Půjčky na domácí kapitál: Co potřebujete vědět
Úvěr na domácí kapitál, známý také jako druhá hypotéka, umožňuje vlastníkům domů půjčit si peníze využitím vlastního kapitálu ve svých domovech. Úvěry na domácí kapitál explodovaly v popularitě na konci 80. let, protože poskytovaly způsob, jak trochu obejít zákon o daňové reformě z roku 1986, který eliminoval odpočty za úroky z většiny nákupů spotřebitelů. S půjčkou na vlastní kapitál si mohli majitelé domů půjčit až 100 000 dolarů a stále si odečíst veškerý úrok, když podávají daňové přiznání.
Problém pro majitele domů spočívá v tom, že tato blahobyt s odpočtem daně netrvala. Nová daňová legislativa přijatá v prosinci 2017 odstranila odpočet daně z půjčky na bydlení v období mezi 2018 a koncem roku 2025, s výjimkou případů, kdy peníze použijete na renovaci domů (věta je „koupit, postavit nebo podstatně zlepšit“ domov) . Existují ještě další dobré důvody k tomu, aby se půjčky na vlastní kapitál daly využít, například relativně nízké úrokové sazby ve srovnání s jinými půjčkami, ale daňový odpočet již nemusí být jedním z nich.
Existuje mnoho dobrých důvodů pro půjčky na vlastní kapitál, jako jsou relativně nízké úrokové sazby ve srovnání s jinými půjčkami, ale daňový odpočet již nemusí být jedním z nich.
Dva typy půjček na vlastní kapitál
Úvěry na vlastní kapitál se dodávají ve dvou variantách, půjčky s pevnou sazbou a úvěrové linky, a oba typy jsou k dispozici s podmínkami, které se obvykle pohybují od pěti do 15 let. Další podobnost je v tom, že oba typy půjček musí být splaceny v plné výši, pokud je prodán dům, na kterém jsou půjčeny.
Půjčky s pevnou sazbou
Úvěry s pevnou sazbou poskytují jednorázovou jednorázovou platbu dlužníkovi, která je splacena po stanovenou dobu za dohodnutou úrokovou sazbu. Platba a úroková sazba zůstávají po celou dobu trvání půjčky stejné.
Domácí úvěrové linky
Úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC) je úvěr s proměnlivou sazbou, který funguje podobně jako kreditní karta a ve skutečnosti někdy s jednou přichází. Dlužníci jsou předem schváleni na určitý výdajový limit a mohou si vybrat peníze, když je potřebují prostřednictvím kreditní karty nebo zvláštních šeků. Měsíční platby se liší v závislosti na množství vypůjčených peněz a aktuální úrokové sazbě. HELOC má stejně jako půjčky s pevnou sazbou stanovenou dobu. Po dosažení konce období musí být nesplacená částka úvěru splacena v plné výši.
Výhody pro spotřebitele
Úvěry na bydlení poskytují snadný zdroj hotovosti. Úroková sazba z úvěru na domácí kapitál, i když vyšší než u první hypotéky, je mnohem nižší než u kreditních karet a jiných spotřebitelských úvěrů. Jedním z hlavních důvodů, proč si spotřebitelé půjčují proti hodnotě svého domova prostřednictvím půjčky na vlastní kapitál s pevnou sazbou, je splácení zůstatků na kreditní kartě (podle bankrate.com). Konsolidací dluhu s domácím kapitálem získají spotřebitelé jednorázovou platbu a nižší úrokovou sazbu, bohužel již žádné daňové výhody.
Výhody pro věřitele
Úvěry na bydlení jsou pro věřitele skutečností. Po získání úroků a poplatků za počáteční hypotéku dlužníka si půjčovatel vydělá ještě více úroků a poplatků (za předpokladu, že jeden půjde ke stejnému věřiteli) z dluhu na domácí kapitál. Pokud dlužník selže, půjčovatel si ponechá všechny peníze získané z počáteční hypotéky a všechny peníze získané z půjčky na vlastní kapitál; plus věřitel dostane zpět nemovitost, prodá ji znovu a restartuje cyklus s dalším dlužníkem. Z pohledu obchodního modelu je těžké myslet na atraktivnější uspořádání.
Správný způsob, jak využít půjčku na domácí kapitál
Úvěry na bydlení mohou být cennými nástroji pro odpovědné dlužníky. Máte-li stabilní a spolehlivý zdroj příjmů a víte, že půjčku budete moci splácet, její nízká úroková sazba z něj činí rozumnou alternativu. Úvěry na bydlení s pevnou sazbou vám mohou pomoci pokrýt náklady na jeden velký nákup, jako je nová střecha vašeho domu nebo neočekávaný lékařský účet. A HELOC poskytuje pohodlný způsob, jak pokrýt krátkodobé, opakující se náklady, jako je čtvrtletní školné na čtyřleté studium na vysoké škole.
Rozpoznání nástrah
Hlavním úskalím spojeným s půjčkami do vlastního kapitálu je, že se někdy zdají být snadným řešením pro dlužníka, který možná upadl do trvalého cyklu utrácení, půjčování, utrácení a hlubšího zadlužení. Bohužel je tento scénář tak běžný, že věřitelé mají na to termín: opětovné nabití, což je v podstatě zvykem vzít si půjčku za účelem splacení stávajícího dluhu a uvolnit další úvěr, který poté dlužník použije k dalšímu nákupu.
Reloading vede ke spirálovitému cyklu dluhů, který často přesvědčuje dlužníky, aby se obrátili na půjčky na vlastní kapitál nabízející částku v hodnotě 125% vlastního kapitálu v domě dlužníka.
Tento typ půjčky často přichází s vyššími poplatky, protože jelikož dlužník vzal více peněz, než kolik stojí dům, půjčka není zajištěna zástavou.
Pokud uvažujete o půjčce, která má hodnotu vyšší než váš domov, možná je čas na kontrolu reality. Nebyli jste schopni žít ve svých prostředcích, když jste dlužili jen 100% hodnoty vašeho domova? Pokud ano, bude pravděpodobně nereálné očekávat, že budete mít lepší, když zvýšíte svůj dluh o 25% plus úroky a poplatky. To by se mohlo stát kluzkým svahem k bankrotu.
Další úskalí může nastat, když majitelé domů uzavírají půjčku na vlastní kapitál na financování domů. Zatímco přestavba kuchyně nebo koupelny obecně přidává hodnotu domu, zlepšení, jako je plavecký bazén, mohou mít v očích majitele domu větší hodnotu než na trhu. Pokud se chystáte do domu zadlužovat, zkuste zjistit, zda změny přinášejí dostatečnou hodnotu na pokrytí jejich nákladů.
Placení za školní vzdělání dítěte je dalším populárním důvodem pro čerpání půjček na bydlení. Ale zejména pokud se dlužníci blíží odchodu do důchodu, musí určit, jak může úvěr ovlivnit jejich schopnost dosáhnout svých cílů. Pro dlužníky s blízkým odchodem do důchodu může být moudré hledat jiné možnosti.
Měli byste klepnout na kapitál svého domova?
Jídlo, oblečení a přístřešek jsou základní životní potřeby, ale pouze přístřeší lze získat za hotovost. Navzdory riziku, které je s tím spojeno, je snadné být v pokušení používat domácí kapitál k roztříštění volných položek. Chcete-li se vyhnout nástrahám překládky, proveďte pečlivou kontrolu své finanční situace, než si půjčíte proti vašemu domu. Ujistěte se, že rozumíte podmínkám půjčky a máte prostředky k provedení plateb, aniž byste ohrozili ostatní účty, a pohodlně splatte dluh v den splatnosti nebo před datem splatnosti.