Jak řídit příjem během odchodu do důchodu

Odchod do důchodu funguje mnohem odlišně od příjmu během vašich pracovních let. Když jste byli zaměstnáni, pravděpodobně jste měli jednoho zaměstnavatele a jediný zdroj příjmu. Jako důchodce pravděpodobně pobíráte příjmy z více zdrojů, včetně sociálního zabezpečení, jednoho nebo více IRA, případně penze a investičního účtu nebo dvou.

Při práci obdržíte kontrolu opakovaně (např. Každé dva týdny). Jako důchodce můžete dostávat příjem měsíčně, čtvrtletně, ročně a dokonce i sporadicky. Přidejte skutečnost, že část vašeho důchodového příjmu bude pravděpodobně pocházet z investic (úspor), které musíte chránit, aby byly poslední, a všechno se může zdát matoucí.

Pravidelný důchodový příjem

V důchodu máte dva typy příjmů - normální a potenciální. Pravidelný důchodový příjem je jako výplata. Přichází podle stanoveného harmonogramu a bude pokračovat po zbytek vašeho života.

Sociální pojištění

Tento vládní penzijní program tvoří pro mnoho lidí významnou část pravidelného důchodu. Je založena na vašich výdělcích během vašich pracovních let a je vám rozdělena měsíčně. Sociální zabezpečení každoročně upravovalo inflaci, takže částka, kterou obdržíte, se pravděpodobně každý rok zvýší.

Dávky s definovaným příspěvkem

Dávky s definovanou dávkou, podobné sociálnímu zabezpečení, nabízejí pravidelný měsíční doživotní příjem na základě vašich výdělků během vašich pracovních let. Tyto tradiční penzijní plány jsou stále vzácnější, ale někteří lidé mají to štěstí, že jeden mají. Většina lidí, kteří odcházejí do důchodu z práce, která nabízí důchod definovaných požitků, si vezme peníze ve formě anuity.

Anuitizovaný penzijní plán s definovaným příspěvkem

Plány definovaných příspěvků - například plány 401 (k) - jsou v těchto dnech mnohem běžnější než tradiční penze. Někteří zaměstnavatelé umožňují zaměstnancům odcházejícím do důchodu anualizovat svůj plán definovaných příspěvků, aby vytvořili celoživotní tok příjmů, jako je například důchod z definovaných dávek. Anuitizace vás osvobozuje od investičních rozhodnutí a poskytuje pravidelný příjem po celý život, ale často přichází s vysokými poplatky a malou nebo žádnou ochranou proti inflaci.

Zaměstnanost

Pracujete na plný nebo částečný úvazek v důchodu je jedním ze způsobů, jak můžete zvýšit částku svého běžného důchodu. Není to pro každého, ale někteří lidé vidí sociální i finanční výhody tím, že zůstávají na trhu práce.

Potenciální důchodový příjem

Druhý typ důchodového příjmu pochází z úspor a investic, včetně 401 (k) a IRA. Jedná se o potenciální příjem buď z pravidelných výběrů, nebo z výběru peněz podle potřeby.

Účty s daňovým zvýhodněním

Váš zaměstnavatel vám může dovolit vzít si prostředky plánu definovaných dávek nebo plánu definovaných příspěvků jednorázově. Můžete převrátit prostředky do IRA a odložit daně, dokud nebudou vybrány, nebo zaplatit daně a okamžitě získat přístup k prostředkům. Plány definovaných příspěvků mohou také zůstat na místě. Ve všech případech jsou peníze obvykle investovány.

Investiční a spořicí účty

Můžete také mít jeden nebo více zdanitelných investičních účtů, které mohou být podle potřeby zdrojem příjmů. A doufáte, že máte také pohotovostní fond se třemi až šesti měsíci měsíčních výdajů, které můžete čerpat podle potřeby.

Reverzní hypotéka

Reverzní hypotéka umožňuje převést vlastní kapitál na půjčku. Výnosy můžete vzít v paušální částce (k investování), řadě pravidelných plateb nebo v úvěrové linii. Protože jde o půjčku, peníze nejsou zdanitelné. Klíčovým faktorem je, že úvěr musí být splacen, když zemřete nebo prodáte svůj domov.

Klíč s sebou

• Existují dva typy důchodových příjmů - normální a potenciální. Potenciální důchodový příjem může zahrnovat IRA, 401 (k) s a reverzní hypotéky.
• Existují čtyři typy pravidelných důchodových příjmů, včetně sociálního zabezpečení, penze s definovanými dávkami, anuitního penzijního plánu s definovaným příspěvkem a zaměstnání.
• Správa peněžních toků a výběrů je důležitou součástí plánování odchodu do důchodu, což zahrnuje rozpočtování výdajů a zavedení plánu, jako je pravidlo 4%.
• Účty zdanitelných investic by měly být využity nejprve během odchodu do důchodu, poté investice osvobozené od daně a poté účty odložené daně.
• Ve věku 70 a půl roku musí být provedena minimální distribuce ze všech investičních účtů s výjimkou Roth IRA.

Peněžní tok a načasování

Nejprve odečtěte pravidelný důchodový příjem od nezbytných měsíčních výdajů. Patří sem bydlení, doprava, veřejné služby, jídlo, oblečení a zdravotní péče. Pokud pravidelný příjem nepokrývá všechno, bude třeba potenciálního příjmu. Mimořádné výdaje - jako je cestování, stravování a zábava - jsou poslední a často jsou hrazeny vybráním důchodových úspor a investic.

Plán výběru

Než si vezmete peníze z investic, potřebujete plán. Zde může pomoci důvěryhodný finanční poradce. Jeden společný systém, pravidlo 4%, zahrnuje každoroční výběr 4% z hodnoty vašich celkových peněžních a investičních účtů a roční zvýšení inflace o 2%. Můžete také vzít část svých úspor a investic a koupit si okamžitá anuita k zajištění pokračujících peněžních toků za nezbytné výdaje.

Výběrová objednávka

Nejprve vybírejte prostředky z zdanitelných investičních účtů, abyste využili nižší daňové sazby (dividendy a kapitálové zisky). Dále si vezměte prostředky z investičních účtů osvobozených od daně, poté následujte účty odložené jako je 401 (k), 403 (b) a tradiční IRA. Důchodové účty osvobozené od daně, včetně Roth IRA, by měly být čerpány jako poslední, aby peníze mohly růst bez daně co nejdéle.

Správa daní

Pokud státní nebo federální daně nebudou sráženy z některých vašich důchodových rozdělení, budete pravděpodobně muset podat čtvrtletní odhadované daně. Některé státy nezdaňují důchodový příjem, zatímco jiné ano. Totéž platí pro místní daně.

Rozdělení zdanitelného investičního účtu je zdaněno na základě toho, zda prodaná investice podléhala sazbě daně z krátkodobého nebo dlouhodobého kapitálového výnosu. S výběrem z odložených účtů se zachází jako s běžným příjmem. Konečně je téměř vždy nejlepší převést jednorázové rozdělení na účet s odložením daně, aby nedošlo k obrovskému jednoročnímu daňovému skusu.

V závislosti na vašem celkovém příjmu je zdanitelné 50% až 85% vašich příjmů ze sociálního zabezpečení.

Správa RMD

Jakmile dosáhnete věku 70 a půl roku, musíte provést minimální distribuci (RMD) ze všech penzijních účtů s výjimkou Roth IRA. Objem distribuce se musí zhruba rovnat zůstatku na vašem účtu na konci předchozího roku, děleno vaší statistickou délkou života.

Tyto peníze musíte vzít do 1. dubna roku následujícího po roce, kdy jste dosáhli 70 a půl. Poté jsou všechny RMD splatné 31. prosince. Jakékoli částky, které si během roku vezmete, se započítávají do vaší RMD. Všechny RMD jsou zdanitelné jako běžný příjem s výjimkou jednoho z Roth 401 (k) - musíte si vybrat RMD z Roth 401 (k), ale za to nebudete dlužit daně.

Pokud stále pracujete na 70 a půl, nemusíte brát RMD ze 401 (k) ve společnosti, kde jste aktuálně zaměstnáni (pokud nevlastníte 5% nebo více této společnosti) . Dlužíme však RMD za dalších 401 (k) a IRA, které vlastníte. V závislosti na vašem plánu budete možná moci importovat 401 (k) stále s předchozím zaměstnavatelem do svého současného zaměstnavatele a odložit RMD na tomto účtu.

Váš správce penzijního plánu by vám měl každý rok vypočítat vaši RMD a většina z nich uzavře všechny požadované státní a federální daně a v pravý čas vám odešle zůstatek. Nakonec však odpovědnost je na vás.

Pokud se vám nepodaří vybrat správný RMD, trest je obrovských 50% částky, kterou jste měli vzít, ale ne.

Sečteno a podtrženo

Spravovat důchodový příjem je víc než jen příjem peněz a jejich použití k placení účtů. Někteří lidé konsolidují své penzijní účty, aby usnadnili správu. V závislosti na povaze a funkcích vašich účtů, jako jsou poplatky, to může nebo nemusí být moudré. Navíc peníze v hodnotě 401 (k) mohou být více chráněny před věřiteli než prostředky v IRA.