Jak špatné je mé kreditní skóre?

Pokud máte opravdu špatný úvěr nebo opravdu dobrý úvěr, pravděpodobně to víte už. Ale je tu obrovská střední oblast, kde je vaše skóre příliš nízké na to, abyste dostali ty nejlepší nabídky. Pokud se chcete přihlásit k nové kreditní kartě, uzavřít půjčku v autosalonu, získat hypotéku na koupi domu nebo si půjčit peníze za jiným účelem, kvalita vašeho kreditního skóre je vážným rozdílem.

Klíč s sebou

• Pokud máte špatné kreditní skóre, budete obecně platit vyšší úrokové sazby z půjček a kreditních karet - a možná budete mít potíže s jejich získáním.
• Špatné kreditní skóre může také zvýšit vaše pojistné a dokonce omezit vaši schopnost pronajmout si byt nebo získat práci.
• Vaše kreditní skóre je určeno řadou faktorů, z nichž nejdůležitější je, zda platíte své účty včas.

Proč Credit Score Matter

Se špatným skóre bude mít málo bank šanci na vás. Ti, kteří tak učiní, vám pravděpodobně nabídnou pouze jejich nejvyšší ceny. Dokonce i tak skóre může zvýšit sazby ve srovnání s těmi, které jsou nabízeny lidem s vynikajícím kreditem.

Špatné kreditní skóre může také zvýšit pojistné sazby nebo způsobit, že vás pojišťovny úplně odmítnou. Může stát mezi vámi a bytem, ​​který chcete pronajmout. Negativní položky ve vaší kreditní zprávě vám mohou ublížit, když se ucházíte o práci.

Pojďme se podívat na to, co je považováno za špatné úvěrové skóre, jak jste se tam mohli dostat a co můžete udělat pro jeho opravu.

Máte dobré nebo špatné kreditní skóre?

Úvěrové skóre, které se může pohybovat od 300 do 850, zohledňuje řadu faktorů v pěti oblastech pro určení vaší bonity: vaši platební historii, současnou úroveň zadluženosti, použité typy úvěru, délku úvěrové historie a nové úvěrové účty.

Špatným úvěrovým skóre je skóre FICO v rozmezí 300 až 620. (FICO znamená Fair Isaac Corporation, společnost, která vznikla nejpoužívanějším systémem hodnocení kreditů.) Některé bodové grafy rozdělují tento rozsah a nazývají „špatný kredit“ skóre 300 až 550 a „subprime úvěr“ skóre 550 až 620. Bez ohledu na označování budete mít potíže získat dobrou úrokovou sazbu nebo získat půjčku vůbec s úvěrovým skóre 620 nebo nižším. Naproti tomu vynikající kreditní skóre spadá do rozsahu 740 až 850.

Věci, které mohou poškodit vaše skóre

Dlužníci se špatným úvěrem obvykle mají ve svých úvěrových zprávách jednu nebo více následujících negativních položek:

• delikventní platby
• poplatky
• účet ve sbírkách
• uzavření trhu
• krátký prodej nemovitostí, jako je dům
• skutek místo uzavření trhu
• bankrot

Vaše platební historie se počítá za 35% vašeho skóre, takže chybí-li vaše splatnost v termínech, vaše skóre to bolí. 31denní zpoždění však není tak zlé, jako je zpoždění 120 dnů, a opožděné není tak zlé, jako kdyby nezaplatil tak dlouho, že váš věřitel odešle váš účet do inkas, zúčtuje váš dluh nebo souhlasí s vypořádáním za méně než dlužíte.

Kolik dlužíte v poměru k tomu, kolik máte kreditu, je dalším významným faktorem, který odpovídá 30% vašeho skóre. Řekněme, že máte tři kreditní karty, z nichž každá má úvěrový limit 5 000 $ a všechny jste maximalizovali. Váš poměr využití kreditu je 100%. Bodovací vzorec vypadá nejvýhodněji u dlužníků, jejichž poměr je 20% nebo nižší.

Aby si udržel svůj poměr využití úvěru na příznivých 20%, měl by někdo, kdo má k dispozici úvěr ve výši 15 000 $, usilovat o udržení svého dluhu pod 3 000 $.

Délka vaší kreditní historie, která se počítá za 15% vašeho skóre. Na tuto součást nemáte velkou kontrolu. Buď se vaše kreditní historie natáhne o několik let, nebo ne.

Počet nových kreditních účtů, které máte, se počítá za 10% vašeho skóre, což znamená, že žádost o nové půjčky na pohyb vašeho dluhu by mohla poškodit vaše skóre. Na druhou stranu, pokud se pohybem vašeho dluhu dostanete nižší úrokovou sazbu a pomůže vám snadněji se dostat z dluhu, nový kredit by nakonec mohl zvýšit vaše skóre.

Typ kreditu, který používáte, se počítá pro zbývajících 10% vašeho skóre. Pokud máte auto půjčku, hypotéku a kreditní kartu - tři různé typy úvěrů - může to znamenat lepší skóre, než kdybyste měli pouze kreditní karty. Znovu se toho nebojte. Žádost o různé typy půjček ve snaze o zlepšení vašeho skóre bude mít malý dopad a dostanete vás pouze do dalšího zadlužení - ne to, co chcete, pokud máte méně než hvězdný úvěr. Místo toho se zaměřte na vyplácení zůstatků a včasné platby.

Věci, které přímo neovlivní vaše skóre

Možná vás potěší, že následující faktory nemají přímý dopad na vaše kreditní skóre:

• Váš příjem. Nezáleží na tom, zda vyděláváte 12 000 $ nebo 120 000 $ ročně, pokud provádíte platby včas. Mít nízký příjem nemusí znamenat špatný úvěr.
• Kde žiješ. Bydlení ve špatném sousedství vám nedá špatné úvěrové skóre, ani život v prestižním vám nedá dobré skóre. Pokud vlastníte dům, jeho hodnota neovlivňuje ani vaše skóre.
• Účast v programu úvěrového poradenství. Registrace k pomoci se správou faktur vám neuškodí ani nepomůže skóre. To, jaké konkrétní kroky podniknete v rámci tohoto programu, bude mít vliv na vaše hodnocení.
• Vaše rasa. I když by někdo mohl uhodnout vaši rasu na základě vašeho jména, FICO nezohledňuje závod ve vašem kreditním skóre.
• Váš rodinný stav. Vaše kreditní zpráva neuvádí, zda jste vdaná nebo rozvedená, ani to nezohledňuje vaše skóre. Manželství může nepřímo vést k dobrému úvěrovému skóre, pokud má dva příjmy snazší platit účty, se kterými jste bojovali - nebo by vám to mohlo mít špatný kredit, pokud si vezmete někoho, kdo je finančně nezodpovědný. Rozvod může nepřímo poškodit vaše kreditní skóre, pokud to poškodí vaše finance, ale opět nebude mít rodinný stav na vaše skóre přímý vliv.
• Úroková sazba na kteroukoli ze svých půjček nebo kreditních karet. Ať už platíte výchozí úrokovou sazbu 29, 99% na kreditní kartě nebo propagační úvodní sazbu ve výši 0 procent, bodovací vzorec je to jedno.

Znamená žádný kredit špatný kredit?

Nemáte žádnou úvěrovou historii a žádné kreditní skóre - jako by tomu bylo v případě, že jste právě mimo školu nebo jste nově přijeli do USA - neznamená, že máte „špatný“ kredit. Přesto však může být těžší pronajmout si byt, otevřít si účet kreditní karty nebo získat půjčku. V mnoha případech můžete obejít svůj nedostatek skóre pomocí alternativních metod k prokázání své finanční odpovědnosti. Chcete-li například hypotéku, můžete pomocí hypotéky odeslat historii včasných plateb nájemného a splátek. Nebo, pokud nemáte nárok na běžnou kreditní kartu, můžete požádat o zajištěnou kreditní kartu, která vás po určité době může kvalifikovat pro klasickou.

3 tipy pro zlepšení špatného úvěrového skóre

Zde je několik jednoduchých kroků, které můžete podniknout, což téměř jistě zlepší vaše skóre v průběhu času.

1. Proveďte alespoň minimální platbu včas, pokaždé, na každém účtu. Nemusíte mít hotovost, abyste zcela splatili své zůstatky nebo dokonce v nich provedli vážnou škrábnutí, ale pokud můžete provést alespoň minimální platbu do konečného termínu každý měsíc, pomůže to vaše skóre.

2. Pokuste se opravit významné chyby v kreditním hlášení. Kreditní zprávy můžete získat jednou ročně bezplatně od tří hlavních agentur poskytujících úvěrové zpravodajství (Equifax, Experian a TransUnion) na oficiálních webových stránkách za tímto účelem, AnnualCreditReport.com. Zprávy tří agentur se mohou poněkud lišit v závislosti na tom, jaké informace shromažďují. Pokud na některém z nich narazíte na chybu, můžete podat „spor“ podle kroků na webu této agentury. Agentura je pak povinna záležitost prošetřit a podat zprávu zpět vám.

3. Promluvte si se svými věřiteli. Pokud máte potíže se splácením svých dluhů, zjistěte, zda můžete vyřešit výhodnější dohodu se společnostmi vydávajícími kreditní karty nebo jinými věřiteli. Ujistěte se, že máte nějakou písemnou dohodu. Uvědomte si však, že některá opatření mohou vaše skóre ublížit. Například požadavek na změnu data splatnosti vaší kreditní karty na pět dní poté, co dostanete výplatu, vám neublíží, ale donutí věřitele snížit zůstatek vaší půjčky.

Konečná hra zde nejen vylepšuje tříciferné číslo, ale především opravuje problémy, které by vás mohly dostat do obtížné finanční situace. V dlouhodobém horizontu nejde o to, že bude mít 740 kreditních skóre, jak je to hezké, ale mít vaše dluhy pod kontrolou a být schopen se soustředit na své finanční cíle pro nadcházející roky.