Jak funguje pravidlo 80% pro pojištění domácnosti?

Pravidlo 80% se týká skutečnosti, že většina pojišťoven nebude plně pokrývat náklady na poškození domu v důsledku výskytu pojistné události (např. Požár nebo povodeň), pokud majitel domu nezakoupí pojistné krytí rovnající se nejméně 80 % z celkové hodnoty výměny domu. V případě, že majitel domu zakoupil částku krytí nižší než minimální 80%, pojišťovna vrátí majiteli domu pouze poměrnou část požadovaného minimálního krytí, které mělo být zakoupeno.

Například

Řekněme, že James vlastní dům s náklady na výměnu 500 000 USD a jeho pojistné krytí činí 395 000 USD, ale neočekávaná povodeň způsobí poškození jeho domu 250 000 USD. Na první pohled můžete předpokládat, že výše krytí je vyšší než náklady na škodu (395 000 $ vs. 250 000 $), pojišťovna by měla Jamesovi vrátit celou částku. Avšak kvůli pravidlu 80% tomu tak nemusí být.

Podle pravidla 80% je minimální pokrytí, které měl James koupit pro svůj domov, 400 000 $ (500 000 x 80%). Pokud by byla tato prahová hodnota splněna, byla by veškerá částečná škoda na Jamesově domě uhrazena pojišťovnou. Ale protože James nekupoval minimální výši krytí, pojišťovna by platila pouze za část minimálního krytí představovaného skutečnou částkou zakoupeného pojištění (395 000 $ / 400 000 $), což představuje 98, 75% škod. Proto by pojišťovna vyplatila 246 875 $ a James by bohužel musel zaplatit zbývajících 3 125 $ sám.

Jak zlepšování kapitálu ovlivňuje pravidlo 80%

Protože vylepšení kapitálu zvyšují reprodukční hodnotu domu, je možné, že pokrytí, které by stačilo na splnění pravidla 80% před tím, než vylepšení již nebude dostatečné.

Řekněme například, že si James uvědomuje, že nenakoupil dostatečné pojištění k pokrytí pravidla 80%, takže jde a kupuje krytí, které pokrývá 400 000 dolarů. Uplyne jeden rok a James se rozhodne postavit nový přírůstek do svého domu, který zvýší náhradní hodnotu na 510 000 $. Zatímco 400 000 $ by stačilo na pokrytí domu 500 000 $ (400 000 $ / 500 000 $ = 80%), zlepšení kapitálu vyvolalo náhradní hodnotu domu a toto krytí již nestačí (400 000 $ / 510 000 = 78, 43%). V tomto případě pojišťovna opět nebude plně kompenzovat náklady na částečné škody.

Inflace může také způsobit zvýšení hodnoty domu, takže by bylo rozumné, aby majitelé domů pravidelně kontrolovali své pojistné smlouvy a hodnoty pro výměnu domů, aby zjistili, zda mají dostatečné krytí pro plné krytí částečných škod.