Měli byste zaplatit veškerou hotovost za svůj další domov?

„Hotovost je král, “ říká staré pořekadlo. Je však tato filozofie pravdivá při koupi domu? Zde je pohled na některé klady a zápory.

Proč jsou všechny peníze smyslem

1. Jste atraktivnější kupující. Prodejce, který ví, že nemáte v úmyslu požádat o hypotéku, vás pravděpodobně vezme vážněji. Hypoteční proces může být časově náročný a vždy existuje možnost, že uchazeč bude odmítnut, obchod propadne a prodejce bude muset začít znovu, poznamenává Mari Adam, certifikovaný finanční plánovač v Boca Raton, Florida.

Být připraven zaplatit hotovost nejen vám dává výhodu s motivovanými prodejci, kteří touží uzavřít obchod, ale také pomáhá s prodejci na realitních trzích, kde je inventura omezená a uchazeči mohou soutěžit o svůj majetek.

2. Dalo by se najít lepší řešení. Stejně jako hotovost z vás dělá přitažlivějšího kupujícího, také vám dává lepší pozici k vyjednávání. Dokonce i prodejci, kteří nikdy neslyšeli frázi „časová hodnota peněz“, pochopí intuitivně, že čím dříve dostanou své peníze, tím dříve je mohou investovat nebo je jinak využít.

3. Nemusíte snášet potíže se zajištěním hypotéky. Od bubliny na bydlení a následné finanční krize v letech 2007–2008 upisovatelé hypotéky zpřísnili své standardy pro rozhodování, kdo si zaslouží půjčku. V důsledku toho budou pravděpodobně požadovat více dokumentace i od kupujících se solidními příjmy a bezchybnými úvěrovými záznamy. I když by to mohl být obezřetný krok ze strany úvěrového průmyslu, pro žadatele o hypotéku to může znamenat více času a přitěžení.

Ostatní kupující nemají na výběr, ale platí peníze.

"Měli jsme kupce, kteří nemohli získat novou hypotéku, protože již mají existující hypotéku na jiný dům k prodeji, " říká Adam. "Protože nemohou získat novou hypotéku, kupují novou nemovitost se všemi penězi." Jakmile se starý majetek prodá, mohou na nový majetek umístit hypotéku nebo se možná rozhodnout hypotéku zcela ztratit a ušetřit na úroku. “

4. Nikdy neztratíte noční spánek kvůli platbám hypotéky. Hypotéky představují největší jediný účet, který musí každý měsíc platit většina lidí, a také největší břemeno, pokud příjem klesne v důsledku ztráty zaměstnání nebo jiného neštěstí.

Před lety by majitelé domů oslavovali své konečné platby hypotečními párty. Dnes však průměrný majitel domu pravděpodobně nezůstane na stejném místě natolik dlouho, aby splatil typickou 30letou hypotéku nebo dokonce 15letou hypotéku. Majitelé domů navíc často refinancují své hypotéky, když úrokové sazby klesají, což může jejich úvěrové závazky dále rozšířit do budoucnosti.

Pokud je pro vás důležitý klid, může být splácení hypotéky předčasně nebo platba za váš domov v první řadě chytrým krokem. To platí zejména, když přistupujete k odchodu do důchodu. Podle údajů Federálního rezervního systému však dluhy za bydlení nesou mnohem více Američanů v důchodovém věku než před 20 lety. Mnoho finančních plánovačů vidí při odchodu do důchodu bez dluhů alespoň psychologickou výhodu.

"Pokud někdo redukuje na levnější dům v důchodu, " říká Michael J. Garry, certifikovaný finanční plánovač v Newtown, PA. "Obecně jim radím, aby kapitál použili ve svém současném domě a nedostali hypotéku na nový dům. “

Co ztratíte

1. Budete svazovat spoustu peněz v jedné třídě aktiv. Pokud hotovost potřebná k nákupu domu přímo představuje většinu vašich úspor, vyhodíte jedno z posvátných pravidel osobních financí: diverzifikaci. A co víc, co se týče návratnosti investic, rezidenční nemovitost podle mnoha studií historicky zaostávala za zásobami. To je důvod, proč vám většina finančních plánovačů řekne, abyste mysleli na svůj domov spíše jako na místo, kde žijete, než na investici.

2. Ztratíte finanční páku, kterou hypotéka poskytuje. Když si koupíte aktivum s vypůjčenými penězi, váš potenciální výnos je vyšší - za předpokladu, že se hodnota aktiv zvýší.

Předpokládejme například, že jste si koupili dům 300 000 $, který od té doby vzrostl v hodnotě o 100 000 $ a nyní stojí 400 000 $. Pokud jste za domov zaplatili hotovost, návratnost by byla 33% (zisk 100 000 $ z vašich 300 000 $). Pokud byste však snížili 20% a půjčili si zbývajících 80%, návratnost by byla 166% (zisk 100 000 $ z vaší zálohy 60 000 $). Tento zjednodušený příklad ignoruje platby hypoték, odpočty daní a další faktory, ale to je obecný princip.

Je třeba poznamenat, že pákový efekt funguje i opačným směrem. Pokud váš dům klesá, můžete procento prohrát, pokud máte hypotéku, než kdybyste zaplatili v hotovosti. To nezáleží na tom, zda máte v úmyslu zůstat doma, ale pokud se potřebujete přestěhovat, ocitnete se kvůli věřiteli více peněz, než kolik můžete získat z prodeje.

3. Obětujete likviditu. Likvidita se týká toho, jak rychle můžete vzít své peníze z investice, pokud to potřebujete. Většina typů bankovních účtů je zcela likvidních, což znamená, že můžete získat hotovost téměř okamžitě. Podílové fondy a makléřské účty mohou trvat trochu déle, ale ne moc. Domek však může snadno vyžadovat měsíce na prodej.

Můžete si samozřejmě půjčit proti vlastnímu kapitálu ve své domácnosti prostřednictvím půjčky na vlastní kapitál, úvěrové linky pro domácí kapitál nebo reverzní hypotéky. Jak však Garry zdůrazňuje, všechny tyto možnosti mají nevýhody, včetně poplatků a výpůjčních limitů, takže je nelze uzavřít náhodně.

Sečteno a podtrženo

Placení všech peněz za dům může mít smysl pro některé lidi a na některých realitních trzích, ale nezapomeňte také zvážit nevýhody.