Skóre FICO
Skóre FICO je druh kreditního skóre vytvořeného společností Fair Isaac Corporation. Věřitelé používají skóre FICO dlužníků spolu s dalšími podrobnostmi o úvěrových zprávách dlužníků k posouzení úvěrového rizika a určení, zda úvěr prodloužit. Skóre FICO při určování bonity zohledňují různé faktory v pěti oblastech: platební historie, současná úroveň zadluženosti, typy použitého úvěru, délka úvěrové historie a nové úvěrové účty.
1:03Skóre FICO
Porozumění skóre FICO
FICO (dříve Fair Isaac Corporation) je významná analytická softwarová společnost, která poskytuje produkty a služby podnikům i spotřebitelům. Společnost dříve známá jako korporace Fair Isaac Corporation změnila název na FICO v roce 2009 a je nejlépe známá pro produkci nejpoužívanějších skóre spotřebitelských úvěrů, které finanční instituce používají při rozhodování, zda půjčit peníze nebo vydat úvěr.
Skóre FICO se pohybuje mezi 300 a 850. Obecně platí, že skóre nad 650 ukazují na velmi dobrou úvěrovou historii. Naproti tomu je pro jednotlivce se skóre pod 620 často obtížné získat financování za příznivé ceny. Pro stanovení úvěruschopnosti věřitelé berou v úvahu skóre FICO dlužníka, ale také zvažují další podrobnosti, jako je příjem, jak dlouho byl dlužník ve své práci a typ požadovaného úvěru.
Více bank a věřitelů používá FICO k přijímání úvěrových rozhodnutí než jakýkoli jiný model bodování nebo vykazování. Přestože dlužníci mohou ve své úvěrové zprávě vysvětlit záporné položky, skutečností zůstává, že nízké skóre FICO je obchodníkem s mnoha věřiteli. Mnoho věřitelů, zejména v hypotečním průmyslu, udržuje tvrdá a rychlá minima FICO ke schválení. Jeden bod pod tímto prahem má za následek odmítnutí. Proto existuje silný argument, že dlužníci by měli upřednostňovat FICO před všemi úřady, když se snaží vybudovat nebo zlepšit úvěr.
Dosažení vysokého skóre FICO vyžaduje kombinaci kreditních účtů a udržení vynikající platební historie. Dlužníci by také měli být zdrženliví tím, že udržují zůstatky svých kreditních karet hluboko pod jejich limity. Maxing out of kreditní karty, placení pozdě a žádosti o nové kreditní náhodně jsou všechny věci, které snižují skóre FICO.
Klíč s sebou
- FICO neboli Fair Isaac, kreditní skóre jsou metodou kvantifikace a hodnocení bonity jednotlivce.
- Skóre se pohybuje od 300 do 850, přičemž někteří věřitelé považují skóre nižší než 620 za subprime.
- Skóre FICO se čas od času aktualizuje, přičemž nejčastější verzí je nyní skóre FICO 8.
Výpočet skóre FICO
Fair Isaac Corporation váží každou kategorii odlišně pro každého jednotlivce. Obecně je však historie plateb 35% skóre, dlužné účty 30%, délka úvěrové historie 15%, nový kredit 10% a úvěrový mix 10%. Mezi hlavní faktory použité ve skóre FICO patří:
850
Skóre FICO se pohybuje od 300 do 850, přičemž 850 je považováno za nejlepší dosažitelné skóre.
historie plateb
Historie plateb se týká toho, zda jednotlivec platí své kreditní účty včas. Úvěrové zprávy ukazují platby zadané pro každou úvěrovou linku a zprávy uvádějí, zda byly platby přijaty o 30, 60, 90, 120 nebo více dní.
Účty dluženy
Dlužné účty se vztahují k částce peněz, které jednotlivec dluží. Mít hodně dluhů nemusí nutně znamenat nízké úvěrové skóre. FICO spíše zvažuje poměr dlužných peněz k výši dostupného úvěru. Pro ilustraci může mít jednotlivec, který dluží 10 000 dolarů, ale má všechny své kreditní linky plně rozšířené a všechny své kreditní karty maximalizované, pravděpodobně nižší kreditní skóre než jednotlivec, který dluží 100 000 $, ale není blízko limitu na žádném z jeho účtů. .
Délka úvěrové historie
Obecně platí, že čím déle má jednotlivec kredit, tím lepší je jeho skóre. S příznivým skóre v ostatních kategoriích však může mít dobré skóre i někdo s krátkou úvěrovou historií. Skóre FICO zohledňuje, jak dlouho byl nejstarší účet otevřen, stáří nejnovějšího účtu a celkový průměr.
Credit Mix
Úvěrový mix je rozmanitost účtů. K dosažení vysokého skóre úvěru potřebují jednotlivci silnou kombinaci retailových účtů, kreditních karet, splátkových půjček, jako jsou půjčky na podpis nebo půjčky na vozidla, a hypotéky.
Nový kredit
Nový kredit se vztahuje na nedávno otevřené účty. Pokud dlužník otevřel spoustu nových účtů v krátkém časovém období, znamená to riziko a snižuje jeho skóre.
Verze FICO
Existují různé verze FICO, protože společnost pravidelně aktualizovala své výpočtové metody v průběhu své historie, protože poprvé zavedla základní skóre ve verzi 1 zpět v roce 1989. Každá nová verze je uvedena na trh a zpřístupněna všem věřitelům k použití, ale je na každém věřiteli, aby určil, zda a kdy implementovat upgrade na nejnovější verzi.
Nejnovější verze, FICO 8 (nebo 08), byla představena v roce 2009 jako základní bodovací algoritmus. Podle FICO je tento systém „v souladu s předchozími verzemi“, ale „existuje několik jedinečných funkcí, díky nimž je skóre FICO 8 mnohem prediktivnější“ než předchozí verze. FICO 8 byl představen v roce 2009.
Stejně jako všechny předchozí skórovací systémy FICO se i FICO 8 pokouší zprostředkovat, jak zodpovědně a efektivně interaguje jednotlivý dlužník s dluhem. Skóre bývá vyšší u těch, kteří platí své účty včas, udržují nízké zůstatky na kreditních kartách a pouze otevírají nové účty pro cílené nákupy. Naopak, nižší skóre se přisuzuje těm, kteří se při svých úvěrových rozhodnutích často delikventní, přehnaně pákají nebo zdivočili. Rovněž zcela ignoruje inkasní účty, u kterých je původní zůstatek menší než 100 USD.
K přírůstkům do skóre FICO 8 patří zvýšená citlivost dvou vysoce využívaných kreditních karet - to znamená, že nízké zůstatky kreditních karet na aktivních kartách mohou pozitivněji ovlivnit skóre dlužníka. FICO 8 také zachází s izolovanými opožděnými platbami uvážlivěji než s minulými verzemi. „Pokud je opožděná platba izolovanou událostí a ostatní účty jsou v dobrém stavu, “ říká FICO, „Skóre 8 je více odpouštějící.“ FICO 8 také rozděluje spotřebitele do více kategorií, aby zajistil lepší statistické znázornění rizika. Hlavním účelem této změny bylo zabránit tomu, aby dlužníci s malou nebo žádnou úvěrovou historií nebyli klasifikováni na stejné křivce jako ti s robustní úvěrovou historií.
Skóre FICO 5 je jednou z alternativ k skóre FICO 8, které stále převládá v automatických půjčkách, kreditních kartách a hypotékách.
Společnost Fair Isaac zveřejnila v roce 2016 skóre FICO 9 s úpravami zacházení s účty lékařských inkas, zvýšenou citlivostí na historii výpůjček a více odpouštějícím přístupem k plně placeným sbírkám třetích stran. Žádná z hlavních úvěrových kanceláří však novou verzi dosud nepřijala.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.