úmrtí; jinak by tato politika mohla vypršet.
• Pokud byla vaše politika klasifikována jako MEC, jsou výběry obecně zdaňovány podle pravidel platných pro anuity - výplaty hotovosti se považují za první z úroků a podléhají dani z příjmu a případně 10% pokutě za předčasný výběr, pokud “ v době odstoupení od smlouvy je mladší 59, 5 let.

Půjčky

Většina zásad o peněžní hodnotě vám umožňuje půjčit si peníze od emitenta pomocí kolaterálu jako zajištění. V závislosti na podmínkách této politiky může být úvěr předmětem úroků za různé sazby; Nejste však povinni finančně se kvalifikovat na půjčku. Částka, kterou si můžete půjčit, vychází z hodnoty účtu akumulace hotovosti v pojistné smlouvě a podmínek smlouvy.

Dobrou zprávou jsou vypůjčené částky z politik, které nejsou MEC, nepodléhají dani, a nemusíte provádět platby za půjčku, přestože zbývající zůstatek úvěru může nabírat úroky.

Špatnou zprávou je, že zůstatky úvěrů obecně snižují úmrtnost vaší politiky, což znamená, že vaši příjemci mohou dostávat méně, než jste zamýšleli. Rovněž nesplacená půjčka, která nabírá úrok, snižuje vaši peněžní hodnotu, což může způsobit, že pojistka zanikne, pokud nebudete dostávat dostatečné pojistné k zachování dávky při úmrtí. Pokud je úvěr stále nesplacený i po uplynutí pojistné smlouvy nebo pokud se později vzdáte pojištění, půjčená částka se stane zdanitelnou, pokud peněžní hodnota (bez snížení zůstatku zůstatku úvěru) přesáhne váš základ ve smlouvě.

S politickými půjčkami z politiky, která je považována za MEC, se zachází jako s výplatami, což znamená, že částka půjčky až do výdělku v pojistné smlouvě bude zdanitelná a mohla by podléhat také sankci za předčasný výběr před 59, 5.

Výběr peněz nebo půjčování peněz z vaší životní pojistky může snížit pojistné plnění vaší pojistky, zatímco odevzdání pojistky znamená, že se vzdáváte práva na dávku v plné výši.

Vzdání se politiky

Kromě výběrů a půjček na pojistné smlouvy můžete svou politiku odevzdat (zrušit) a použít hotovost jakýmkoli způsobem, který uznáte za vhodný. Pokud se však vzdáte politiky během prvních let vlastnictví, bude společnost pravděpodobně účtovat poplatky za předání, čímž se sníží vaše peněžní hodnota. Tyto poplatky se liší v závislosti na tom, jak dlouho jste zásady dodržovali. Kromě toho, když se vzdáte své politiky za hotovost, zisk z této politiky podléhá dani z příjmu a pokud máte nesplacený zůstatek úvěru vůči této politice, mohou vzniknout další daně.

Přestože se vzdáte pojistky, můžete získat hotovost, kterou potřebujete, ale zjevně se vzdáváte práva na pojištění pro případ smrti, které pojištění poskytuje. Pokud chcete nahradit ztracenou dávku smrti později, může být těžší nebo dražší získat stejné krytí.

Před použitím své životní pojistky na hotovost zvážte další možnosti, jako je půjčka proti plánu 401 (k) nebo uzavření úvěru na bydlení; žádná z těchto možností nepřichází bez zmírňujících problémů, ale na základě vaší současné finanční situace jsou některé možnosti lepší než jiné.

Životní vypořádání

Tento koncept je poměrně jednoduchý. Jako vlastník pojistky prodáváte životní pojištění jednotlivci nebo společnosti vypořádávající životní pojištění výměnou za hotovost. Nový vlastník zachová tuto politiku v platnosti (zaplacením pojistného) a sklidí návratnost investice tak, že po smrti obdrží dávku smrti.

Většina typů pojištění je způsobilá k prodeji, včetně pojistek s malou nebo žádnou peněžní hodnotou, jako je termínované pojištění. Obecně platí, že pro získání nároku na životní vypořádání musíte být vy (pojištěni) ve věku nejméně 65 let, očekávaná délka života je 10 až 15 let nebo méně a v případě úmrtí v rámci pojistné smlouvy nejméně 100 000 USD (ve většině případů).

Hlavní výhoda pro životní vypořádání je, že můžete potenciálně získat více za politiku, než kdybyste ji propláceli (vzdali se politiky). Zdanění životních osad je složité: Obecně se zachází s tím, že zisk převyšující váš základ v politice je zdaněn jako běžný příjem. Před podepsáním zásad se ujistěte, že jste dostali odborné daňové poradenství.

Přestože životní osady mohou být cenným zdrojem likvidity, zvažte následující otázky:

• Vzdáváte se kontroly nad dávkou smrti.
• Noví vlastníci zásad budou mít přístup k vašim minulým lékařským záznamům a obvykle mají právo požadovat aktualizace vašeho současného zdravotního stavu.
• Odvětví vypořádání života je velmi okrajově regulováno, takže neexistují žádné pokyny ohledně hodnoty vaší politiky, takže je obtížné určit, zda za svou politiku dostáváte spravedlivou cenu.
• Kromě daňové povinnosti, které můžete čelit, doživotní vypořádání obvykle přichází s dalšími náklady: až 30% vašich výnosů může být zaplaceno v provizích a poplatcích, což snižuje čistou částku, kterou obdržíte.

Sečteno a podtrženo

Ekonomické potíže vás mohou přimět, abyste uvažovali o likvidaci aktiv za hotovost. Někdy možná nemáte jinou možnost, ale pokud jde o životní pojištění, přemýšlejte nejprve o tom, proč jste si koupili pojistku. Potřebujete stále pokrytí? Jsou příjemci této politiky závislí na dávce smrti, pokud se vám něco stane?