Jak může životní pojištění pomoci s akumulací hotovosti
Primárním cílem osobního životního pojištění je poskytnout konečné výdaje a chránit příjemce před ztrátou příjmů nebo dluhovým zatížením v případě úmrtí člena rodiny. Trvalé životní pojistky však vytvářejí peněžní hodnoty, které lze využít pro použití při odchodu do důchodu nebo v případě nouze. Celý život a variabilní univerzální životnost (VUL), pokud jsou řádně financovány, poskytují prostředky k akumulaci hotovosti, ke které lze v případě potřeby získat přístup prostřednictvím půjček na pojistné smlouvy nebo přímým výběrem.
Zásady celého života
Zásady celého života jsou obvykle jednou z nejdražších nákupních politik. Náklady na pojištění jsou určeny věkem a zdravotním stavem žadatele. Užívání tabáku také zvyšuje poplatky účtované za krytí. Obecně řečeno, mladší pojistníci platí nižší pojistné než starší pojištěni. 25letý nekuřácký muž může platit zhruba 900 USD ročně za politiku s dávkou smrti ve výši 100 000 USD, zatímco 40letý kuřák muže může očekávat, že za stejnou částku zaplatí 1 800 USD ročně. Část ročního účtovaného pojistného se aplikuje na čisté náklady na pojištění, provize a správní náklady, zatímco zůstatek je ponechán růst při fixních úrokových sazbách určených emitentem.
V prvních několika letech celé životní politiky se peněžní hodnoty hromadí pomalu. Dosažení zlomového bodu trvá několik let, s úrokovými sazbami na historicky minimálních hodnotách v roce 2016, kdy se celkové zaplacené pojistné rovná hodnotě odkupu hotovosti dané politiky. V každém okamžiku je však možné získat přístup ke kapitálu v politice půjčkou nebo výběrem. Hrubé pojistné stanovené v době vydání může být rovněž zvýšeno výplatou dividend od vzájemné pojišťovací společnosti, jejíž pojistníci mají podíl na vlastnictví.
Některé pojistné smlouvy navíc nabízejí splacené další možnosti pojištění, které umožňují pojistníkům přispívat dalšími dolary, čímž zvyšují dávky při úmrtí a výdělečné úroky. Bez ohledu na to mohou hodnoty hotovosti v průběhu celého života vzrůst na značné částky, které jsou do značné míry závislé na počtu let, kdy je pojistné placeno, a na vnitřní výtěžnosti, kterou nabízí pojistitel.
Variabilní univerzální život
Pojistníci s chutí k riziku se mohou rozhodnout pro politiku VUL. Tyto smlouvy umožňují flexibilní platby a nabízejí dostupnost samostatného účtu, na kterém jsou prémie investovány do podílových fondů. Na rozdíl od celých životních pojistek nejsou peněžní hodnoty investované na samostatném účtu fixní ani kryty finanční silou pojistitele. Finanční prostředky namířené na podúčty vzájemných fondů podléhají spíše investičnímu riziku. Hlavní výhoda pojistek VUL pramení z účasti na akciových nebo dluhových trzích, které mohou v průběhu času překonat fixní sazby stanovené pojišťovnou.
Ve srovnání s pojistkami po celou dobu životnosti, které mohou nabízet pojistné s úrokovou sazbou 4%, rostou peněžní hodnoty rychleji v akciovém portfoliu VUL, které ročně průměruje návratnost 7% po celou dobu životnosti pojistky. 30letá nekuřácká žena může přispívat 100 USD měsíčně na celý život nebo politiku VUL na 35 let. Rozdíl v kumulované peněžní hodnotě je podstatný, pokud se na podúčtech VUL podaří překonat fixní úrokovou sazbu připisovanou na pojistné na celý život.
Bez zohlednění pojistných a pojistných nákladů by rozdíl v kumulované hodnotě pravidelných měsíčních příspěvků ve výši 100 USD za období 35 let činil více než 85 000 USD, pokud by portfolio VUL dosáhlo průměrné návratnosti 7%, zatímco pevná opce byla v průměru 4%. Zdlouhavé časové horizonty a mírné tolerance rizik před pojistníky, kteří chtějí využívat politiky VUL jako doplňkový prostředek akumulace hotovosti.
Klíč s sebou
- Trvalé životní pojištění je určeno k výplatě dávky při úmrtí. Taková politika není uváděna na trh jako spořicí nebo důchodové financování. Peněžní hodnoty, které podléhají pevným sazbám nebo příznivým výnosům z investic, však mohou přiměřeně doplňovat jednotlivé penzijní účty (IRA) nebo nekvalifikované depozitní účty, přičemž v případě potřeby poskytují likviditu a příjem.