Jak zlepšit svou šanci na získání hypotéky

Koupě domu je pravděpodobně největší samostatnou finanční investicí, jakou kdy provedete, a pokud jste jako většina lidí, budete potřebovat hypotéku, aby se to stalo. I když neexistují žádné záruky, že budete mít nárok na hypotéku, kterou chcete, existují určité kroky, které můžete učinit, aby vás učinily atraktivnějšími v očích věřitelů. Čtěte dále a najdete nejlepší tipy, jak zlepšit své šance na získání hypotéky.

1. Zkontrolujte svou kreditní zprávu

Věřitelé zkontrolují vaši kreditní zprávu - podrobnou zprávu o vaší kreditní historii - aby zjistili, zda máte nárok na půjčku a v jaké míře. Ze zákona máte nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od každé z „velkých tří“ ratingových agentur - Equifax, Experian a TransUnion - každý rok. Pokud své žádosti rozložíte, můžete získat kreditní zprávu jednou za čtyři měsíce (namísto všech současně), takže můžete sledovat své kreditní zprávy po celý rok.

2. Opravte jakékoli chyby

Až budete mít svou kreditní zprávu, nepředpokládejte, že je vše přesné. Podívejte se, zda existují nějaké chyby, které by mohly negativně ovlivnit váš kredit. Na co si dát pozor:

• dluhy, které již byly zaplaceny (nebo vyplaceny)
• informace, které nejsou vaše kvůli chybě (např. věřitel si vás zaměnil s někým jiným kvůli podobným jménům a / nebo adresám nebo kvůli nesprávnému číslu sociálního zabezpečení)
• informace, které nejsou vaše kvůli krádeži identity
• informace od bývalého manžela, který by už neměl být
• zastaralé informace
• nesprávné zápisy pro uzavřené účty (např. ukazuje, že věřitel účet uzavřel, když ve skutečnosti ano)

Je dobré zkontrolovat vaši kreditní zprávu nejméně šest měsíců před plánováním nákupu hypotéky, abyste měli čas najít a opravit případné chyby. Pokud ve vaší kreditní zprávě narazíte na chybu, kontaktujte úvěrovou agenturu co nejdříve, aby chybu zpochybnila a nechala ji opravit.

3. Zvyšte své kreditní skóre

Zatímco úvěrová zpráva shrnuje vaši historii splácení dluhů a dalších účtů, kreditní skóre je jediné číslo, které věřitelé používají k vyhodnocení vašeho úvěrového rizika a určení, jak je pravděpodobné, že provedete včasné platby na splacení půjčky. Nejčastějším kreditním skóre je skóre FICO, které se počítá z různých údajů o kreditní kartě ve vaší kreditní zprávě:

• Historie plateb - 35%
• Dlužné částky - 30%
• Délka úvěrové historie - 15%
• Druhy použitého úvěru - 10%
• Nový kredit - 10%

Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší je hypoteční sazba, kterou můžete získat, takže se vyplatí dělat, co můžete, abyste dosáhli co nejvyššího možného skóre. Chcete-li začít, zkontrolujte svou kreditní zprávu a opravte případné chyby a poté pracujte na splácení dluhu, nastavení připomenutí plateb, abyste platili své účty včas, udržovali své kreditní a revolvingové kreditní zůstatky nízké a snižovali částku dluhu dlužíte (např. přestanete používat své kreditní karty).

4. Snižte svůj poměr dluhu k příjmu

Poměr dluhu k příjmu porovnává výši dluhu, který máte, s vaším celkovým příjmem. Vypočítá se vydělením celkového opakujícího se měsíčního dluhu hrubým měsíčním příjmem, vyjádřeno v procentech. Věřitelé se podívají na váš poměr dluhu k příjmu, aby změřili vaši schopnost spravovat platby, které provedete každý měsíc, a určit, kolik domu si můžete dovolit.

Pokud máte nízký poměr dluhu k příjmu, znamená to, že máte dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmem. Věřitelé by rádi viděli poměr dluhu k příjmu, který je 36% nebo nižší, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje k splátkám hypotéky (to se nazývá „front-end ratio“). Ve většině případů je 43% nejvyšší poměr dluhu k příjmu, který můžete mít, a přesto získáte kvalifikovanou hypotéku. Nad tím většina půjčovatelů půjčku zamítne, protože vaše měsíční výdaje jsou ve srovnání s vaším příjmem příliš vysoké.

Ke snížení poměru dluhu k příjmu můžete udělat dvě věci a oběma lze snadněji říci než udělat:

• Snižte měsíční opakující se dluh.
• Zvyšte svůj hrubý měsíční příjem.

Jedinou nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat pro snížení měsíčního opakujícího se dluhu, je nákup méně. Pečlivě se podívejte, kam vaše peníze jdou každý měsíc, a zjistěte, kde můžete ušetřit a dosáhnout toho.

I když neexistuje žádný snadný způsob, jak zvýšit svůj příjem, můžete zkusit najít druhé zaměstnání, pracovat více hodin v hlavním zaměstnání, převzít větší odpovědnost v práci (a získat zvýšení platu) nebo dokončit výuku / udělení licence pro zvýšení svých dovedností, prodejnost a potenciál výdělků. Pokud jste vdaná, další možností, jak zvýšit svůj příjem z domácnosti, je, aby váš manžel / manželka převzala další práci - nebo se vraťte do práce, pokud byl jeden z vás rodičem doma.

5. Jděte do velké částky s vaší zálohy

Nic neukazuje věřiteli víc, než víte, jak ušetřit jako velká záloha. Velká záloha snižuje poměr půjčky k hodnotě, což zvyšuje vaše šance na získání požadované hypotéky. Poměr půjčky k hodnotě se vypočítá vydělením částky hypotéky kupní cenou domu (ledaže by dům ocenil méně, než plánujete zaplatit, v tomto případě se použije odhadovaná hodnota). Zde je příklad. Řekněme, že plánujete koupit dům za 100 000 dolarů. Odložili jste 20 000 $ (20%) a hledali hypotéku za 80 000 $. Poměr půjčky k hodnotě by byl 80% (hypotéka ve výši 80 000 USD dělená 100 000 USD, což se rovná 0, 8 nebo 80%).

Můžete snížit poměr půjčky k hodnotě provedením větší zálohy: Pokud můžete za stejný dům odložit 40 000 $, hypotéka by nyní činila pouze 60 000 $. Poměr půjčky k hodnotě by klesl na 60% a bude snazší získat nárok na nižší částku půjčky. Kromě zvýšení vašich šancí na získání hypotéky může větší záloha a nižší poměr půjčky k hodnotě znamenat lepší podmínky (tj. Nižší úrokovou sazbu), menší měsíční platby a menší úroky po celou dobu trvání úvěru.

Když nastavujete zálohu, nezapomeňte, že 20% nebo větší záloha bude také znamenat, že g nebudete podléhat požadavku na pojištění hypotéky, což vám může ušetřit peníze.

Sečteno a podtrženo

Přísnější úvěrové praktiky znesnadnily zajištění hypotéky. Dobrou zprávou je, že existují kroky, které můžete podniknout, abyste zvýšili své šance na získání úvěru, zejména pokud začnete brzy. Zahajte proces kontrolou vaší kreditní zprávy a opravením případných chyb a poté pracujte na zlepšení svého úvěrového skóre, snížení poměru dluhu k příjmu a aktivním úsporám za zálohu.