Spořicí a úvěrové společnosti vs. komerční banky: Jaký je rozdíl?
Úspory a půjčky, označované jako S & L, poskytují zákazníkům mnoho stejných služeb jako komerční banky, včetně vkladů, půjček, hypoték, šeků a debetních karet. S&L však klade větší důraz na hypotéky na bydlení, zatímco banky mají tendenci se soustředit na práci s velkými podniky a na nezajištěné úvěrové služby, jako jsou kreditní karty.
Komerční banky mohou být pronajímány na státní nebo federální úrovni. Totéž platí pro S & Ls, také někdy označované jako „sporné banky“, spořitelny nebo spořitelny.
Úřad správce měny (OCC) je pověřen sledováním všech národně obchodovaných komerčních bank a S & Ls.
Klíč s sebou
- Úspory a půjčky (S & Ls) a komerční vklady jsou chráněny v rámci FDIC.
- S & Ls jsou šetrné instituce zaměřené na zpřístupnění ekonomických příležitostí, jako jsou půjčky na bydlení, střední třídě.
- Na rozdíl od většiny S&L institucí v současné době mnoho komerčních bank funguje výhradně online.
- Pravidla pro poskytování úvěrů se liší mezi S & L a komerčními bankami.
- Tradičně jsou S & L soukromými subjekty a jsou ve vzájemném vlastnictví svých zákazníků, avšak některé jsou veřejně obchodovány.
Komerční banky
Komerční banky jsou vlastněny a spravovány představenstvem vybraným akcionáři. Mnoho komerčních bank jsou velké nadnárodní společnosti.
Ke konci roku 2018 bylo FDIC pojištěno 691 spořitelních a úvěrových společností.
Na rozdíl od užšího zaměření S&L na hypotéky na bydlení poskytují komerční banky obvykle širší škálu finančních nabídek, často včetně kreditních karet, správy majetku a investičních bankovních služeb.
Ačkoli komerční banky poskytují hypotéky na bydlení, mají tendenci se zaměřovat na půjčky zaměřené na stavební a expanzní potřeby regionálních, národních a mezinárodních podniků. V elektronické éře mnoho zákazníků využívá komerční bankovní služby online, ale tradičně banky z cihel a malty nabízely přizpůsobené služby zákazníkům prostřednictvím bankomatu nebo bankovního manažera a nabízely zákazníkům vybavení, jako jsou bankomaty a bezpečnostní schránky, a dokonce i osobní doteky, jako je nabídka kávy nebo voda čekajícím zákazníkům.
Spořitelny a úvěrové společnosti
Původním účelem S & L bylo umožnit Američanům střední třídy koupit si vlastní bydlení za dostupné hypotéky. V 21. století se tyto instituce nadále zaměřují na tuto službu, ale nabízejí také kontrolní a spořicí účty, jako jsou komerční banky. [Přečtěte si více o historii S & Ls.]
S & Ls jsou vlastněny a pronajímány odlišně než komerční banky a obecně jsou z hlediska zákazníků obecně více lokálně orientované. S & L lze vlastnit jedním ze dvou způsobů. Podle tzv. Modelu vzájemného vlastnictví mohou S&L vlastnit její vkladatelé a vypůjčovatelé. Alternativně může být S&L založeno konsorciem akcionářů ovládajících akcie vydávané na základě dohody o spoření.
Podle zákona mohou společnosti S & L půjčit až 20% svých aktiv na komerční půjčky a pouze polovinu z nich lze použít na půjčky pro malé podniky. Kromě toho musí společnost S&L prokázat, že 65% jejích aktiv je investováno do hypoték na bydlení a dalších aktiv souvisejících se spotřebou, aby mohla být schválena půjčka Federální úvěrové banky pro domácí úvěry. Komerční banky nemají tyto typy omezení.