Garantované emise životního pojištění
Zaručené životní pojištění nebo zaručené akceptační životní pojištění je životní pojištění bez zdravotní kvalifikace. Politiky jsou často zaměřeny na seniory, protože většina konvenčních politik vyžaduje vyšší pojistné a přichází se zdravotním stavem. Většina lidí, kteří žádají o garantované vydání životního pojištění, nelze odmítnout. Jediným důvodem, proč může být někdo odmítnut, je skutečnost, že je mladší než 20 let.
Pojistné pojistky životního pojištění obvykle přicházejí s vyšším pojistným, protože pojištěný je starší. To znamená, že výplaty a dávky v případě úmrtí nakonec klesají. Navzdory těmto faktorům je stále cenným finančním aktivem mít pro ty, kteří se jinak nemohou pojistit, a zajistit, aby mohli něco nechat na svých závislých.
Jak funguje zaručené vydání životního pojištění
Pravděpodobně jste slyšeli o zaručeném emisním životním pojištění z televizních reklam podporovaných celebritami jako Fred Thompson a Alex Trebek. Zúčastněné strany si vyberou úroveň pokrytí a odpoví na několik obecných otázek o sobě. Pojištění se obvykle vydává bez ohledu na zdravotní stav pojištěného. Obvykle existuje věkové rozmezí, které lze kvalifikovat, obvykle do 75 let. Tyto pojistné smlouvy vyplácí pojmenovanému příjemci hotovost v případě úmrtí pojištěného.
Pojistné životní pojistné smlouvy jsou k dispozici lidem bez lékařského upisování a za nižší výplaty účtují vyšší pojistné než běžné pojistky. Společnosti proto nemohou popřít krytí, pokud si žadatelé mohou dovolit prémie. Z tohoto důvodu zaručené životní pojištění inklinuje k přilákání uchazečů o zdravotní historii, které vylučují jejich zapsání do lepších politik a kteří si nemohou koupit životní pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů.
Kromě zpoplatnění více za méně se pojišťovny obvykle vyrovnávají se zvýšeným rizikem pojištění žadatelů, kteří by se nekvalifikovali na lepší plány nabízením odstupňovaných výhod. Klasifikované dávky se nevyplácejí, pokud pojištěný zemře během prvního nebo dvou let od pojistné smlouvy. Pojišťovna obvykle místo toho pojistné vrací.
Klasifikované dávky se nevyplácejí, pokud pojištěný zemře během prvních několika let od pojistné smlouvy.
Přestože žadatelé o zaručené vydání životního pojištění nemusí odpovídat na zdravotní otázky, jejich věk, pohlaví a stát pobytu se mohou promítnout do podmínek jejich krytí. A mnoho zaručených emisních zásad se nevztahuje na osoby starší 100 let.
Klíč s sebou
- Zaručené životní pojištění je životní pojištění bez zdravotní kvalifikace.
- Tyto pojistné smlouvy obvykle přicházejí s vyšším pojistným, nižšími výplatami a úmrtím.
- Jsou k dispozici lidem bez lékařského upisování, a proto přitahují uchazeče se zdravotní historií, která brání jejich zápisu do lepších politik.
Co hledat v politice
Žádné dvě zaručené emise životního pojištění nejsou stejné. Stejně jako u jiných pojistných smluv byste měli nakupovat za tu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Podívejte se na nejlevnější dostupné možné sazby - něco, o čem víte, že budete schopni držet krok, i když se vaše finanční situace změní. Některé základní věci, na které byste si však měli dát pozor, patří:
- Zásady, které zvyšují dávku při úmrtí, pokud zemřete při nehodě.
- Zaručené pojistné, které je uzamčeno v okamžiku zahájení krytí.
- Dřívější výplaty, pokud se u vás vyskytne terminální nemoc.
- Společnosti, které nabízejí celoživotní pojištění, s pojistným, které je požadováno pouze do určitého věku.
Zeptejte se pojišťovny na její pravidla týkající se odstupňovaných dávek. To znamená, že pojišťovna nevyplácí ani vyplácí nižší dávku, pokud zemřete během několika prvních let krytí. Měli byste zjistit, kolik zaplatí, a jak dlouho musíte počkat, až získáte plný prospěch z této politiky.
Přečtěte si drobné výtisky a ujistěte se, že zásady jsou v pořádku. Jakmile najdete zásadu, která se vám líbí, ujistěte se, že ji podepíšete, abyste zajistili uzamčení vašich výhod.
Zaručená vs. konvenční politika
Mezi zaručenými emisemi životního pojištění a konvenčními životními pojistkami existují některé klíčové rozdíly. Garantované vydání životního pojištění platí mnohem méně než u konvenčních životních pojištění. První se může pohybovat kdekoli od 5 000 do 25 000 $ - nebo trochu vyšší - zatímco ten druhý obvykle vyplácí až 1 milion USD nebo více.
Tento rozdíl v měřítku mezi těmito dvěma typy životního pojištění ovlivňuje jejich fungování. Konvenční politika s větší pravděpodobností udrží příjemce dost dlouho na to, aby reorganizovali své finance po ztrátě živitele. Na druhou stranu většina zaručených emisních politik platí jen o něco více než výdaje na pohřeb a pohřeb.
Zásady zaručené emise jsou užitečné, ale pouze pro uchazeče, kteří se nekvalifikují na konvenční politiky a kteří mají šanci žít po odstupňovaném období dávek jeden nebo dva roky. Mnoho starších žadatelů a žadatelů o zdravotní problémy se domnívá, že by se nikdy nemohli kvalifikovat do termínové životní politiky, která vyžaduje lékařské upisování. Ale často tomu tak není. I žadatelé, kteří jsou pesimističtí ohledně svých šancí, by měli zvážit žádost o konvenční termínované životní pojištění prostřednictvím několika různých společností. Podmínky, které nabízejí, pokud se žadatel kvalifikuje, nemusí být ideální, ale mohou stále překonávat vysoké pojistné a nízké výplaty zaručených životních pojištění.
Existují alternativy?
Mnoho lidí, kteří mají nárok na zaručené emise životních pojistek, může mít omezený příjem, takže možná budou chtít zvážit alternativní možnosti. Zde je několik:
Skupinový život: Tento druh pojištění je obvykle k dispozici od vašeho zaměstnavatele nebo jiného velkého subjektu, jako je odbor. Skupinový život je výhoda, kterou většina zaměstnavatelů nabízí svým zaměstnancům, a přichází se základním krytím životního pojištění a bez nebo nízkým pojistným. Dávka při úmrtí může být nízká, ale pojištěné strany si mohou zakoupit pokročilé krytí s vyšší výplatou za trochu navíc. Mohou být položeny některé základní osobní otázky, ale zřídka je nutná lékařská prohlídka. Pokrytí trvá, dokud je člen součástí skupiny, po které lze politiku převést na individuální politiku.
Konečné náklady: Tento druh pojistky se také nazývá pohřební pojištění a je navržen tak, aby pokrýval všechny výdaje, které vaše rodina bude muset po smrti pokrýt. Tyto náklady mohou zahrnovat lékařské účty a / nebo pohřební výdaje. Konečné pojištění nákladů nemusí nutně pojistit váš život, ale kryje hodnotu vašeho pohřbu. Z tohoto důvodu tyto zásady vyplácejí menší částky až do výše 25 000 $. Pokud máte celé nebo termínované životní pojištění, nemusíte tento druh pojištění vyžadovat.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.