Jak otevřít Roth IRA

Roth IRA mohou být jen rockovými hvězdami investičního světa. Nabízením peněz bez daně v důchodu - a širokou škálou investičních možností - nabízejí pěkná výhoda, která ostatní důchodová vozidla nemají.

A přesto je těžké se nechat ohromit pouhým množstvím možností na trhu IRA. Tyto účty nabízí libovolný počet finančních institucí, všechny s mírně odlišnými vlastnostmi a cenami.

Ale už se nemusíte bát. Pokud přemýšlíte o tom, jak začít s odchodem do důchodu spořením s Roth IRA, potřebujete vědět.

Rozhodněte se, zda je Roth IRA pro vás to pravé

První věc, kterou musíte udělat, je zjistit, zda je Rothův účet tou nejlepší možností úspory pro vaše potřeby. Než se vydáte cestou IRA, ujistěte se, že jste maximalizovali příspěvek svého zaměstnavatele na váš 401 (k) nebo jiný penzijní plán na pracovišti - to znamená, že pokud máte to štěstí, že jeden z nich získáte v balíčku náhrad. Pokud se vám nedaří dostatek na to, abyste dosáhli limitu svého zaměstnavatelského zápasu (obvykle 50 centů za každý dolar, který přispíváte do určitého procenta své mzdy), v podstatě necháváte na stole volné peníze.

Jakmile tento limit překročíte s účtem na pracovišti, jsou individuální důchodové účty často nejlepším místem pro zaparkování vašich peněz (ano, můžete přispívat jak k plánu stylu 401 [k], tak k IRA, pokud zůstanete v rámci limitů příspěvků pro každé spořicí vozidlo). Daňové výhody jsou podobné plánům na pracovišti, ale nabízejí mnohem větší výběr. Místo toho, abyste se omezili na nabídku nabízenou zaměstnavatelem, můžete si vybrat libovolný počet jednotlivých akcií, dluhopisů, podílových fondů, CD, dokonce i důvěryhodné investice do nemovitostí.

Tradiční IRA nabízejí daňově odpočitatelné příspěvky, ale až nakonec peníze vytáhnete, podléhají vám daně z příjmu. Verze Roth funguje přesně naopak. Investujete peníze po zdanění, ale neplatíte žádnou daň z výběrů, včetně výdělků, pokud jste dosáhli věku 59½ let a měli jste Rothův účet po dobu nejméně pěti let.

Roth IRA jsou dobrou volbou pro ty, kteří očekávají, že budou v době, kdy se dostanou do důchodu, do vyššího daňového pásma, jak je tomu často u mladších pracovníků. A co víc, na rozdíl od tradičních IRA, nejsou vyžadovány minimální distribuce (RMD), jakmile narazíte na 70½, takže získáte trochu větší flexibility, nabootovat.

Zkontrolujte svou způsobilost

Roth IRA nemusí být možnost, pokud překročíte omezení příjmů. Pro rok 2019 se způsobilost začíná postupně vylučovat pro ty, kdo se hlásí jako svobodný nebo vedoucí domácnosti, kteří vydělávají více než 122 000 $; Jakmile dosáhnete výdělku ve výši 137 000 $, již nebudete moci přispívat (v roce 2018 bude postupné vyřazování příjmů začínat na více než 120 000 USD a nejvyšší na 135 000 USD). Pro společné filtry v roce 2019 je mezní limit 203 000 USD, s postupným ukončením nad 193 000 USD (v roce 2018 je mezní limit 199 000 USD a postupné ukončení začíná nad 189 000 USD). Mějte na paměti, že lhůta pro příspěvek do Roth IRA pro rok 2018 je 15. dubna 2019; pro 2019, 15. dubna 2020.

Rozhodněte se, kde si otevřete svůj účet

Pokud nejste při rozhodování o velkých penězích zcela jisti, můžete si vždy najmout finančního poradce, který vám pomůže spravovat vaše aktiva. Jednou z výhod je, že vám mohou pomoci upravit váš plán na základě aktualizací daňového řádu - nemluvě o změnách v tom, jaké investiční možnosti jsou k dispozici u vašeho poskytovatele IRA.

V dnešní době nejsou finanční plánovači jediným místem, kde můžete získat pomoc s účtem Roth. V posledních letech se objevilo množství online robotických poradců založených na algoritmech, kteří pro vás vybrali investice, včetně Betterment a Wealthfront. Tyto společnosti používají vaše osobní informace a cíle k sestavení vhodné kombinace aktiv a k pravidelnému vyvážení vašich investic.

S poplatky za správu od 0, 25% do 0, 50% ročně bývají poradci robo levnější než plánovač lidských zdrojů. To znamená, že také nejsou navrženy tak, aby zvládly celou škálu finančních potřeb, které může profesionál zvládnout.

Pro ty, kteří jsou naprosto šťastní, že spravují IRA sami - a přitom ušetří pár babek - existují další možnosti. Můžete jít s makléřem, jako je Merrill Edge (součást Bank of America) nebo TD Ameritrade. Oba účtují akcie 6, 95 USD za online obchod, i když za určité podílové fondy jsou poplatky vyšší.

Další možností pro do-it-yourselfers: jít rovnou do společností podílových fondů, jako jsou Vanguard a Fidelity. Ty mají sklon být lepší volbou pro lidi, kteří mají rádi diverzifikaci, kterou fondy nabízejí, a stejně tak přitahují určité investiční společnosti.

Po otevření účtu budete muset vybrat investice, které chcete ve svém portfoliu. Můžete se také rozhodnout pro fondy cílového data, které nabízejí předem nastavenou kombinaci jednotlivých akciových a dluhopisových fondů na základě vašeho investičního horizontu. S blížícím se datem odchodu do důchodu můžete očekávat, že se kombinace aktiv stane konzervativnější.

Mnoho poskytovatelů IRA nabízí odstupňovaný přístup k oslovení širšího segmentu trhu, s nízkonákladovou možností „udělej si sám“, jakož i účty, které poskytují profesionální dohled, za poplatek.

Stojí za to udělat malý průzkum, abyste zjistili, co nejlépe vyhovuje vašim konkrétním potřebám.

Níže uvedená tabulka vám dá představu o tom, který typ správce může být pro vaše potřeby nejvhodnější. Než vyberete jednu, musíte se rozhodnout, zda si chcete vybrat podkladové cenné papíry sami, nebo zaplatit trochu navíc, abyste je za vás spravovali.

Vyplňte dokumentaci

Vlastní otevření účtu je poměrně jednoduché a drtivá většina poskytovatelů vám to umožňuje online. Samozřejmě budete muset poskytnout některé informace, abyste ověřili, kdo jste.

Pro urychlení procesu byste měli mít po ruce následující:

• vaše číslo sociálního zabezpečení
• řidičský průkaz nebo jiný průkaz totožnosti s fotografií
• jméno a adresu zaměstnavatele
• číslo vašeho bankovního účtu a směrovací číslo, aby bylo možné převést hotovost do IRA
• pokud dokončujete rollover, informace o účtu pro vaši existující IRA nebo 401 (k)
• jméno a číslo sociálního zabezpečení příjemce vašeho účtu

Budete se chtít zamyslet nad vaším výběrem příjemce. Když nakonec předáte, nepředpokládejte pokyny ve své vůli nahrazující informace o příjemci, které poskytujete finanční instituci. Ve skutečnosti to funguje opačně.

Vyberte své investice

Pokud si nevyberete robota-poradce nebo jinou službu správy aktiv, budete muset vybrat jednotlivé investice, které půjdou na váš Rothův účet. IRS umožňuje poměrně širokou škálu vozidel, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů, ETF a vkladových certifikátů.

Kromě vašeho počátečního nákupu - a některé účty vyžadují minimální zůstatek, aby mohly začít - mnoho investorů se rozhodlo nastavit opakující se příspěvky, které umožňují jejich účtu v průběhu času růst.

Jen se ujistěte, že vás příliš nezakopává. Od roku 2019 máte povoleno investovat pouze 6 000 $ na všechny vaše účty IRA - 7 000 USD, pokud máte 50 a více let. Takže pokud vložíte 2 000 $ na samostatný tradiční IRA, mladší investoři mohou přispívat pouze 4 000 $ na Roth. (U příspěvků v roce 2018 je maximální částka 5 500 $; 6 500 USD pro těch 50 a více.)

Vložte více než to a ocitnete se na háku za 6% daň z nadměrných příspěvků, které zůstanou na vašem účtu. Netřeba dodávat, že stojí za to udělat nějakou jednoduchou matematiku, abyste se ujistili, že vaše automatizované příspěvky vás nepřekračují.

Sečteno a podtrženo

Výběr je příjemným luxusem, ale vyžaduje více domácích úkolů, pokud jde o výběr poskytovatele Roth IRA. Zjistěte, které funkce plánu pro vás znamenají nejvíce a které z nich se můžete vzdát. Skutečné otevření účtu „> Nejlepší Roth IRA z roku 2019“)