Jak si mohu půjčit peníze z mého životního pojištění?
Zatímco půjčky z vaší životní pojistky mohou být rychlým a snadným způsobem, jak získat hotovost v ruce, když ji potřebujete, existuje několik specifik, které byste měli vědět před půjčením. A co je nejdůležitější, můžete si půjčit pouze na trvalé nebo celé životní pojištění. Termínované životní pojištění, které je pro mnoho lidí levnější a vhodnější varianta, nemá peněžní hodnotu a vyprší na konci období, obvykle kdekoli od jednoho do 30 let.
Klíč s sebou
- Půjčení z vaší životní pojistky může být rychlý a snadný způsob, jak získat hotovost v ruce, když ji potřebujete.
- Půjčit si můžete pouze na trvalé nebo celé životní pojištění.
- Pojistné půjčky jsou půjčovány proti dávce smrti a pojišťovna používá pojistku jako zajištění úvěru.
- Pojišťovny přidávají úrok k zůstatku, což narůstá, zda je půjčka splacena měsíčně nebo ne.
Politika celého života je dražší, ale nemá datum vypršení platnosti. Pojem trvá po celý život pojištěného. Zatímco měsíční pojistné může být vyšší, peníze zaplacené do pojistné smlouvy, které přesahují částku potřebnou pro úmrtní dávku, investuje životní pojišťovna a po několika letech vytváří peněžní hodnotu. Celá životní politika má v zásadě dvě hodnoty: nominální hodnotu nebo dávku při úmrtí a peněžní hodnotu, která funguje jako spořicí účet. Jakmile investované peníze zvýší částku dávky při úmrtí, lze si půjčit protihodnotu bez daně. Je také důležité pochopit, že pojistný úvěr není vyňat z vašeho úmrtí, ale půjčil si proti němu, a pojišťovna používá vaši pojistku jako zajištění úvěru.
Na rozdíl od bankovní půjčky nebo kreditní karty úvěry se zásadním dopadem na váš kredit nemají a neexistuje žádný schvalovací proces ani kontrola kreditu, protože si v podstatě půjčujete od sebe. Při půjčování vaší politiky není třeba žádného vysvětlení, jak plánujete peníze použít, takže je lze použít na cokoli, od účtů po výdaje na dovolenou. IRS úvěr také neuznává jako příjem, proto zůstává osvobozen od daně. Očekává se však, že pojistný úvěr bude splacen s úrokem, i když úrokové sazby jsou obvykle mnohem nižší než u bankovního úvěru nebo kreditní karty a neexistuje žádná povinná měsíční platba.
I při nízkých úrokových sazbách a flexibilním splátkovém kalendáři je stále důležité, aby byla půjčka splacena včas. Pokud není vyplacena mimo kapsu, do zůstatku se připočítává úrok a narůstá, zda je účet vyplacen měsíčně, či nikoli, což zvyšuje riziko, že vaše půjčka přesáhne hotovostní hodnotu pojistky a způsobí zánik vaší politiky. Pojišťovací společnosti obecně dávají mnoho příležitostí, jak udržet půjčku aktuální a zabránit kolísání. V případě zániku pojistné smlouvy však musí být zaplacena daň z peněžní hodnoty. Pokud půjčka není splacena před smrtí pojištěného, odečte se částka půjčky plus jakýkoli dlužný úrok od částky, kterou mají příjemci nárok na dávku při úmrtí.
Statistiky poradce
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Můžete si půjčit peníze ze životního pojištění, které má hotovostní účet k použití, zatímco je pojištěný naživu. Ale zde jsou tři úskalí, kterým je třeba se vyhnout:
- Nesnižujte dávku při úmrtí: Vyloučení peněz z životního pojištění, pokud jste naživu, by mohlo snížit dávku pro pozůstalé.
- Nedotýkejte se záruky: Trvalé pojistné záruky jsou založeny na určitých předpokladech. Hlavním z nich je, že se budete držet svých prémiových plateb a akumulujete hotovost na určité úrovni. Pokud si vyberete hotovost, můžete vyčerpat částku potřebnou k zajištění záruky.
- Neskončíte platit více peněz: Některé trvalé politiky dokonce zajistí záruku, když vyberete hotovost, ale za cenu, která by vás mohla donutit platit více pojistného na pokrytí rozdílu.