Spotřebitelský dluh

DEFINICE Spotřebitelského dluhu

Spotřebitelský dluh sestává z dluhů, které jsou dlužné v důsledku nákupu zboží, které je spotřební a / nebo nedoceňuje. Spotřebitelský dluh se často používá spolu s dluhy domácností, protože oba jsou často spojeny s kreditními kartami, hypotékami, půjčkami pro automobily a půjčkami do výplat. Je však třeba poznamenat, že hypotéky na bydlení jsou osobní investice.

Klíčový rozdíl mezi spotřebitelským dluhem a jinými formami dluhu (např. Podnikový zajištěný dluh) spočívá v tom, že spotřebitelský dluh se obvykle používá ke spotřebě, nikoli k investování nebo k podnikání. Je to částka, kterou dluží jednotliví spotřebitelé, na rozdíl od množství podniků nebo vlád.

1:06

Upřednostnění dluhu

SNÍŽENÍ Dluhu spotřebitele

Mezi nejčastější případy spotřebitelského dluhu patří dluh z kreditní karty, výplata výplaty a další spotřebitelské financování. Tyto formy často existují za vyšší úrokové sazby ve srovnání s dlouhodobě zajištěnými půjčkami, jako jsou hypotéky.

Spotřebitelské půjčky si lze půjčit od banky, družstevní záložny a / nebo federální vlády ve formě kreditních karet (revolvingové, splatné měsíčně) nebo půjček s pevnou platbou (non-revolvingové, obvykle držených po celou dobu životnosti podkladové aktivum).

Ukazatel pákového efektu spotřebitelů

Míra zadluženosti spotřebitelů (CLR) měří výši dluhu, který má průměrný americký spotřebitel ve srovnání s jeho disponibilním příjmem. Vzorec je následující:

Ukazatel pákového efektu spotřebitele = celkový dluh domácnosti / disponibilní osobní příjem

Celkový dluh domácnosti pochází ze zprávy Federálního rezervního systému, zatímco disponibilní osobní příjem vykazuje Ministerstvo obchodu USA, Bureau of Economic Analysis. CLR se používá jako lakmusový papír pro zdraví americké ekonomiky spolu s ukazateli, jako je akciový trh, úroveň zásob a míra nezaměstnanosti.

Na individuální úrovni se doporučuje, aby poměr pákového efektu spotřebitele nebyl více než 20 procent z jedné výplaty domů. Dlouhodobý spotřebitelský dluh je obvykle považován za fiskálně suboptimální, zejména proto, že většina spotřebního zboží (např. Nová televize s plochou obrazovkou) nemá vysokou úroveň užitečnosti, která odůvodňuje vznik krátkodobého dluhu.

Spotřebitelský dluh a dravé půjčky

Spotřebitelský dluh je často spojován s dravými půjčkami, které jsou obecně definovány FDIC jako „ukládající nespravedlivé a hrubé podmínky půjčování dlužníkům.“ Dravé půjčování se často zaměřuje na skupiny s menším přístupem k tradičním formám financování a porozuměním jim. úrokové sazby a vyžadují významné zajištění v pravděpodobném případě, že dlužník selže.

V srpnu 2017 spotřebitelský dluh dosáhl nového maxima 12, 8 bilionu dolarů, z 12, 7 bilionů dolarů v roce 2008. To bylo přičítáno stoupajícím studentským a auto půjčkám, přičemž celkový dluh z kreditní karty dosáhl nejvyšší úrovně od 4. čtvrtletí 2009. Kromě úvěru delikvence karet zaznamenaly vzestupný trend.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Vrcholový dluh Vrcholový dluh je okamžik, kdy se úrokové platby domácnosti nebo ekonomiky stávají tak vysoké ve srovnání s příjmy, že musí dojít k zastavení výdajů. více Pochopení odpuštění dluhu Odpuštění dluhu je reorganizace dluhu v jakékoli formě nebo formě, aby zadlužené straně poskytly míru úlevy, buď zcela nebo částečně. více Jak funguje pákový poměr Pákový poměr je jedno z několika finančních měření, která se zabývají tím, kolik kapitálu přichází ve formě dluhu, nebo které hodnotí schopnost společnosti plnit finanční závazky. více Zájem spotřebitelů Zájem spotřebitelů je jakýkoli úrok z osobních půjček, včetně půjček na automobily a dluhů na kreditní kartě. více Protizákonný úvěr Protizákonný úvěr je půjčka, která nesplňuje zákon o půjčování, jako jsou půjčky s nelegálně vysokými úrokovými sazbami nebo půjčky, které překračují limity velikosti. více Dravé půjčky Dravé půjčování ukládá dlužníkovi nespravedlivé, klamavé nebo hrubé podmínky půjčky. Mnoho států má zákony proti dravé půjčování. více partnerských odkazů