Pojistné na zdravotní pojištění
Pojistné na zdravotní pojištění je platba předem uhrazená jménem jednotlivce nebo rodiny za účelem udržení jejich zdravotního pojištění aktivní. Prémie jsou obvykle placeny měsíčně, když jsou zakoupeny na individuálním trhu, ačkoli jednotlivci, kteří dostávají pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, obvykle vyplácejí svou část prémie prostřednictvím srážek ze mzdy. Kromě prémie mohou spotřebitelé při hledání lékařské péče platit i náklady mimo kapsu - včetně odpočtů, spoluúčastníků a pojištění.
Klíč s sebou
• Pokud jsou všechny ostatní faktory stejné, plány s vyšším pojistným budou obecně mít nižší výdaje mimo kapsu než jiné plány od stejného pojistitele.
• Vysoce odpočitatelné plány s nižší měsíční prémií mohou být celkově levnější, pokud vy nebo vaši krytí závislí lidé vyžadují relativně malou lékařskou péči.
• Pokud nemáte nárok na zdravotní pojištění z práce, můžete mít nárok na státní dotované krytí prostřednictvím Medicaid nebo plány prodávané na burze zdravotnictví.
• Ti 65 a starší obvykle platí prostřednictvím Medicare mnohem nižší pojistné, než by platili za politiky prodávané na individuálním trhu.
Pojistné na zdravotní pojištění vysvětleno
Pojistné na zdravotní pojištění je cena, kterou platíte, obvykle měsíčně, aby vaše politika zůstala v platnosti. Vynecháte-li pojistné, pojistitel nakonec sníží vaše zdravotní pojištění.
Prémie však nejsou jediným výdajem, který vám vznikne v souvislosti s lékařskou péčí. I po zaplacení měsíčního poplatku budete možná muset zaplatit výdaje mimo kapsu na základě částky a typu péče, kterou obdržíte. Tyto zahrnují:
- Odpočitatelné - částka lékařského vyúčtování, kterou musíte zaplatit před tím, než vaše pojištění začne platit nároky.
- Copay - pevná částka, kterou musíte zaplatit za výdaje, jako jsou návštěvy u lékaře a léky na předpis v době služby. Poskytovatel pojištění zaplatí celou zbývající část nebo její část.
- Coinsurance - Procento lékařského vyúčtování, které musíte zaplatit, a to i po dosažení odpočitatelné částky. Pojistitel platí zbývající část účtu.
Výše těchto limitů výdajů mimo kapsu se bude lišit od jednoho pojistného plánu k druhému. Dokonce i tentýž pojistitel může mít různé „úrovně“ plánu. Obvykle čím vyšší jsou náklady na pojistné, tím méně nákladů na kapesné máte.
Plány mají také roční „out-of-pocket maximum“. Jakmile je tato částka splněna, již nemusíte platit spolupořádání nebo copays za kryté zdravotní výdaje, které utrpíte.
Příklad pojistného na zdravotní pojištění
Předpokládejme, že nakupujete zdravotní pojištění na individuálním trhu, protože váš zaměstnavatel nenabízí krytí v rámci svého balíčku výhod. Pojistitel XYZ má dva plány.
Plán č. 1 má měsíční prémii 800 USD; roční odpočitatelná částka je 1 000 $ a spolupoistění je stanoveno na 20%. Plán č. 2 má měsíční prémii pouze 400 USD, ale vyšší odečitatelnou částku 5 000 USD a spolupoistění 30%.
První možnost vás bude stát dvakrát vyšší v pojistném. Pokud tedy za rok vynakládáte relativně málo léčebných nákladů, vaše zdravotní náklady budou dražší, než kdybyste si koupili plán č. 2.
Možná byste si však přáli, abyste měli tento první plán, pokud skončíte s návštěvou nemocnice přes noc nebo potřebujete několik výletů do ordinace po celý rok. Jakmile zaplatíte prvních 1 000 $ na pokrytí léčebných nákladů, váš plán zaplatí 80% zbývajících nákladů (stále budete platit 20% v součinnosti), dokud nedosáhnete maxima vyplaceného z kapsy.
Jakmile dosáhnete ročního maxima „mimo kapsu“, již nemusíte platit záruku na pojištění nebo kopii za kryté zdravotní výdaje, které utrpíte.
Jednou z výhod vysoce odpočitatelných zdravotních plánů, které přicházejí s nižším pojistným, je to, že vám umožňují platit výdaje mimo kapsu prostřednictvím zdravotního spořicího účtu nebo HSA. Příspěvky do HSA jsou osvobozeny od daně a jsou to i výběry, pokud jsou použity na kvalifikované lékařské výdaje. Pro rok 2019 se za vysoce odpočitatelné zdravotní plány považují individuální plány s odečitatelnou částkou nad 1 350 $ a rodinné plány s odečitatelnou částkou ve výši nejméně 2 700 $.
Dotované prémie
Mnoho zaměstnavatelů nabízí zdravotní pojištění jako součást balíčku výhod, obvykle vyplácí část pojistného svým zaměstnancům. Jedním z důvodů, proč tak činí, je dodržování zákona o dostupné péči, který vyžaduje, aby zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek poskytovali krytí, které splňuje požadavky na „minimální hodnotu“ a dostupnost. Podniky, které nedodržují předpisy, čelí významným peněžitým pokutám.
Průměrný zaměstnavatel zaplatil zdravotní náklady ve výši 12 666 USD na zaměstnance v roce 2018, podle Společnosti pro řízení lidských zdrojů. U jednotlivců, kteří nedostávají příspěvek na pojistné zaměstnavatele - buď proto, že nepracují, nebo nemají pojištění prostřednictvím své práce - mohou být náklady na zdravotní péči podstatně vyšší.
Jednotlivci s nízkým a středním příjmem bez krytí zaměstnavatelem mají několik možností, jak snížit své pojistné. Jedním z nich je zkontrolovat, zda jsou způsobilé pro Medicaid, federální program spravovaný státem, který obvykle nabízí nižší prémie než ty, které se prodávají na individuálním trhu. Podle Nadace rodiny Kaiserů je více než dvě třetiny příjemců péče poskytováno prostřednictvím plánů péče, které mají se svým státem uzavřenou smlouvu. Ostatní dostávají lékařskou péči na základě poplatků za služby.
I když vyděláváte příliš mnoho na to, abyste se kvalifikovali pro Medicaid, můžete mít také nárok na „prémiový daňový úvěr“ nebo státní dotaci, pokud nakupujete plány na směnu zdravotního pojištění a splňujete požadavky na příjem. K získání úlevy budete pravděpodobně potřebovat příjem pod 400% hranice federální chudoby.
Pro dospělé ve věku 65 a více let používá společnost Medicare příjmy z daně ze mzdy, aby poskytla dostupnější variantu, než by členové této věkové skupiny obvykle našli na soukromém trhu. Většina příjemců neplatí žádnou částku za Medicare část A, která kryje náklady na nemocnici. V roce 2019 činí standardní částka B, část, která hradí lékařské služby a spotřební materiál, částku 135, 50 USD měsíčně. Tyto náklady však mohou být vyšší nebo nižší v závislosti na vašem příjmu a na tom, zda pobíráte dávky sociálního zabezpečení.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.