Nouzový fond
Nouzový fond je snadno dostupným zdrojem aktiv, který pomůže jednomu orientovat se ve finančních dilematech, jako je ztráta zaměstnání, oslabující nemoc nebo velká oprava vašeho domu nebo automobilu. Účelem fondu je zlepšit finanční zabezpečení vytvořením bezpečnostní sítě hotovosti nebo jiných vysoce likvidních aktiv, které lze použít k pokrytí nouzových výdajů, a také snížit potřebu čerpat z vysoce úrokových dluhových opcí, jako jsou kreditní karty nebo nezajištěné půjčky - nebo podkopejte své budoucí zabezpečení klepnutím na penzijní fondy.
Porozumění nouzovým fondům
Podle většiny finančních plánovačů by nouzový fond měl obsahovat dostatek peněz na pokrytí nákladů ve výši tří až šesti měsíců. Upozorňujeme, že finanční instituce nemají účty označené jako nouzové fondy. Spíše je na jednotlivci, aby založil tento typ účtu a vyčlenil jej jako kapitál vyhrazený pro osobní finanční krize.
Klíč s sebou
- Nouzový fond je finanční bezpečnostní síť pro budoucí nehody a / nebo neočekávané výdaje.
- Finanční plánovači doporučují, aby nouzové fondy měly obvykle výdaje ve výši tří až šesti měsíců ve formě vysoce likvidních aktiv.
- Spořitelé mohou použít navrácení daní a další neočekávané prostředky k vybudování svého fondu.
Manželský pár s výdaji v celkové výši 5 000 USD měsíčně - včetně plateb hypotéky, stravy, plateb za auta a dalších nezbytných výdajů - by musel vyčlenit nejméně 15 000 $ (tři měsíce) a až 30 000 $ (šest měsíců), aby vyřešil neočekávané finanční břemeno . Fondy jsou obvykle drženy ve formě vysoce likvidních aktiv, jako jsou například kontrolní nebo spořicí účty pojištěné FDIC. Tato vozidla umožňují rychlý přístup k hotovostním platbám za mimořádné situace.
Nouzové fondy a investice
Jednotlivci by měli zvážit vytvoření nouzového fondu, než se pustí do volatilnějších investičních nástrojů, jako jsou akcie. Zatímco posledně jmenované nabízejí větší dlouhodobý růstový potenciál než peníze a peněžní ekvivalenty, jejich hodnota se může v případě hospodářského poklesu náhle snížit. Pokud by to byl ten okamžik, kdy byste je měli využít - a lidé mají tendenci říkat, že ztratí práci ve finanční krizi - můžete ztratit více hodnoty, než potřebujete. Nouzový fond chrání vaše portfolio před tímto rizikem.
Rychlá fakta
Podle Federálního rezervního systému by 39% Američanů nebylo schopno zaplatit za neplánované výdaje 400 USD v hotovosti nebo úsporami.
I když ukládání hotovosti na bankovní účet pojištěný FDIC může být nejbezpečnějším přístupem, existují i jiné relativně bezpečné způsoby, jak uložit část vašeho nouzového fondu, který nabízí větší potenciál výdělku úroků. Patří mezi ně účty na peněžním trhu nebo vkladové certifikáty bez sankcí (CD), které neúčtují spořitelům poplatek, pokud potřebují vytáhnout své peníze před datem splatnosti.
Obezřetné poradenství by mělo nového investora odradit od okamžitého uložení úspor do investičního nástroje, jako je růstový podílový fond, dříve, než tento jednotlivec vytvoří dostatečný likvidní kapitál, na který se může spolehnout v případě ztráty příjmů. Růstové fondy, i když jsou méně volatilní než jednotlivé akcie, představují riziko pro jistinu, která je nejlépe zmírněna zvýšenými časovými horizonty. Kromě toho spravované růstové fondy často účtují front-end prodejní zatížení až 5, 75% nebo podmíněný odložený prodejní poplatek (CDSC) za zpětné odkupy, které by měly další dopad na jistinu potřebnou v případě nouze.
Pomáháme zaměstnancům šetřit
Výzkum naznačuje, že velká část populace je dostatečně krátká od společného tří až šestiměsíčního cíle pro nouzové fondy. Například průzkum Federálního rezervního systému z roku 2019 zjistil, že téměř čtyři z 10 Američanů by nemohly platit neočekávané výdaje ve výši pouhých 400 USD s hotovostí nebo úsporami.
Pokud jde o dopad této finanční nestability na produktivitu a zabezpečení při odchodu do důchodu, několik hlavních zaměstnavatelů nedávno zavedlo programy, které podporují nouzové úspory - av Senátu je také návrh zákona o úsporách.
Vzdělávací program SunTrust
Například SunTrust Banks nabízí zaměstnancům 1 000 USD, pokud absolvují osmidílný finanční vzdělávací program, který zahrnuje základní témata, jako je rozpočtování, pojištění a investice, a otevírá a financuje nouzový spořicí účet. Podle Toma Crossona z SunTrust absolvovalo více než 11 000 studentů.
Levi Strauss vyrovnávací fondy
Prostřednictvím Nadace Red Tab dává značka oblečení Levi Strauss & Co. hodinové zaměstnance až do výše $ 240 v odpovídajících fondech po dobu šesti měsíců, když se kvalifikují na spořicí účet. Pokud na všech šest měsíců ušetří dost, aby se mohli kvalifikovat na celý zápas, získají bonus 20 $ a skončí se spořícím účtem 500 $.
Funkce obezřetného odchodu do důchodu
Mezitím společnost finančních služeb Prudential začala nabízet v rámci svých plánů odchodu do zaměstnání funkci, která zaměstnancům umožňuje odklonit část jejich výplaty směrem ke spořicímu účtu. „Malý dodatečný příspěvek v každém výplatním období může pomoci vybudovat finanční polštář a snížit dopady výběrových plánů a půjček 401 (k), které mohou snížit důchodové úspory zaměstnanců a zvýšit náklady na pracovní sílu pro zaměstnavatele, “ Phil Waldeck, prezident obezřetného odchodu do důchodu, uvedl ve svém prohlášení o programu v roce 2018.
Senát Bill
Dvoustranný zákon představený na začátku letošního roku v Senátu by šel ještě o krok dále, což by zaměstnavatelům umožnilo zřídit záchranná vozidla financovaná automatickým odečtením mezd. Podle „Posílení finanční bezpečnosti prostřednictvím zákona o krátkodobých spořicích účtech z roku 2019“ by se zaměstnanci museli odhlásit, pokud se rozhodnou neúčastnit se.
2 strategie zřízení nouzového fondu
Předčasný start je klíčem k vytvoření pohotovostního fondu, protože vám pomůže vybudovat pohodlný polštář proti neočekávaným mimořádným událostem později v životě. Začínáme s nouzovými fondy je relativně snadné. Zde jsou dva jednoduché způsoby, jak začít spořit pro nouzový fond:
- Každý měsíc si z platu vyčerpanou pohodlnou částku. Vypočítejte si své životní náklady po dobu nejméně tří měsíců a udělejte z toho svůj cíl pro pohotovostní fond. Poté můžete každý měsíc přesměrovat část své výplaty - snad nastavením elektronického výběru - na tento účet. Jakmile je fond vybudován na úroveň, kterou potřebujete, investujte další úspory z dlouhodobého hlediska nebo pro jiné cíle, jako je záloha na hypotéku. Jakmile jste maximalizovali své důchodové úspory, mohly by tyto peníze jít do investice účet, s vyššími riziky a odměnami.
- Až získáte vrácení daně, uložte ji. Sklonem pro většinu z nás je považovat vrácení daně za „extra“ hotovost, kterou mohou spotřebitelé v pokušení využít k volnému nákupu. Namísto vrácení daně ji uložte jako příspěvek do nouzového fondu.