Jak hypoteční věřitelé vydělávají peníze?

Hypoteční věřitelé mohou dostat zaplaceno několika způsoby. Když se homebuyers vzdělávají o těchto metodách, mohou být schopni ušetřit tisíce dolarů na hypotéku.

Původní poplatky

Protože věřitelé při rozšiřování hypotéky používají své vlastní zdroje, obvykle účtují poplatek za vznik hypotéky ve výši 0, 5% až 1% z hodnoty půjčky. Tento poplatek zvyšuje celkovou úrokovou sazbu zaplacenou z hypotéky a celkové náklady na bydlení.

Například půjčka ve výši 200 000 USD s úrokovou sazbou 6% po dobu 30 let má počáteční poplatek ve výši 2%. Při uzavírání půjčky platí domovský poplatek poplatek za vznik 4 000 $ spolu s dalšími příslušnými poplatky. Měsíční splátka hypotéky, 6% z 200 000 USD, je 1 199 $. Při přidání původního poplatku 4 000 $ a jeho rozdělení na 30letou půjčku se však platby zvyšují o 11, 11 USD měsíčně, což představuje celkovou měsíční platbu 1 210 USD. Celkově platí, že majitel domu platí spíše 8% úrokovou sazbu než vnímanou 6% úrokovou sazbu. Vyšší úroková sazba vede k tomu, že více peněz majitele domu jde na hypotéku a výrazně zvyšuje celkové náklady na půjčku.

Klíč s sebou

• Hypoteční věřitelé mohou vydělávat peníze různými způsoby, včetně poplatků za zřízení, prémií za rozpětí výnosů, diskontních bodů, nákladů na uzavření, cenných papírů zajištěných hypotékou a obsluhy půjček.
• Poplatky za uzavření nákladů, z nichž mohou věřitelé vydělat peníze, zahrnují poplatky za zpracování, zpracování, upisování, zámek úvěru a další poplatky
• Rozpětí výnosů zahrnuje rozpětí sazby, kterou věřitel platí za peníze, které si půjčuje od větších bank, a sazby, kterou účtují dlužníkům.
• Cenné papíry zajištěné hypotékou umožňují věřitelům profitovat z balení a prodeje půjček. Věřitelé mohou také získat peníze za obsluhu půjček, které balí a prodávají prostřednictvím MBS.

Prémiové rozprostření

Hypoteční věřitelé používají prostředky od svých vkladatelů nebo si půjčují peníze od větších bank za nižší úrokové sazby k poskytování půjček. Rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou věřitel účtuje majitelům domu za prodloužení hypotéky, a sazbou, kterou věřitel platí za výměnu vypůjčených peněz, je prémie za rozpětí výnosů (YSP). Například půjčovatel si půjčuje prostředky s úrokem 4% a poskytuje hypotéku s úrokem 6% a výdělkem 2% úrok z půjčky.

Sleva Body

Část půjčky, známá jako diskontní bod, možná splatná při uzavření, aby pomohla odkoupit hypoteční úrokovou sazbu. Jeden diskontní bod se rovná 1% hypotéky a může snížit částku úvěru 0, 125% na 0, 25%. Například dva body za hypotéku 200 000 USD jsou 2% z výše půjčky, nebo 4 000 $.

Platba bodů předem obvykle snižuje měsíční splátky úvěru, což šetří peníze majitelům domu po celou dobu trvání půjčky. Rozsah snížení úrokové sazby závisí na vybraném půjčovateli, typu hypotéky a tržních podmínkách. Homebuyers by měli mít jistotu, že věřitelé vysvětlí, jak platit diskontní body ovlivňují úrokovou sazbu na jejich hypotéku.

Závěrečné náklady

Kromě poplatku za vytvoření úvěru se během uzavření platí poplatek za žádost, poplatek za zpracování, poplatek za upisování, poplatek za uzamčení úvěru a další poplatky účtované věřiteli. Protože se tyto náklady na uzavření mohou lišit podle věřitele, poplatky jsou vysvětleny předem v odhadu Dobré víry. Homebuyers by si měli pečlivě přečíst seznam poplatků a promluvit si s věřitelem před rozhodnutím o hypotéce, aby určili, zda může homebuyer sjednat určité poplatky nebo ušetřit peníze obchodováním s jiným věřitelem.

Cenné papíry zajištěné hypotékou

Po uzavření různých typů hypoték budou věřitelé seskupovat půjčky různé úrovně zisku do cenných papírů zajištěných hypotékou (MBS) a prodávat je za účelem zisku. To uvolní peníze pro věřitele, aby rozšířili další hypotéky a vydělali více příjmů. Penzijní fondy, pojišťovny a další institucionální investoři nakupují MBS za dlouhodobý příjem.

Prodej cenných papírů zajištěných hypotékou může uvolnit kapitál a poskytnout další půjčky.

Úvěrová služba

Věřitelé mohou i nadále získávat příjmy z obsluhy půjček obsažených v MBS, které prodávají. Pokud kupující MBS nejsou schopni zpracovat hypoteční splátky a zvládnout administrativní úkoly spojené s obsluhou úvěru, mohou věřitelé tyto úkoly vykonat za malé procento z hodnoty hypotéky nebo předem stanoveného poplatku.

Sečteno a podtrženo

Vzhledem k tomu, že homebuyers čelí značným výdajům při zajišťování hypotéky, je důležité, aby pochopili, jak jsou hypoteční věřitelé zaplaceni a vydělávají peníze. Když se homebuyer vzdělává v tomto procesu, je pravděpodobnější, že ušetří tisíce dolarů na hypotéku a cítí se bezpečnější o nákupu.