Zaměstnavatelé nabízejí alternativy ke 401 (k) půjčkám

Zaměstnavatelé mohou mít na mysli dobře, když zaměstnancům umožňují vzít půjčky 401 (k), a velká většina pracovníků s 401 (k) má tuto možnost. Společnosti si však začínají uvědomovat, že takové půjčky často nejsou v nejlepším zájmu zaměstnanců. Výsledkem je, že je začínají vzdělávat o dlouhodobých dopadech na výpůjčky z jejich 401 (k). Ještě důležitější je, že nabízejí alternativy.

Někdy se vyplatí půjčit si z vašich 401 (k)

Náklady na příležitost 401 (k) půjčky

401 (k) s je lákavou výpůjční možností, protože nevyžadují, abyste složili úvěrovou kontrolu a úrok z půjčky jde spíše na důchodový účet dlužníka než do věřitele. Ale když zaměstnanci nesplatí půjčky - nebo když sníží nebo odstraní své příspěvky 401 (k) při splácení půjček - půjčky 401 (k) jsou mnohem nákladnější, než se zdá na povrchu. Asi 20% pracovníků, kteří mají možnost si půjčit od svých 401 (k), činí tak každý rok, podle institutu investiční společnosti.

Zvažte třicetiletého zaměstnance Zoe, který od svých 401 (k) půjčil 20 000 dolarů, aby provedl zálohu na dům. Koupě domu je široce považována za chytré finanční rozhodnutí a je jedním z mála důvodů, proč si půjčit peníze, na které ani ti nejkonzervativnější finanční poradci nebrání. (Další informace naleznete v části Jak nakupovat svůj první domov: Výukový program krok za krokem .)

Předpokládejme, že když Zoe uzavře půjčku ve výši 20 000 $, má na svém účtu 50 000 $. Její úroková sazba na splacení půjčky je 4%, ale během období splacení mohla vydělat 6 až 8% na akciovém trhu, takže se opouští. Více než 35 let vyjde za 4 075 dolarů, pokud akciový trh vrátí 6% a za 15 000 dolarů, pokud se akciový trh vrátí 8%. A to za předpokladu, že přispívá 250 $ měsíčně, zatímco splácí půjčku po dobu 24 měsíců a během této doby bude i nadále dostávat 250 $ zaměstnavatelský zápas.

Pokud Zoe přestane přispívat při splácení půjčky (což znamená, že žádný zaměstnavatel neodpovídá), pak ta stejná půjčka skončí stát jí neuvěřitelných 96 000 dolarů za 35 let, za předpokladu jen 6% roční návratnosti. (Můžete zkontrolovat matematiku o půjčce 401 (k), kterou zvažujete, pomocí kalkulačky výpůjček Národního centra pro analýzu politik. 401 (k). Půjčka 401 (k) by mohla Zoe skutečně pomoci, pokud by trh poklesl, zatímco půjčka je vynikající. Nedoporučujeme však snažit se čas na trhu. (Další informace naleznete v části Někdy se vyplatí půjčit si od vašeho 401 (k) a načasování trhu selže jako tvůrce peněz .)

Pokud půjčku vůbec nevrátí, nevybere pouze jistinu ze svého důchodového účtu; chybí jí také roky investičních zisků. Navíc Zoe musí zaplatit daň z příjmu a 10% pokutu z 20 000 $. Asi 10% ze 401 (k) dlužníků výchozí každý rok. Jedním z důvodů selhání některých zaměstnanců je požadavek, aby úvěr ve výši 401 (k) byl splacen do 60 dnů po ukončení nebo dobrovolném odchodu ze společnosti. Zaměstnanci možná nebudou schopni přijít s penězi na splacení půjčky v tak krátké době, zejména pokud byli právě propuštěni. (Další informace viz Jsou zdaněny půjčky 401 (k)? )

Proč vůbec povolit půjčky 401 (k)?

V roce 2014 činil průměrný zůstatek úvěru 401 (k) 7 780 $ a střední zůstatek úvěru 401 (k) byl 4 239 $, takže většina dlužníků má menší finanční důsledky než žena v našem příkladu. Američané však nemusí dělat nic, aby zmenšili svůj výdělečný potenciál 401 (k). Průměrný zůstatek na důchodovém účtu Vanguard byl v roce 2014 102 682 $, zatímco střední zůstatek na účtu Vanguard byl pouhých 29 603 dolarů. Střední zůstatek nám říká více o zůstatku na účtu běžného Američana, což znamená, že většina lidí není na dobré cestě financovat svůj vlastní důchod.

Podle současných pravidel služby Internal Revenue Service zaměstnavatelé mohou účastníkům plánu umožnit půjčit si až polovinu svého 401 (k) zůstatku nebo 50 000 $, podle toho, co je nižší. Zaměstnavatelé však nemusí půjčky vůbec povolovat a - aby zamezili zaměstnancům v šíření peněz - zaměstnavatelé mohou také omezit dostupnost půjčky na účely, jako je placení léčebných nebo vzdělávacích nákladů nebo koupě prvního domu. Mohou také zamezit zaměstnancům v půjčování jakýchkoli prostředků, které zaměstnavatel na účet přispěl.

Nevýhodou zcela zakázaných půjček je, že zaměstnanci se mohou bát účasti na 401 (k) vůbec, dávají přednost tomu, aby si nechali peníze, které by jinak mohli přispět na spořicím účtu, kde k nim mají přístup v případě nouze. Zatímco nouzové úspory je skvělý nápad, mít příliš mnoho peněz na nouzové úspory je přetažením do důchodu.

Alternativy, které mohou zaměstnavatelé nabídnout

Zde přichází řešení, jako je nouzový fond sponzorovaný zaměstnavatelem. Společnosti mohou svým zaměstnancům pomoci vyrovnat dlouhodobé a krátkodobé potřeby zajištěním automatických odpočtů mezd, které jdou na záchranný účet nouzového fondu, stejně jako zajišťují automatické mzdové srážky, které jdou do 401 (k) s. (Další informace naleznete v části Proč absolutně potřebujete nouzový fond a jak používat Roth IRA jako nouzový fond .)

Levným opatřením, které Home Depot zavedl ke snížení výpůjček 401 (k), je poskytnout zaměstnancům, kteří žádají o půjčku 401 (k) online, vyskakovací oznámení informující o tom, kolik půjčky by mohlo snížit jejich úspory podle věku odchodu do důchodu. Zaměstnavatelé by také mohli vzdělávat pracovníky o alternativách, které mohou stát levnější a vyhnout se ohrožení jejich penzijních plánů, jako jsou půjčky na vlastní kapitál. (Další informace naleznete v části Výběr půjčky na domácí kapitál nebo úvěrového limitu a je pro vás uzavření HELOC to pravé? )

Dalším řešením podle průzkumu společnosti Fidelity Investments je, že zaměstnavatelé nabídnou zaměstnanecký plán nákupu akcií (ESPP). Makléřství zjistilo, že zaměstnanci měli menší pravděpodobnost, že si půjčí 401 (k) půjček, a měli tendenci půjčovat si méně, pokud si půjčili 401 (k) půjčku, když měli také ESPP. Zaměstnanci mohou prodávat akcie v ESPP jako alternativu k výpůjčkám 401 (k). Tato alternativa má svůj vlastní soubor úvah, jako je životaschopnost prodeje akcií na dolním trhu a daňový výměr spojený s prodejem - a samozřejmě zaměstnanci by mohli používat peníze, které by jinak přispěli k 401 (k) ke koupi zásob zaměstnavatele - ale je to možnost. (Další informace naleznete v části Úvod do plánů nákupu zaměstnanců a prodej akcií plánu nákupu zaměstnanců .)

Zaměstnavatelé mohou také uzavřít partnerství s třetí stranou, která nabízí levné půjčky. Prostřednictvím tohoto partnerství mohou zaměstnanci splácet půjčku prostřednictvím srážek ze mzdy, stejně jako u půjčky 401 (k), ale mohou si půjčit, aniž by to ohrozilo jejich odchod do důchodu nebo daňový zákon. Jednou z takových služeb je spuštění společnosti Kashable, což je společnost s podporou rizikového kapitálu a investorů podporovaná anděly se sídlem v New Yorku. Společnost pracuje prostřednictvím zaměstnavatelů a poskytuje půjčky přímo zaměstnancům bez nákladů pro zaměstnavatele.

Zaměstnavatelé by také mohli požadovat, aby pracovníci, kteří projeví zájem o půjčky od svých 401 (k), se setkali s finančním poradcem na náklady zaměstnavatele, aby prodiskutovali pravidla a účinky půjčky a možné alternativy. Po poradenské sezení bude zaměstnanec schopen učinit informované rozhodnutí o tom, zda půjčit. (Více viz Lepší alternativy k úvěrům 401 (k) a 401 (k) Výhody a nevýhody půjček .) Kromě toho mohou zaměstnavatelé omezit počet 401 (k) půjček, které získali během celoživotní účasti zaměstnance na plánu, aby se zabránilo obvyklé půjčky 401 (k) a mohou vyžadovat čekací dobu mezi splácením jedné půjčky a převzetím druhé.

A konečně, zaměstnavatelé by měli zvážit nabídku obecného finančního finančního programu pro zaměstnance. Tyto programy nabízejí zaměstnancům bezplatné vzdělávání, placené zaměstnavatelem, o tématech, jak se dostat z dluhů a jak se jim vyhnout, jak ušetřit a investovat do důchodu, jak vytvořit rozpočet a mnohem více. (Další informace naleznete v příručce Základy rozpočtování .)

Společnosti v různých průmyslových odvětvích podnikly konkrétní kroky, aby pomohly zaměstnancům lépe rozhodovat o úvěru 401 (k): Home Depot; Pohybová hypotéka v Jižní Karolíně; ABG Retirement Plan Services in Peoria, Illinois; a maloobchodní řetězec s potravinami a obchodem na východním pobřeží, Redner's Markets. Zaměstnavatelé, kteří chtějí nabízet vlastní programy, mohou v těchto firmách hledat nápady, které by byly vhodné pro jejich vlastní pracovníky.

Sečteno a podtrženo

Zaměstnavatelé mohou posílit dlouhodobé finanční zabezpečení svých zaměstnanců tím, že jim poskytnou alternativy k výpůjčkám od 401 (k) a vychovají je o úplných důsledcích půjček 401 (k). Dlouhodobé náklady mohou být mnohem vyšší, než si zaměstnanci uvědomují.