Pevná úroková sazba
Pevná úroková sazba je neměnná sazba účtovaná za závazek, jako je půjčka nebo hypotéka. Může se vztahovat na celou dobu trvání půjčky nebo jen na část jejího trvání, ale zůstane stejná po celé stanovené období. Hypotéky mohou mít více možností úrokové sazby, včetně jedné, která kombinuje fixní sazbu pro určitou část termínu a nastavitelnou sazbu pro zůstatek. Nazývají se „hybridy“.
Klíč s sebou
- Pevná úroková sazba vylučuje riziko, že se hypotéka nebo splátka úvěru v průběhu času může výrazně zvýšit.
- Fixní úrokové sazby mohou být vyšší než variabilní sazby.
- Dlužníci si s větší pravděpodobností vyberou půjčky s pevnou sazbou v období nízkých úrokových sazeb.
Pochopení pevných úrokových sazeb
Fixní úroková sazba je atraktivní pro dlužníky, kteří nechtějí, aby jejich úrokové sazby kolísaly po dobu trvání jejich půjček, potenciálně zvyšují jejich úrokové náklady a v důsledku toho i své hypoteční splátky. Tento typ sazby se vyhýbá riziku, které přichází s pohyblivou nebo variabilní úrokovou sazbou, kdy se sazba splatná z dluhového závazku může lišit v závislosti na referenční úrokové sazbě nebo indexu, někdy neočekávaně.
Úroková sazba z úvěru s pevnou sazbou zůstává po celou dobu trvání úvěru stejná. Protože platby dlužníků zůstávají stejné, je pro budoucnost snazší rozpočet.
Fixní vs. variabilní úrokové sazby
Variabilní úrokové sazby na hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) se pravidelně mění. Dlužník obvykle obdrží úvodní sazbu na stanovenou dobu - často na jeden, tři nebo pět let. Sazba se pravidelně upravuje po tomto bodě. K takovým úpravám nedochází u úvěru s pevnou sazbou, který není označen jako hybrid.
V našem příkladu banka dává dlužníkovi 3, 5% zaváděcí sazbu na hypotéku ve výši 300 000 USD, 30 let s hybridním ARM 5/1. Jejich měsíční platby činí 1 347 USD během prvních pěti let půjčky, ale tyto platby se zvýší nebo sníží, když se sazba upraví, na základě úrokové sazby stanovené Federálním rezervním systémem nebo jiným referenčním indexem.
Pokud by se sazba upravila na 6%, měsíční splátka dlužníka by se zvýšila o 452 $ na 1 799 $, což by bylo obtížné spravovat. Pokud by však sazba klesla na 3%, měsíční platby by klesly na 1 265 $.
Pokud by naopak byla 3, 5% sazba pevně stanovena, dlužník by musel čelit stejné platbě 1 347 USD každý měsíc po dobu 30 let. Měsíční účty se mohou lišit v závislosti na změně daně z nemovitosti nebo pojistného na majitele domu, ale splátka hypotéky zůstává stejná.
Na úvěry s pevnou sazbou se lze spolehnout, zatímco variabilní úrokové sazby jsou vždy spojeny s nejistotou. Převážná většina spotřebitelů si vybírá půjčky s pevnou sazbou.
Výhody a nevýhody fixních úrokových sazeb
Fixní sazby jsou obvykle vyšší než nastavitelné sazby. Úvěry s nastavitelnou nebo variabilní sazbou obvykle nabízejí nižší zaváděcí sazby než půjčky s pevnou sazbou, což činí tyto půjčky přitažlivější než půjčky s pevnou sazbou, pokud jsou úrokové sazby vysoké.
Dlužníci si s větší pravděpodobností zvolí fixní úrokové sazby během období nízkých úrokových sazeb, pokud je blokování úrokové sazby zvláště výhodné. Náklady na příležitosti jsou stále mnohem nižší než v obdobích vysokých úrokových sazeb, pokud úrokové sazby klesnou.
Zvláštní úvahy
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) poskytuje řadu úrokových sazeb, které můžete v kteroukoli dobu očekávat v závislosti na vaší poloze. Sazby jsou aktualizovány každé dva týdny a můžete zadat informace, jako je vaše kreditní skóre, záloha a typ půjčky, abyste získali bližší představu o tom, jakou pevnou úrokovou sazbu byste mohli zaplatit v daném okamžiku a porovnejte ji s ARM.