Jak získat hypotéku ve svých 20 letech

Máte dvacet a uvažujete o koupi místa. Možná jste se přestěhovali zpět se svými rodiči, abyste ušetřili zálohu. Nebo žijete v půjčovně, která pohltí obrovský kus vaší první dospělé výplaty a nemáte pocit, že byste za to nemuseli nic ukázat. Pokud nejsou máma a táta bohatí, vaše velká teta vám zanechala svěřenecký fond nebo jste zbrusu nový internetový magnát, pravděpodobně si nebudete moci koupit dům, aniž byste si vzali nějaký dluh.

Tehdy je čas zvážit hypotéku - pravděpodobně to bude největší dluh, jaký jste ve svém životě kdy přijali. Získání hypotéky, obzvláště toto brzy v životě spojí hodně vašich peněz v jedné investici. Rovněž vás spojí a usnadňuje přemístění. Na druhou stranu to znamená, že začínáte budovat vlastní kapitál v domácnosti, poskytuje daňové odpočty a můžete zvýšit svou kreditní historii.

Klíč s sebou

• Získání hypotéky ve 20 letech vám umožní začít budovat kapitál v domácnosti, poskytuje daňové odpočty a může zvýšit vaše kreditní skóre.
• Hypoteční proces je však dlouhý a důkladný a vyžaduje výplaty, bankovní výpisy a doklady o majetku. Předběžné schválení pomáhá učinit dvacet přitažlivějších homebuyerů prodejcům.
• Twentysomethings musí mít dostatek úvěrové historie, aby se kvalifikovaly pro hypotéku, což znamená včasné zodpovězení dluhu a včasné platby studentských půjček.
• Vypůjčovatelům v jejich 20 letech může být snazší získat hypotéku prostřednictvím Federální správy bydlení (FHA) nebo Veterans Affairs (VA).

Co je hypotéka?

Zjednodušeně řečeno, hypotéka je půjčka používaná na koupi domu, kde nemovitost slouží jako zajištění. Hypotéky jsou primárním způsobem, jak většina lidí kupuje domy; celkový nesplacený hypoteční dluh USA činil v prvním čtvrtletí roku 2019 přibližně 15, 5 bilionu dolarů.

Na rozdíl od otevření kreditní karty nebo převzetí auto úvěru je proces žádosti o hypotéku dlouhý a důkladný. Velmi důkladné. Vstupte, buďte připraveni na své číslo sociálního zabezpečení, svůj poslední výplatní list, dokumentaci všech svých dluhů, výpisy z bankovních účtů v hodnotě tří měsíců a další důkazy o aktivech, jako je například brokerský účet.

Jak získáte hypotéku?

Pokud jste již dům našli - většina z výše uvedeného platí i v případě, že se snažíte získat hypotéku předem - přineste co nejvíce informací o místě, které chcete koupit. Předběžné schválení může usnadnit přijetí vaší nabídky při pokusu o koupi domu, což by mohlo být zvláště důležité, pokud jste nejmladší uchazeči.

Věřitelé prozkoumají vaše kreditní skóre a historii, což může být problematické pro dvacáté, kteří mají omezenou historii výpůjček nebo vůbec žádnou. To je místo, kde vám dluh studentských půjček skutečně pomůže - pokud provádíte platby včas, budete pravděpodobně mít dost dobré kreditní skóre pro banky, aby se vám cítily pohodlně. Obecně platí, že čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší budou vaše úrokové sazby. To je důvod, proč je naprosto nezbytné, abyste s dluhem nakládali odpovědně a získali úvěr již v raném věku.

Jednou z největších překážek pro první majitele domů je záloha. Obecně věřitelé požadují, abyste předem zaplatili 20% z celkové půjčky. Můžete získat hypotéku za menší zálohu, ale váš věřitel může vyžadovat uzavření soukromého hypotečního pojištění (PMI), které pokryje větší vnímané riziko. To zvýší měsíční účetní náklady vašeho domu.

Daňové úlevy pomáhají snižovat efektivní náklady na hypotéku, kde je zaplacený úrok z hypotéky odpočitatelný z daně.

Kdy je ten pravý čas na nákup?

Jednou z největších otázek je zjistit, kdy uzavřít hypotéku. Pokud už nějakým způsobem vlastníte dům prostřednictvím božské prozřetelnosti, pravděpodobně platíte nájemné a měnící se rezidence každých pár let. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit při rozhodování, kdy uzavřít hypotéku.

Kde budete za pět let?

Hypotéka je dlouhodobý závazek, obvykle rozložený na 30 let. Pokud si myslíte, že se v příštích několika letech budete často stěhovat za prací nebo se chystáte přestěhovat, pravděpodobně ještě nechcete hypotéku uzavřít. Jedním z důvodů jsou závěrečné náklady, které musíte zaplatit pokaždé, když si koupíte dům; nechcete je stále akumulovat, pokud tomu můžete zabránit.

Kolik nemovitostí si můžete dovolit?

Co byste dělali, kdybyste přišli o práci nebo museli jste kvůli lékařské pohotovosti opustit mnoho týdnů? Byli byste schopni najít jinou práci nebo získat podporu z příjmu svého manžela? Zvládnete měsíční splátky hypotéky nad jinými účty a studentskými půjčkami? Podívejte se na kalkulačku hypotéky, abyste získali představu o vašich budoucích měsíčních platbách a změřili je oproti tomu, co platíte nyní a jaké jsou vaše zdroje.

Jaké jsou vaše dlouhodobé cíle?

Pokud doufáte, že vychováváte děti ve svém budoucím domě, podívejte se na oblast škol, kriminality a mimoškolních aktivit. Pokud kupujete dům jako investici, kterou prodáte za několik let, roste oblast tak, aby se hodnota domu pravděpodobně zvýšila?

Odpovědi na těžké otázky vám pomohou určit, který typ hypotéky je pro vás nejlepší, což může zahrnovat hypotéku s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je úroková sazba hypotéky po celou dobu trvání úvěru stejná.

Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) je hypotéka, kde se úroková sazba mění v určeném období podle určitého vzorce, obvykle vázaného na určitý druh ekonomického ukazatele. Některé roky můžete platit menší úrok, v jiných můžete platit více. Tyto obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než fixní půjčky a mohou být užitečné, pokud plánujete dům prodat relativně brzy.

Zvýšení dostupnosti hypotéky

Existuje několik způsobů, jak snížit cenu spojenou s hypotékou. První z nich jsou daňové úlevy, kde úrok, který platíte za hypotéku, je odpočitatelný z daní. K dispozici jsou také půjčky Federální správy bydlení (FHA). Půjčky prostřednictvím FHA obecně vyžadují menší zálohy a usnadňují dlužníkům refinancování a převod vlastnictví.

K dispozici je také služba záruk na půjčky pro veterány, která je ideální pro dvacetileté návraty z vojenské služby. VA půjčky na bydlení usnadňují veteránům nákup a dovolení si domu; mnoho z jeho půjček nevyžaduje žádné zálohy.

Sečteno a podtrženo

Vlastnictví domu se může jevit jako skličující vyhlídka, zejména když začínáte s kariérou a stále splácíte studentské půjčky. Než si vezmete hypotéku, přemýšlejte dlouho a tvrdě; je to vážný finanční závazek, který vás bude následovat, dokud nemovitost neprodáte nebo ji nezaplatíte po celá desetiletí. Ale pokud jste připraveni na chvíli zůstat na jednom místě, nákup správného domu může být finančně a emocionálně prospěšný.