Vyberte si ze zdravotních plánů z bronzu, stříbra, zlata a platiny

V rámci zákona o cenově dostupné péči se Market Health Insurance Marketplace (nebo „Exchange“) znovu otevřel pro podnikání 1. listopadu 2015, kdy byl zahájen program Open Enrollment for 2016. Marketplace je online nakupování na jednom místě pro zdravotní pojištění, jehož cílem je usnadnit jednotlivcům a rodinám porovnávání a nákup pojištění. Třináct států má své vlastní tržiště; ostatní partner s federální burzou HealthCare.gov nebo je jím provozován. Chcete-li rychle přistoupit k plánu státu, klikněte sem a zadejte název vašeho státu. Každý z těchto trhů nabízí různé plány od zúčastněných zdravotních pojišťoven.

Kromě nalezení zdravotního krytí můžete pomocí Marketplace zjistit, zda máte nárok na federální dotace šetřící peníze, včetně snížení nákladů, které mohou snížit vaše náklady mimo kapsu, a pokročilých prémiových daňových kreditů, které snižují vaše měsíční pojistné. Tyto dotace jsou k dispozici pouze na Marketplace a mohou významně změnit typ pokrytí, které byste si mohli dovolit. Během otevřeného zápisu, který trvá od 1. listopadu do 31. ledna 2016, si můžete založit účet a vyplnit online aplikaci na svém státním tržišti, abyste viděli dostupné možnosti zdravotního krytí a zjistili, zda máte nárok na dotace. .

Bez ohledu na to, kde žijete, jsou všechny plány na Marketplace rozděleny do čtyř „metalických“ úrovní - bronzová, stříbrná, zlatá a platinová - na základě toho, jak vy a plán můžete očekávat, že budou sdílet vaše náklady na zdravotní péči. Zde vysvětlujeme různé úrovně krytí a definujeme některé klíčové pojmy, které vám pomohou při rozhodování o plánech zdravotního pojištění Bronze, Silver, Gold a Platinum.

Pochopení nákladů mimo kapsu

Při nákupu zdravotního pojištění se částka, kterou zaplatíte za krytí každý měsíc, nazývá pojistné. Platíte to bez ohledu na to, zda jdete k lékaři, navštěvujete nemocnici nebo si kupujete léky na předpis. Kdy a pokud vám bude poskytnuta zdravotní péče, jsou vaše náklady - nad rámec pojistného - založeny na odpočitatelné částce, spoluúčasti, spolupoistění a maximálním výdajích z kapsy. Aby bylo možné při výběru a nákupu zdravotních plánů činit informovaná rozhodnutí, je důležité pochopit, co tyto pojmy znamenají.

Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte zaplatit za kryté služby dříve, než se pojištění začne platit. Například, pokud máte odpočitatelnou částku 2 000 $, budete platit 100% nákladů na zdravotní péči, dokud částka, kterou jste zaplatili, nedosáhne 2 000 USD. Po splnění odpočitatelnosti mohou být některé služby kryty 100%, zatímco jiné by vyžadovaly, abyste zaplatili spoluúčast (více k tomu níže).

Kopie (někdy nazývaná „copay“) je pevná částka dolaru, kterou platíte za určité zdravotnické služby. Obvykle budete mít různé částky spoluúčasti pro různé typy služeb, jako je součet 25 USD za návštěvu u lékaře nebo 150 USD za návštěvu pohotovostní místnosti. Ve většině případů se žádné částky, které provedete, nezapočítávají do odpočitatelné částky.

Váš podíl na nákladech na zdravotní péči se nazývá spolupoistění. Obvykle se jedná o pevné procento z celkové ceny za službu, například 15% nebo 30%. Coinsurance nastoupí poté, co jste splnili své odpočitatelné. Předpokládejme například, že jste již splnili odpočitatelnou částku 2 000 $ a spoluúčast plánu je 15%. Pokud máte nemocniční poplatek ve výši 1 000 $, bude váš podíl na nákladech 150 USD (15% z 1 000 $). Pokud by vaše pojištění bylo 30%, váš podíl by činil 300 $.

Maximální limit (nebo limit, který není v kapse) plánu je maximální částka, kterou zaplatíte během politického období (obvykle rok), než váš plán začne platit 100% povolené částky. Peníze, které platíte za pojistné a zdravotní péči, které váš plán nepokrývá (např. Elektivní chirurgie), se nezapočítávají do maxima vaší kapsy. V závislosti na vašem plánu se vaše odpočitatelné částky, spoluúčastí a / nebo spolupoistění mohou vztahovat na maximum z kapsy. Různé plány zdravotní péče mají různá maxima; v rámci reformy zdravotnictví jsou však limity pro rok 2016 6 850 USD pro jednotlivce a 13 700 USD pro rodiny.

Důležitá nová výhoda pro rok 2016: I když je limit rodinného plánu vyšší, musí velký počet pojistných plánů začít platit, jakmile náklady na zdraví každého jednotlivého člena rodiny dosáhnou individuálního maxima 6 850 $. Dříve mohli odmítnout platit, dokud celé výdaje rodiny nedosáhly mnohem vyššího rodinného limitu. Tato politika se nazývá „vložený limit výdajů mimo kapsu“. Počínaje plány 2016 musí negrandifikované samofinancované a velké skupinové plány dodržovat tuto politiku u každého jednotlivce v rodinném plánu, který má limit out-of-pocket vyšší než individuální limit (6 850 $). (Kliknutím sem získáte podrobnější vysvětlení od Společnosti pro řízení lidských zdrojů.)

Základní zdravotní přínosy

Aby se pojišťovna mohla účastnit trhu, musí nabídnout alespoň plány Silver a Gold. Bez ohledu na to, jaký plán si vyberete - bronz, stříbro, zlato nebo platina - bude pokryta stejná sada základních zdravotních výhod:

• Léčba závislosti
• Ambulantní služby pro pacienty
• Péče o novorozence a děti
• Léčba chronických chorob (jako je diabetes a astma)
• Pohotovostní služby
• Hospitalizace
• Laboratorní služby
• Mateřská péče
• Služby duševního zdraví
• Pracovní a fyzikální terapie
• Léky na předpis
• Preventivní a wellness služby (jako jsou vakcíny a screening rakoviny)
• Terapie řečovým jazykem

Kryté dávky jsou zdravotní služby, které váš pojistitel platí podle vašeho plánu. Může se stát, že budete muset zaplatit spoluúčast nebo spoluúčast, ale služba je uznána podle vašeho plánu. Pro srovnání, pokud služba není pokryta - jako je elektivní chirurgie nebo chiropraktická péče -, jste zodpovědní za 100% souvisejících nákladů.

Základní zdravotní přínosy jsou minimální požadavky pro všechny plány na trhu; některé plány nabídnou další pokrytí, ale žádný plán nemůže nabídnout méně.

Pojistně-matematická hodnota

Čtyři úrovně zdravotních plánů - bronz, stříbro, zlato a platina - se rozlišují na základě jejich pojistněmatematické hodnoty: průměrné procento nákladů na zdravotní péči, které budou plánem uhrazeny. Čím vyšší je pojistněmatematická hodnota (tj. Zlato a platina), tím více plán zaplatí vašemu účtu, a tím nižší jsou náklady na odpočet daně, spoluúčastí a výplaty mincí.

Nevýhodou plánů, které poskytují větší pokrytí, je to, že budete platit vyšší pojistné každý měsíc.

Bronzový plán pokryje v průměru 60% hrazených léčebných nákladů a váš podíl bude zbývajících 40%. Pojistně-matematická hodnota každého typu plánu je zobrazena zde:

Váš podíl na nákladech může mít podobu velkého odpočitatelného s nízkou spoluúčastí, jakmile splníte svůj odpočitatelný. Jiný plán by mohl nabídnout nízkou spoluúčast s vyšší spoluúčastí. Například program Silver Plan A (který obecně platí 70% vašich výdajů na zdravotní péči) nabízí vysokou odpočitatelnou částku 2 000 USD a nízkou spoluúčast 15%. Na druhou stranu má Silver Plan B nízký odpočitatelný $ 250, ale vyšší 30% záruku.

Kolik to bude stát ">

U každého plánu bude vaše měsíční pojistné založeno na několika faktorech včetně:

• Tvůj věk
• Ať už kouříte nebo ne (v některých státech zaplatíte „příplatek“, pokud jste kuřák)
• Kde žiješ
• Kolik lidí se u vás zapisuje (manžel / manželka nebo dítě)
• Vaše pojišťovací společnost

Vzhledem k tomu, že tržiště vašeho státu umožňuje různým soukromým pojišťovnám nabízet plány, může stříbrný plán od jedné společnosti stát více či méně než stejný plán, který nabízí jiný pojišťovatel. Plány nabízené stejnou společností však zvýší cenu s pojistně-matematickou hodnotou a částkou, kterou program vyplatí. Jak bylo diskutováno výše, federální limit pro roční výdaje mimo kapsu pro jednotlivce (bez měsíčního pojistného) je 6 850 $; rodinná čepice je 13 700 $. Některé plány mohou mít dokonce nižší kapsy mimo kapsu.

Rozhodování, který plán je pro vás nejlepší

Porovnání plánů a výběr jednoho může být výzvou. Budete muset zvážit své zdraví a svou finanční situaci. Obecně platí, že pokud očekáváte mnoho návštěv ve zdravotnictví nebo vyžadujete pravidelný předpis, může být lepší plán Gold nebo Platinum, který platí vyšší procento nákladů. Pokud jste naopak na druhé straně zdraví a neočekáváte, že budete mít mnoho účtů, můžete si pohodlně vybrat bronzový nebo stříbrný tarif. Samozřejmě i zdraví lidé mohou mít nehodu nebo onemocnět a skončit se spoustou lékařských účtů, takže musíte zohlednit také vaši toleranci rizika. Také má smysl zkontrolovat, které nemocnice a lékaři jsou zahrnuti do vámi zvoleného plánu.

Pokud váš příjem klesne mezi 100% a 250% federální úrovně chudoby (11 770 až 29 425 $ pro jednotlivce), můžete mít nárok na snížení nákladů na sdílení nákladů, což může pomoci snížit vaše spoluúčastí, spoluúčastí a spolupoistění. Chcete-li získat slevy na sdílení nákladů, musíte si na Marketplace zakoupit stříbrný tarif. Stále budete mít různé plány, z nichž si můžete vybrat, ale musí být stříbrná, abyste mohli využít dotaci na snížení nákladů.

Mnoho lidí bude mít nárok na pokročilé prémiové daňové úlevy, což je druh dotace, která snižuje vaše měsíční pojistné. Na tuto dotaci můžete mít nárok, pokud váš příjem klesne mezi 100% a 400% federální úrovně chudoby (11 770 až 47 080 USD pro jednotlivce). Další informace naleznete v části Snížení nákladů na zdravotní pojištění Marketplace .

Tip: Dotace na sdílení nákladů a pokročilé prémiové daně nejsou automatické: Musíte o ně zažádat na trhu zdravotního pojištění.

Sečteno a podtrženo

Při výběru plánu je užitečné si uvědomit, že všechny plány - bronz, stříbro, zlato a platina - pokrývají stejné základní zdravotní přínosy. Vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění bude vyšší, pokud si vyberete plán vyšší úrovně, například zlato nebo platina. Platíte však i méně při každé návštěvě poskytovatele zdravotní péče nebo vyplnění předpisu. Naopak, vaše měsíční pojistné bude nižší, pokud zvolíte bronzový nebo stříbrný tarif, ale za každou návštěvu lékaře, předpis nebo zdravotní péči, kterou používáte, zaplatíte více.

Nalezení rovnováhy mezi pokrytím a náklady může být náročné. Počínaje 1. listopadem můžete na Marketplace porovnat plány na rok 2016 a najít pokrytí, které nejlépe vyhovuje vaší finanční situaci a potřebám zdravotní péče. Budete také moci požádat o federální dotace, které vám mohou pomoci snížit vaše náklady. Podrobnosti viz 5 věcí, které byste měli vědět o trhu zdravotního pojištění .