Jak konsolidovat studentské půjčky

Cítíte se zatěžováni dluhem studentské půjčky? Pokud ano, můžete zvážit konsolidaci nebo refinancování svých půjček, abyste snížili své měsíční platby. V mnoha případech to může být chytrý finanční tah. Ale než se rozhodnete konsolidovat nebo refinancovat, vyplatí se podrobně prozkoumat výhody a nevýhody.

Klíč s sebou

• Konsolidace nebo refinancování soukromých studentských půjček s vysokým úrokem do jediné půjčky s jiným soukromým věřitelem může snížit vaše měsíční platby.
• Pokud máte federální studentské půjčky, lepší možností může být jejich konsolidace prostřednictvím vládního programu přímých půjček.
• Pokud sloučíte federální půjčky do soukromé půjčky, ztratíte některé ze zvláštních výhod, které federální půjčky nabízejí.

Jak funguje konsolidace studentských půjček?

Existují dva základní způsoby, jak konsolidovat vaše studentské půjčky - prostřednictvím soukromého půjčovatele nebo prostřednictvím federální vlády. Pro federální konsolidaci jsou způsobilé pouze federální půjčky.

V případě konsolidace soukromé studentské půjčky (často označované jako refinancování), soukromý věřitel, jako je banka, vyplatí vaše soukromé nebo federální studentské půjčky a vydá vám novou půjčku za novou sazbu as novým splátkovým kalendářem. . Refinancování má největší smysl, pokud máte soukromé půjčky s vysokým úrokem a díky nové půjčce můžete získat výrazně nižší sazbu nebo lepší podmínky.

U federálních studentských půjček však máte jinou - a často lepší - variantu. To je spojit do nové půjčky přímé konsolidace prostřednictvím Federálního programu přímých půjček. Vaše nová úroková sazba bude váženým průměrem vašich předchozích půjček a vy zůstanete způsobilí pro některé ze zvláštních rysů federálních půjček, jak vysvětlíme později.

I když nemůžete sloučit soukromé půjčky do federální půjčky, pokud máte soukromé i federální půjčky, můžete soukromé půjčky sloučit se soukromým věřitelem a konsolidovat federální půjčky prostřednictvím vládního programu.

Zde je pohled na hlavní výhody a nevýhody soukromých i federálních konsolidací půjček.

Výhody a nevýhody konsolidace studentských půjček

Klady

• Nižší měsíční platby

• Můžete uvolnit kosignera z půjčky

• Budete mít méně měsíčních plateb

• Podmínky splácení mohou být flexibilní

Nevýhody

• Z dlouhodobého hlediska byste mohli zaplatit více

• Mohli byste ztratit výhody federální půjčky

• Jakákoli stávající milostná období mohou odejít

Pro: Nižší měsíční platby

Konsolidace soukromého úvěru může pomoci snížit vaše měsíční splátky úvěru dvěma způsoby. Za prvé, refinancovaný úvěr může nést lepší úrokovou sazbu, což nejen znamená nižší platby, ale také vám může ušetřit peníze po celou dobu trvání úvěru. Mnoho absolventů také zjistilo, že mohou získat lepší úrokové sazby, protože jejich kreditní skóre se od doby, kdy poprvé požádali o půjčku, zlepšilo.

Dalším způsobem, jak soukromá konsolidace nebo refinancování může snížit vaše měsíční platby, je prodloužení délky vaší půjčky. Pokud například refinancujete 10letou studentskou půjčku na 20letou půjčku, dramaticky se sníží vaše měsíční platby. Ale přihlášení k delší půjčce také přichází s velkou námitkou, jak vysvětlíme v následujícím Con.

V případě konsolidace federální půjčky můžete mít možnost snížit své měsíční platby, pokud se kvalifikujete pro jeden z vládních plánů splácení příjmů. Tyto plány nastavují vaše měsíční platby podle toho, kolik vyděláte nebo kolik si můžete dovolit zaplatit.

Con: V dlouhodobém horizontu byste mohli zaplatit více

Zatímco dlouhodobější půjčka může znamenat nižší měsíční platby, mohli byste nakonec z důvodu narůstajícího úroku zaplatit o několik desítek tisíc dolarů více po celou dobu trvání půjčky.

Pro: Můžete uvolnit Cosignera z půjčky

Další výhodou refinancování vašich soukromých půjček je to, že byste měli nárok na úvěr podepsat sami. Pokud upustíte od spolupodavatele, který je obvykle rodičem nebo jiným blízkým rodinným příslušníkem, nejenže je z vašeho dluhu dostane, můžete si jej také zvýšit své kreditní skóre a v případě potřeby jim umožnit přístup k novým úvěrovým linkám. Federální půjčky obvykle nezahrnují kosignery.

Con: Mohli byste ztratit výhody federální půjčky

Pokud konsolidujete federální studentskou půjčku se soukromým věřitelem, ztratíte možnost přihlásit se k plánu splácení na základě příjmů. Rovněž nebudete mít nárok na programy federálního odpuštění a zrušení federální půjčky. Toto jsou hlavní důvody pro konsolidaci vašich federálních půjček pouze prostřednictvím federálního programu.

Pokud je vaše studentská půjčka stále v době odkladu, počkejte, než to skončí, než ji refinancujete.

Pro: Budete mít méně měsíčních plateb

Sledování více plateb studentských půjček, na vrcholu všech vašich ostatních účtů, může být problém. Konsolidace sníží účty za studentské půjčky na pouze jednu (nebo dvě, pokud konsolidujete své soukromé a federální půjčky samostatně, jak je vhodné). Mnoho soukromých věřitelů dokonce nabízí mírně nižší úrokovou sazbu, pokud se zaregistrujete v automatickém platebním plánu. Tato možnost vám každý měsíc ušetří malé množství peněz a pomůže vám vyhnout se zapomenutí platby.

Con: Jakákoli stávající milostná období mohou odejít

Jakmile si půjčíte refinancovanou půjčku u soukromého půjčovatele, musíte ji začít splácet. Díky mnoha studentským půjčkám můžete platby zpozdit, když jste ještě ve škole nebo jste zadali postgraduální program. Pokud je váš současný úvěr stále v rámci doby odkladu, počkejte, až toto období skončí, než zahájíte proces refinancování.

Pro: Podmínky splácení mohou být flexibilní

Když konsolidujete své půjčky se soukromým věřitelem, můžete si vybrat, jak dlouho chcete, aby půjčka vydržela, a zda má pevnou nebo variabilní sazbu. Výběr variabilní sazby může být riskantnější, protože sazby mohou kdykoli stoupat, ale může začít také nižší úrokovou sazbou. Úvěry federální konsolidace mají pevnou úrokovou sazbu.

Jak konsolidovat studentské půjčky

Studentské půjčky můžete konsolidovat prostřednictvím mnoha finančních institucí, včetně místní banky nebo družstevní záložny, jakož i věřitelů, kteří se specializují na tyto typy půjček. Mezi známé názvy v oboru patří Earnest, LendKey a SoFi.

Další informace o krocích ke konsolidaci federálních půjček naleznete na webových stránkách Federal Student Aid.