Vše, co potřebujete vědět o sazbách kreditních karet
V květnu 2018 Federální rezervní systém odhadl, že Američané měli v revolvingovém úvěru téměř 1, 04 bilionu dolarů, z nichž většina byla dluhem kreditní karty. Toto skličující množství peněz neodráží průměrnou částku dluhu, kterou každý jednotlivec nese, ale většina z nás má v naší peněžence alespoň jednu kreditní kartu: Na konci roku 2017 bylo v USA otevřeno 364 milionů účtů na kreditní kartě pro kohokoli kdo je držitelem karty, čím více chápete kreditní karty a jejich náklady, tím lépe budete.
Většina důvtipných zákazníků hledá nejlepší sazby za kreditní karty, které najdou. Přemýšleli jste ale nad tím, proč jsou úrokové sazby stanoveny při nějaké konkrétní sazbě? A chápete, jak velký rozdíl může mít nižší úroková sazba při platbách kreditní kartou? Zde by měl vědět každý držitel karty.
Úrokové sazby a APR
Roční procentní sazba (APR) je to, co finanční instituce účtuje každému zákazníkovi za půjčku nebo zůstatek na kreditní kartě. Některé společnosti vydávající kreditní karty nabízejí nízkou úvodní sazbu pro nové zákazníky a převody zůstatků po dobu šesti měsíců nebo jednoho roku a jiné účtují různé RPMN v závislosti na způsobu použití kreditní karty. Společnosti vydávající kreditní karty obvykle účtují vyšší RPMN například za hotovostní zálohy než za nákupy. Vaše úroková sazba je stanovena společností vydávající kreditní karty a může být založena na vašem kreditním skóre.
Pevné sazby vs. variabilní sazby
Kreditní karty budou mít buď variabilní APR, nebo fixní APR. Pokud máte kreditní kartu s pevnou sazbou, může se úroková sazba stále měnit, pokud svůj účet zaplatíte pozdě nebo vůbec, nebo pokud vám společnost vydávající kreditní karty zašle písemné oznámení o zvýšení sazby. Variabilní APR jsou obvykle vázány na hlavní sazbu, což je úroková sazba, kterou banky účtují korporacím. Hlavní sazba se obvykle upravuje, když Federální rezervní systém upravuje sazbu federálních fondů. Když si přečtete drobný tisk na vaší smlouvě o kreditní kartě, obvykle uvidíte prohlášení s vaší sazbou odečtenou jako „Prime rate plus 8%“ nebo něco podobného těmto řádkům.
Při účtování úroků
Společnosti vydávající kreditní karty začnou účtovat úroky poté, co je zůstatek v jednom nebo více fakturačních cyklech nevyrovnaný. Pokud se chcete vyhnout placení úroku, musíte každý měsíc zaplatit zůstatek na své kreditní kartě v plné výši před datem splatnosti. Jednou z dalších možností je účtovat poplatky na kreditní kartu s nulovým úrokem, ale jedná se o dočasnou opravu: Propagační sazby s nulovým úrokem obvykle trvají pouze šest měsíců až rok. A pokud nezaplatíte celý zůstatek do posledního dne propagačního období, můžete být zasaženi zpětnými úrokovými poplatky za celý zůstatek.
Proč se vaše úroková sazba mění
Většina společností vydávajících kreditní karty účtuje jednu sazbu za nákup, druhou za převod zůstatku a druhou za zálohu v hotovosti. Kromě toho vám může být naúčtována výchozí nebo sankční sazba, pokud 60 dní oplatíte svůj stávající zůstatek. Pokud překročíte svůj kreditní limit nebo do 30 dnů po splatnosti faktury, bude na budoucí transakce účtována výchozí APR. Dalším důvodem, proč by se vaše sazba mohla změnit, je to, že jste se zaregistrovali na kartu za nižší úvodní úrokovou sazbu a že úvodní období vypršelo.
Změny vašich úrokových plateb
Zejména si uvědomte úrokovou sazbu, kterou vám účtují vaše společnosti vydávající kreditní karty, protože tato sazba má dramatický dopad na výši úroků, které každý měsíc zaplatíte za svůj dluh. Máte-li například kreditní kartu s zůstatkem 2 000 USD při 18% úroku a platíte 50 USD měsíčně k tomuto zůstatku, bude to splatné 62 měsíců - a celková částka včetně více než 1 000 úroků, přijde na 3 100 $. Pokud převedete tento zůstatek na kreditní kartu s úrokovou sazbou 9% a provedete stejnou měsíční platbu 50 USD, zaplatíte celkem 2 400 $ včetně úroků a bude to trvat pouhých 48 měsíců.
Mnoho spotřebitelů se rozhodlo převést zůstatky na nižší úrokovou sazbu nebo dokonce na nulovou úrokovou sazbu, pokud je to možné. Jedno upozornění: Většina společností vydávajících kreditní karty omezuje tato období s nízkými úroky a účtuje poplatek za převod zůstatku ve výši 3-5%. Proveďte výpočet a zjistěte, zda částka, kterou šetříte na úrokových platbách, bude dostatečná k vyrovnání jakéhokoli poplatku za převod zůstatku. (Zde naleznete kalkulačku splácení dluhu.) Pokud je cílem splatit dluh vaší kreditní karty v časovém rámci nulového úroku, nezapomeňte spočítat, kolik musíte zaplatit každý měsíc, abyste snížili svůj zůstatek na nulu před úvodní sazbou. vyprší.
Sečteno a podtrženo
Nejlepší způsob, jak zajistit, abyste na zůstatku na kreditní kartě platili nejnižší úrokovou sazbu, je udržovat vysoké kreditní skóre. Společnosti vydávající kreditní karty obvykle nabízejí ty nejlepší ceny těm nejdůvěryhodnějším zákazníkům. Pokud se vaše skóre od doby, kdy jste dostali kartu, zlepšilo, nebojte se zavolat společnosti, která vydala vaši kreditní kartu, a zeptejte se jich, zda sníží sazbu. Často budou ochotni s vámi spolupracovat na udržení věrného zákazníka.