Čtyři způsoby, jak snížit platby za auto

Pokud stejně jako většina z nás potřebujete, aby váš příjem šel dál, je užitečné začít kritickým pohledem na váš měsíční rozpočet, počínaje největšími výdaji. Náklady na dopravu jsou druhou největší kategorií nákladů průměrného Američana, druhé pouze na náklady na bydlení. V průměrném roce utratíme více než 9 500 $, což je téměř 800 $ měsíčně. Tyto náklady na dopravu samozřejmě zahrnují položky jako benzín a opravy, ale největší část našich nákladů na dopravu zdaleka představují náklady na nákup našich vozidel. Vzhledem k tomu, že většina nových vozidel je zakoupena za půjčky, je velmi chytrý způsob, jak zlepšit měsíční rozpočet, podívat se znovu na to, zda můžete snížit platbu za své auto.

Možnost 1: Refinancování pro snížení platby za auto s nižší úrokovou sazbou

Pokud již máte půjčku na auto, nejrychlejším způsobem, jak snížit platby za auto, je refinancovat půjčku na lepší. V průměru můžete úrokovou sazbu snížit o 2, 4%. Úroková sazba, kterou platíte, vyjádřená jako roční procentní sazba (APR), je dalším způsobem, jak popsat, kolik vás půjčka stojí. Proč více z nás nehledí na refinancování našich půjček na auta? Odpověď se skrývá v očích. Většina z nás neví, že můžeme refinancovat naše půjčky na auta.

Ačkoli 2, 4% zní jako malé číslo, mohlo by to přinést až 2 200 $ úspor v průběhu životnosti vaší nové půjčky. To není nic kýchání. Průměrná půjčka na auto je asi 32 000 $ a průměrná doba je asi 68 měsíců (nebo více než 5 ½ let). Předpokládejme, že budete refinancovat pět měsíců poté, co jste si koupili auto. Snížení úrokové sazby o 2, 4% by snížilo platbu za auto o více než 30 $ měsíčně. Vynásobte 30 $ za 64 měsíců a ušetříte celkem 2 304 $. Nyní můžete použít, že 2 304 $ na splacení dluhu s vysokými náklady na kreditní kartu nebo na dovolenou. Gratuluji!

Možnost 2: Refinancování pro snížení platby za auto prodloužením vašeho termínu

U podmínek půjčky na auto znamená kratší doba půjčky nižší úrok zaplacený po celou dobu trvání půjčky. Prodloužení vaší výpůjční lhůty však může každý měsíc snížit platbu za auto, někdy výrazně. Trh s půjčkami na auta je obrovský, s více než jedním bilionem dolarů v půjčkách. To znamená, že každý typ věřitele a investora je zapojen do trhu s auto úvěry. Výsledkem je, že vás různé podmínky půjčení auta mohou překvapit. Úvěrové podmínky se v krajním případě prodlužují až na 84 měsíců a dále.

Vezměme si typický příklad. Předpokládejme, že máte zůstatek jistiny ve výši 25 000 $ a zbývající 50 měsíců na půjčku na auto s úrokovou sazbou 5%. Pokud byste mohli refinancovat na období 60 měsíců se stejnou 5% úrokovou sazbou, vaše měsíční platba by klesla z přibližně 550 na 470 $. To je 80 $ měsíčně uvolněných ve vašem rozpočtu. Je pravda, že po dobu trvání svého nového 60měsíčního období utratíte více úrokových nákladů, ale jsou chvíle, kdy to může mít smysl na základě vašich dalších rozpočtových priorit.

Možnost 3: Při příštím nákupu automobilu použijte ke snížení měsíční platby částku 136 USD

Většina z nás slyšela, že ve chvíli, kdy z lesku odjedete své lesklé nové auto, ztratí 10 až 20% jeho hodnoty. Nic se nezměnilo, až na to, že nyní jste vlastníkem ojetého vozu. Zatímco rychlé znehodnocení hodnot nových automobilů je nepříjemné pro nové majitele automobilů, je to dobrá zpráva pro nakupující ojetých vozů. Auta jsou nyní spolehlivější a vydrží déle než kdykoli předtím. To vše znamená, že ojeté vozy jsou pro mnohé z nás lepšími možnostmi, než jaké kdy byly. A tady je to nejlepší. Průměrná měsíční platba za ojeté auto je asi 400 $, zatímco průměrná měsíční platba za nové auto je zhruba 536 $. Tento rozdíl 136 $ může hodně pomoci.

Možnost 4: Snižte platbu za auto obchodováním dolů

Možná jste si koupili příliš mnoho aut. To 8místné vozidlo je bolest, která se dá zaparkovat. Kožená sedadla na luxusním balíčku minivan nezatěžují vaše děti ani jejich přátele. Můžete prodat své auto a koupit ekonomičtější model. Ještě zajímavější a pohodlnější je tato možnost rozšířením nových online služeb, které budou kupovat ojeté auto, jako je Carvana. Zadáním některých základních informací o svém autě na jednom z těchto webů můžete rychle získat pevnou nabídku. Pokud souhlasíte, tyto společnosti si vyzvednou auto u vás doma a přinesou si s nimi šek. Tento šek můžete použít ke splacení starého půjčky na auto a ke koupi menšího, levnějšího vozidla.

Něco na pozadí: Zde je důvod, proč je vaše půjčka na zapůjčení auta příliš vysoká na to, aby mohla začít

Pokud jste jako většina Američanů, byl jste nadšený, že si koupíte nové auto, vdechnete vůni nového automobilu (nebo alespoň přestanete cítit své staré auto). Zeptali jste se svých přátel na to, jak se jim líbí jejich auta, udělali jste 15 hodin online výzkumu, zkoumali spolehlivost a počet najetých kilometrů plynu atd. Zkontrolovali jste kolem s několika prodejci aut, abyste zjistili, kdo měl správnou barvu a kdo by vám dal nejlepší cenu.

Tady je problém: pravděpodobně jste nenakupovali půjčku na auto. Více než 70% z nás získává půjčky na auta, když „podepisujeme papírování“ v back office autosalonu. I když je to výhodné, je to hrozný nápad. Proč? Protože prodejce automobilů pravděpodobně nemá na váš nejlepší zájem při zajišťování půjčky pro vás.

Problém se zhoršuje. Ziskovost prodejců aut se za posledních 10 let dramaticky posunula. Prodejci automobilů vydělali většinu svých peněz tak, jak byste očekávali. Kupují si auto z továrny Ford nebo Toyota a prodávají vám ho za vyšší cenu. Jednoduché a staromódní. Ale za posledních 10 let internet vytvořil mnohem větší cenovou konkurenci mezi prodejci pro vaše podnikání. Výsledkem je, že my, spotřebitelé, se daří mnohem lépe a prodejci aut vydělávají méně, když vám prodají auto. To je pro tebe dobré.

Flipside? Nyní si za poskytnutí půjčky zaplatíte větší marži, než si koupíte nové auto. Jako vynalézaví obchodníci se prodejci automobilů vyrovnali s klesajícími příjmy z prodeje automobilů, kde většina z nás nevypadá: naše půjčky na auta. Hádejte, kolik prodejců automobilů vydělá na zajištění vaší půjčky? 1, 788 USD za rok 2018, podle Indexu vnějších finančních indexů auto úvěrů. To je 70% nárůst oproti 1 466 dolaru, který jsme zaplatili v roce 2010.

Podívejte se na světlou stránku: není příliš pozdě. Mohli byste ušetřit 1 000 dolarů, o kterých jste nevěděli, že utrácíte, pokud jste nakupovali na půjčku na auto, než jste šli do autorizovaného servisu. Ale co když už jste si koupili auto s půjčkou od prodejce? Průměrný dlužník ušetří více než 2% na úrokech a více než 50 USD měsíčně refinancováním do lepší půjčky. Je rychlé a snadné zjistit, kolik můžete ušetřit (a neovlivní to váš kredit).

[Zveřejnění: Jon Friedland je zakladatelem Outside Financial a přispěvatelem Investopedia. Investopedia neobdržela nebo nikdy neobdržela kompenzaci od společnosti Outside Financial]