Pět pravidel pro zlepšení vašeho finančního zdraví

Termín „osobní finance“ označuje, jak spravujete své peníze a jak plánujete svou budoucnost. Všechna vaše finanční rozhodnutí a činnosti mají vliv na vaše finanční zdraví nyní i v budoucnosti. Často se řídíme specifickými pravidly - například „nekupujte dům, který stojí příjem vyšší než 2, 5 roku“, nebo „vždy byste měli alespoň 10% svého příjmu ušetřit na důchod.“ Mnoho z nich tyto pořady jsou časově testovány a skutečně užitečné, je důležité zvážit, co bychom měli dělat - obecně - abychom zlepšili naše finanční návyky a zdraví. Zde diskutujeme o pěti obecných pravidlech pro osobní finance, která vám mohou pomoci při dosahování konkrétních finančních cílů.

1. Proveďte matematický rozpočet - čisté jmění a osobní rozpočty

Peníze přicházejí, peníze jdou ven. Pro mnoho lidí jde o to, jak hluboké je jejich porozumění, pokud jde o osobní finance. Spíše než ignorování vašich financí a jejich ponechání náhodě vám může trochu krupobití pomoci posoudit vaše současné finanční zdraví a určit, jak dosáhnout vašich krátkodobých a dlouhodobých finančních cílů.

Jako výchozí bod je důležité vypočítat vaši čistou hodnotu - rozdíl mezi tím, co vlastníte, a tím, co dlužíte. Chcete-li vypočítat své čisté jmění, začněte sestavením seznamu svých aktiv (co vlastníte) a vašich závazků (co dlužíte). Poté odečtěte pasiva od aktiv, abyste dosáhli svého čistého jmění. Vaše čisté jmění představuje, kde jste v daném okamžiku finančně, a je normální, že se toto číslo časem mění. Vypočtení čistého jmění jednou může být užitečné, ale skutečná hodnota pochází z pravidelného výpočtu (alespoň jednou ročně). Sledování vašeho čistého jmění v průběhu času vám umožní vyhodnotit váš pokrok, vyzdvihnout vaše úspěchy a identifikovat oblasti, které vyžadují zlepšení.

Neméně důležité je vypracování osobního rozpočtu nebo plánu výdajů. Osobní rozpočet, který je vytvořen měsíčně nebo ročně, je důležitým finančním nástrojem, protože vám může pomoci:

• Plán výdajů.
• Snižte nebo eliminujte náklady.
• S výjimkou budoucích cílů.
• Strávit moudře.
• Plánování mimořádných událostí.
• Upřednostňujte výdaje a úspory.

Existuje mnoho přístupů k vytváření osobního rozpočtu, ale všechny zahrnují vypracování projekcí příjmů a výdajů. Kategorie příjmů a výdajů, které zahrnete do svého rozpočtu, budou záviset na vaší situaci a mohou se časem měnit. Mezi běžné kategorie příjmů patří:

• výživné
• bonusy
• podpora dítěte
• dávky v invaliditě
• úroky a dividendy
• nájemné a licenční poplatky
• důchodový příjem
• platy / mzdy
• Sociální pojištění
• tipy

Kategorie všeobecných výdajů zahrnují:

• péče o děti / péče o seniory
• splácení dluhu - půjčka na auto, studentská půjčka, kreditní karta
• vzdělávání - školné, denní péče, knihy, potřeby
• zábava a rekreace - sport, záliby, filmy, DVD, koncerty, Netflix
• jídlo - potraviny, stolování
• dávat - narozeniny, svátky, charitativní příspěvky
• bydlení - hypotéka nebo nájem, údržba
• pojištění - zdraví, dům / nájemce, auto, život
• lékařské / zdravotnické - lékaři, zubaři, léky na předpis, jiné známé výdaje
• osobní - oblečení, péče o vlasy, tělocvična, profesionální poplatky
• úspory - odchod do důchodu, vzdělání, pohotovostní fond, konkrétní cíle (tj. dovolená)
• zvláštní příležitosti - svatby, výročí, promoce, Bar / Bat Mitzvah
• doprava - plyn, taxi, metro, mýtné, parkování
• nástroje - telefon, elektřina, voda, plyn, buňka, kabel, internet

Jakmile provedete vhodné projekce, odečtěte své výdaje od svého příjmu. Pokud máte zbývající peníze, máte přebytek a můžete se rozhodnout, jak peníze utratit, ušetřit nebo investovat. Pokud však vaše výdaje přesáhnou váš příjem, budete muset upravit svůj rozpočet zvýšením svého příjmu (přidáním více hodin v práci nebo vyzvednutím druhého zaměstnání) nebo snížením nákladů.

Chcete-li opravdu pochopit, kde jste finančně, a zjistit, jak se dostat tam, kde chcete být, udělejte matematiku: Vypočítejte pravidelně svůj čistý kapitál i osobní rozpočet. Některým se to může zdát velmi zřejmé, ale neschopnost lidí rozvrhnout se a držet se podrobného rozpočtu je hlavní příčinou nadměrných výdajů a ohromného zadlužení.

2. Rozpoznat a řídit životní styl

Většina jednotlivců utratí více peněz, pokud mají více peněz na utrácení. Jak lidé postupují ve své kariéře a vydělávají vyšší platy, dochází k odpovídajícímu nárůstu výdajů, což je fenomén známý jako inflace životního stylu. I když možná budete moci platit své účty, inflace životního stylu může být v dlouhodobém horizontu škodlivá, protože omezuje vaši schopnost budovat bohatství: Každý další dolar, který nyní utratíte, znamená méně peněz později a během odchodu do důchodu (viz Jak spravovat životní styl ) .

Jedním z hlavních důvodů, proč lidé dovolují inflaci životního stylu sabotovat své finance, je jejich touha držet krok s Jonesesem. Není neobvyklé, že lidé pociťují potřebu vyrovnat výdajové návyky svých přátel a spolupracovníků. Pokud vaši kolegové řídí BMW, dovolenou v exkluzivních letoviscích a povečeřet v drahých restauracích, možná budete cítit tlak, aby udělali totéž. Snadno lze přehlédnout, že v mnoha případech si Joneses ve skutečnosti obsluhuje spoustu dluhů - po celé desetiletí - aby si udržel svůj bohatý vzhled. Přes jejich bohatou „záři“ - loď, luxusní auta, drahé prázdniny, soukromé školy pro děti - by Joneses mohl být výplatní páskou pro výplatu a nezachraňovat desetník pro odchod do důchodu.

Jak se vaše profesní a osobní situace postupem času vyvíjí, je určité zvýšení výdajů přirozené. Možná budete muset vylepšit svůj šatník tak, aby se vhodně oblékal na nové místo, nebo, jak vaše rodina roste, možná budete potřebovat dům s více ložnicemi. A s větší odpovědností při práci možná zjistíte, že má smysl najmout někoho, kdo poseká trávník nebo vyčistí dům, uvolní čas strávený s rodinou a přáteli a zlepší se kvalita vašeho života.

3. Uznávejte potřeby vs. chce - a utrácejte opatrně

Pokud nemáte neomezené množství peněz, je ve vašem nejlepším zájmu mít na paměti rozdíl mezi potřebami a přáními, abyste mohli lépe rozhodovat o výdajích. „Potřeby“ jsou věci, které musíte mít, abyste přežili: jídlo, přístřeší, zdravotní péče, doprava, přiměřené množství oblečení (mnoho lidí zahrnuje úspory podle potřeby, ať už je to sada 10% jejich příjmu, nebo co si mohou dovolit) vyčlenit každý měsíc). Naopak „přání“ jsou věci, které byste chtěli mít, ale které nepotřebujete k přežití.

Může být obtížné přesně označit výdaje podle potřeby nebo přání a pro mnohé je linie mezi nimi rozmazaná. Když k tomu dojde, může být snadné racionalizovat zbytečný nebo extravagantní nákup tím, že se to nazývá potřeba. Auto je dobrým příkladem. Potřebujete auto, abyste se dostali do práce a odvedli děti do školy. Chcete luxusní vydání SUV, které stojí dvakrát tolik než praktičtější auto (a stojí vás více za benzín). Dalo by se pokusit nazvat SUV „potřebou“, protože ve skutečnosti potřebujete auto, ale stále je to potřeba. Jakýkoli rozdíl v ceně mezi úspornějším vozidlem a luxusním SUV jsou peníze, které jste nemuseli utrácet.

Vaše potřeby by měly mít nejvyšší prioritu ve vašem osobním rozpočtu. Teprve poté, co byly splněny vaše potřeby, byste měli rozdělit libovolný příjem podle přání. A znovu, pokud vám zbývají peníze každý týden nebo každý měsíc po zaplacení věcí, které opravdu potřebujete, nemusíte je utratit vše.

4. Spusťte včasné ukládání

Často se říká, že nikdy není příliš pozdě na to, aby se začalo šetřit na důchod. To může být pravda (technicky), ale čím dříve začnete, tím lépe budete pravděpodobně během svých důchodových let. Je to kvůli síle slučování - to, co Albert Einstein nazval „osmým zázrakem světa“.

Složení zahrnuje reinvestování výnosů a je nejúspěšnější v průběhu času: Čím déle jsou výnosy reinvestovány, tím větší je hodnota investice a čím větší bude zisk (hypoteticky).

Pro ilustraci důležitosti začátku brzy předpokládejme, že chcete ušetřit 1 000 000 dolarů do doby, kdy dosáhnete 60 let. Pokud začnete šetřit, když máte 20 let, budete muset přispět 655, 30 $ měsíčně - celkem 314 544 $ za 40 let - v okamžiku, kdy zasáhnete 60 let, buďte milionářem. Pokud budete čekat, až vám bude 40, váš měsíční příspěvek by narostl až na 2 422, 89 USD - celkem 583 894 $ za 20 let. Počkejte na 50 a každý měsíc byste museli přijít s 6 439, 88 $ - což odpovídá 772 786 $ za 10 let. (Tyto údaje jsou založeny na míře investice 5% a žádné počáteční investici. Mějte na paměti, že jsou pouze ilustrativní a nezohledňují skutečné výnosy, daně ani jiné faktory). Čím dříve začnete, tím snazší je dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů. K dosažení stejného cíle v budoucnosti budete muset každý měsíc ušetřit méně a celkově méně přispívat.

5. Vybudovat a udržovat pohotovostní fond

Název nouzového fondu je přesně to, co název napovídá: peníze, které byly vyčleněny pro nouzové účely. Účelem tohoto fondu je pomoci vám zaplatit za věci, které by za normálních okolností nebyly zahrnuty do vašeho osobního rozpočtu: neočekávané výdaje, jako jsou opravy aut nebo nouzový výlet u zubaře. Může vám také pomoci zaplatit běžné výdaje, pokud je váš příjem přerušen; například pokud vám nemoc nebo úraz brání v práci nebo ztratíte práci.

Ačkoli je tradičním vodítkem v nouzovém fondu zachránit životní náklady ve výši tří až šesti měsíců, nešťastnou skutečností je, že tato částka nedosáhne toho, co by mnoho lidí potřebovalo na pokrytí velkých výdajů nebo na ztrátu příjmu za počasí. V dnešním nejistém ekonomickém prostředí by se většina lidí měla zaměřit na záchranu životních nákladů v délce nejméně šesti měsíců - více, pokud je to možné. Pokud to uvedete ve svém osobním rozpočtu jako pravidelnou výdajovou položku, je to nejlepší způsob, jak zajistit, že šetříte v případě nouze, a že tyto peníze zbytečně neutratíte.

Mějte na paměti, že vytvoření nouzové zálohy je pokračující mise (viz Vytváření nouzového fondu ): Kurz je, jakmile bude financován, budete jej potřebovat. Místo toho, abyste byli o tom sklíčeni, mějte rádi, že jste byli finančně připraveni, a začněte znovu budovat fond.

Sečteno a podtrženo

Osobní finanční pravidla mohou být vynikajícími nástroji k dosažení finančního úspěchu. Je však důležité vzít v úvahu celkový obraz a vytvořit návyky, které vám pomohou lépe se rozhodovat o financích, což povede k lepšímu finančnímu zdraví. Bez dobrých celkových návyků bude obtížné poslouchat detailní pořekadla jako „nikdy nevybírejte více než 4% ročně, abyste se ujistili, že váš odchod do důchodu trvá“, nebo „ušetřte 20násobek hrubého příjmu za pohodlný odchod do důchodu“.