Kolik životního pojištění byste měli nosit?

Smrt, stejně jako daně, je nevyhnutelná. Všichni musíme v určitém okamžiku jít - je to něco, čemu se prostě nemůžeme vyhnout. Když přijde na smrt, většina z nás pravděpodobně není tak nadšená, že přemýšlí o konci. Možná je to proto, že nechceme přemýšlet o tom, co zanecháme za svými blízkými, což může být prostě velký kobliha - vůbec nic. Ale ostatní jsou lépe připraveni, přemýšlejí o příjmu, který mohou jejich milované uniknout, a potřebují, až zemřou. Tam přichází do života životní pojištění. Je to způsob, jak zajistit, aby ti, kteří jsou na vás závislí, byli po smrti postaráni. Ačkoli to může znít nepříjemně, je to něco, co musíme všichni zvážit. V tomto článku se podíváme na životní pojištění. Nejprve poukázat na některé mylné představy, pak se podíváme na to, jak vyhodnotit, kolik a jaký druh životního pojištění potřebujete.

Klíč s sebou

• Vaše finanční a rodinná situace určí, zda potřebujete životní pojištění.
• Čím mladší jste, tím nižší je vaše pojistné, ale starší lidé mohou stále získat životní pojištění.
• Vezměte si tolik, kolik potřebujete, abyste splatili své dluhy plus jakýkoli úrok.
• Výplata vaší politiky by měla být dostatečně velká, aby nahradila váš příjem plus trochu, aby se zajistila proti inflaci.

Co je životní pojištění?

Než odpovíme na tuto otázku, je důležité vědět, co přesně životní pojištění je. Životní pojištění je smlouva, ve které pojišťovna souhlasí s tím, že zaplatí určitou částku po smrti pojištěného, ​​pokud je pojistné placeno a aktuální. Pojistné smlouvy dávají pojištěným osobám jistotu, že jejich blízké budou mít po smrti klid a finanční ochranu.

Životní pojištění spadá do dvou různých kategorií - celých a termínových. Některé vám poskytují peněžní hodnotu, berou pojistné, které platíte, a investujete je na trh, zatímco jiné vyplácejí, pouze pokud zemřete v určitém časovém období. Některé zásady vám umožňují obnovit pokrytí po uplynutí určitého data vypršení platnosti, zatímco jiné vyžadují lékařskou prohlídku. Jistě, je to hodně na trávení, ale je to určitě něco, o čem byste měli diskutovat s rodinou a se svým pojišťovacím agentem. Než to uděláte, musíte zjistit, zda je pojištění pro vás to pravé.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Životní pojištění zní jako skvělá věc. Nákup politiky však nemá smysl pro všechny. Pokud letíte samostatným životem a nemáte žádné závislé osoby s dostatkem peněz na pokrytí svých dluhů a výdajů souvisejících se smrtí - pohřeb, majetek, poplatky za právní zastoupení a další výdaje - pravděpodobně jste bez toho lepší. Koneckonců, proč se obtěžovat s dalšími výdaji, pokud nebudete těžit výhody? Totéž platí, pokud máte závislé osoby a máte dostatek majetku na jejich zajištění po vaší smrti.

Ale pokud jste primárním poskytovatelem pro své rodinné příslušníky nebo máte-li značný dluh, který převažuje nad vaším majetkem, pojištění vám může pomoci zajistit, aby se vaše blízké dobře postaraly, pokud se vám něco stane.

Věkový faktor

Jedním z největších mýtů, které agresivní agenti životního pojištění trvají, je to, že pokud jste zmeškali člun, pokud se vám nepodaří přihlásit se do politiky, když jste mladí. Toto odvětví nás vede k přesvědčení, že životní pojištění je těžší získat, čím jste starší. Pojišťovací společnosti vydělávají peníze sázením na to, jak dlouho budou lidé žít. Když jste mladí, vaše prémie budou relativně levné. Pokud náhle zemřete a společnost musí vyplatit, byla jste špatná sázka. Naštěstí mnoho mladých lidí přežívá do stáří a v průběhu věku platí vyšší pojistné. Je to proto, že zvýšené riziko jejich úmrtí činí kurzy méně atraktivní.

Je pravda, že pojištění je levnější, když jste mladí. To však neznamená, že kvalifikace na politiku je snazší. Jednoduchou skutečností je, že pojišťovny požadují vyšší pojistné na pokrytí kurzů u starších lidí, ale je velmi vzácné, že pojišťovací společnost odmítne pojistit někoho, kdo je ochoten platit pojistné pro svou rizikovou kategorii. To znamená, že si zajistěte pojištění, pokud to potřebujete a kdy to potřebujete. Nenechte si pojistit, protože se bojíte, že se nekvalifikujete později v životě.

Je životní pojištění investicí?

Můžete být jedním z těch lidí, kteří považují životní pojištění za investici. Při srovnání s jinými investičními nástroji si můžete myslet jinak, i když některé politiky investují vaše prémie a slibují vám část hodnoty politiky v hotovosti.

Zásady peněžní hodnoty jsou obecně nabízeny jako další způsob, jak ušetřit nebo investovat peníze do důchodu. Tyto zásady vám pomohou vybudovat fond kapitálu, který získává zájem. Tento úrok narůstá, protože pojišťovna investuje tyto peníze pro svůj vlastní prospěch, podobně jako banky. Na oplátku vám za použití vašich peněz zaplatí určité procento.

Životní pojištění není vždy skvělý způsob, jak investovat. Pokud si vezmete peníze z programu nuceného spoření a investujete je do indexového fondu, pravděpodobně uvidíte mnohem lepší výnosy. Pro lidi, kteří nemají kázeň pravidelně investovat, může být výhodná pojistná smlouva. Na druhé straně disciplinovaný investor nepotřebuje zápisky ze stolu pojišťovny.

Pokud se chystáte používat životní pojištění jako náhradu za běžné investice, udělejte si domácí úkoly, protože můžete tyto peníze lépe uvést na trh.

Hodnota hotovosti vs. životnost

Pojišťovací společnosti milují politiky v oblasti peněžních hodnot a silně je propagují poskytováním provizí agentům, kteří je prodávají. Pokud se pokusíte vzdát pojistné smlouvy - tj. Požádat o část svých úspor zpět a zrušit pojištění - pojišťovací společnost často navrhne, abyste si půjčili z vlastních úspor, abyste mohli pokračovat v placení pojistného. Ačkoli se to může zdát jako jednoduché řešení, částka půjčky se odečte od dávky při úmrtí, pokud není v době vaší smrti splacena.

Pojištění termínů je pojištění čisté a jednoduché. Zakoupíte-li zásadu, která vyplatí stanovenou částku, pokud zemřete během období, na které se tato zásada vztahuje. Pokud tedy máte doživotní pojistnou smlouvu, která vyprší za 40 let a zemřete do 35 let, váš příjemce pobírá dávky v případě úmrtí. Ale pokud nezemřete, nedostanete nic. Účelem tohoto pojištění je zadržet vás, dokud se nebudete moci sami pojistit svým majetkem. Bohužel ne všechny termínové pojištění je dobré. Bez ohledu na specifika situace osoby je většina lidí nejlépe obsluhována obnovitelnými a konvertibilními termínovými pojistkami. Nabízejí stejně velké pokrytí, jsou levnější než politiky v oblasti peněžních hodnot a s příchodem internetového srovnání snižujícího pojistné za srovnatelné politiky je můžete zakoupit za konkurenceschopné ceny.

Doložka o obnovitelnosti v pojistné smlouvě o životním pojištění vám umožňuje obnovit vaši pojistnou smlouvu za stanovenou sazbu, aniž byste se podrobili lékařské prohlídce. To znamená, že pokud je pojištěné osobě diagnostikována smrtelná nemoc stejně, jako vyprší její funkční období, bude moci obnovit pojistku za konkurenceschopnou sazbu, přestože je pojišťovna jistá, že bude muset v některých směřovat.

Konvertibilní pojistná smlouva poskytuje možnost změnit nominální hodnotu pojistné smlouvy na pojistnou smlouvu nabízenou pojistitelem v případě, že dosáhnete věku 65 let a nejste dostatečně finančně zabezpečeni, abyste mohli jít bez pojištění. I když plánujete dostatek důchodového příjmu, je lepší být v bezpečí a pojistné je obvykle poměrně levné.

Vyhodnocení vašich pojistných potřeb

Velká část výběru životní pojistky určuje, kolik peněz vaši závislí budou potřebovat. Výběr nominální hodnoty - částka, kterou vaše politika platí, pokud zemřete - závisí na několika různých faktorech.

Váš dluh

Všechny vaše dluhy musí být splaceny v plné výši, včetně půjček na auta, hypoték, kreditních karet, půjček atd. Pokud máte hypotéku ve výši 200 000 $ a půjčku na automobil ve výši 4 000 $, musíte ve své politice pokrýt své dluhy nejméně 204 000 USD. Ale nezapomeňte na zájem. Měli byste si vzít trochu víc, abyste se vypořádali s jakýmkoli dalším úrokem nebo poplatkem.

Náhrada příjmů

Jedním z největších faktorů životního pojištění je nahrazení příjmů. Pokud jste jediným poskytovatelem pro své rodinné příslušníky a přinášejí 40 000 dolarů ročně, budete potřebovat výplatu politiky, která je dostatečně velká, aby nahradila váš příjem plus trochu navíc, aby se zabránilo inflaci. Chcete-li se mýlit na bezpečné straně, předpokládejte, že jednorázová výplata vaší politiky je investována ve výši 8%. Pokud nedůvěřujete svým závislým investovat, můžete v rámci výplaty jmenovat správce nebo vybrat finančního plánovače a vypočítat jeho náklady. Budete potřebovat politiku 500 000 $, abyste nahradili svůj příjem. Toto není stanovené pravidlo, ale přidání ročního příjmu zpět do politiky (500 000 USD + 40 000 $ = v tomto případě 540 000 USD) je docela dobrá ochrana před inflací. Jakmile určíte požadovanou nominální hodnotu vaší pojistky, můžete začít nakupovat. Existuje mnoho online odhadců pojištění, kteří vám mohou pomoci určit, kolik pojištění budete potřebovat.

Pojištění ostatních

Je zřejmé, že ve vašem životě jsou další lidé, kteří jsou pro vás důležití, a možná se ptáte, zda byste je měli pojistit. Zpravidla byste měli pojistit pouze lidi, jejichž smrt by pro vás znamenala finanční ztrátu. Smrt dítěte, i když je emocionálně devastující, nepředstavuje finanční ztrátu, protože děti stojí peníze na získávání peněz. Smrt manželky s příjmem z příjmu však vytváří situaci s emočními i finančními ztrátami. V takovém případě postupujte podle výpočtu náhrady příjmu, který jsme dříve absolvovali, se svým příjmem. To platí také pro obchodní partnery, se kterými máte finanční vztah. Zvažte například někoho, s kým máte společnou odpovědnost za splátky hypotéky na spoluvlastnictví. Možná budete chtít zvážit politiku této osoby, protože její smrt bude mít velký dopad na vaši finanční situaci.

Další výpočty

Většina pojišťoven tvrdí, že přiměřená částka pro životní pojištění je šest až desetinásobek výše roční mzdy. Dalším způsobem, jak vypočítat částku potřebného životního pojištění, je vynásobit váš roční plat počtem zbývajících let do odchodu do důchodu. Pokud například 40letý muž v současnosti vydělává 20 000 dolarů ročně, bude v životním pojištění potřebovat 500 000 USD (25 let x 20 000 USD).

Životní metoda je založena na množství peněz, které přežily, pokud by pojištěný zemřel, musel by si zachovat svou životní úroveň. Vezmete tuto částku a vynásobíte ji 20. Přemýšlíte zde, že pozůstalí si mohou každý rok vybrat 5% z dávky při úmrtí - což odpovídá životní úrovni - při investování jistiny při výdělečné činnosti a výdělku 5% nebo lepší.

Alternativy k životnímu pojištění

Pokud dostáváte životní pojištění čistě na krytí dluhů a nemáte závislé osoby, existují alternativy. Půjčovací instituce viděly zisky pojišťoven a dostaly se do zákona. Společnosti vydávající kreditní karty a banky nabízejí spoluúčast na pojistném na vašich zůstatcích. To často činí několik dolarů měsíčně a v případě vaší smrti bude politika platit tento konkrétní dluh v plné výši. Pokud se rozhodnete pro toto krytí od úvěrové instituce, nezapomeňte odečíst tento dluh od všech výpočtů, které provedete pro životní pojištění - dvojnásobné pojištění je zbytečné náklady.

Sečteno a podtrženo

Pokud potřebujete životní pojištění, je důležité vědět, kolik a jaký druh potřebujete. Ačkoli obecně, obnovitelné termínové pojištění je dostačující pro většinu lidí, musíte se podívat na svou vlastní situaci. Pokud se rozhodnete koupit pojištění prostřednictvím agenta, předem se rozhodněte, co budete potřebovat, abyste se vyhnuli nepřiměřenému pokrytí nebo drahému krytí, které nepotřebujete. Stejně jako v případě investic je i při rozhodování o správném výběru nezbytné vzdělání.