Jak sociální zabezpečení funguje po odchodu do důchodu

Miliony Američanů, konkrétně baby boomu, úzkostlivě odpočítávají dny do svých 66. narozenin. Důvodem je, že 66 let představuje plný věk pro odchod do důchodu v USA pro boomery narozené v letech 1946 až 1954. To je věk, kdy jsou američtí pracovníci konečně způsobilí začít využívat plné dávky sociálního zabezpečení. Ačkoli pracovníci mohou požadovat dávky dříve, než dosáhnou plného věku odchodu do důchodu, již v 62 letech odborníci tvrdí, že to není vhodné, protože to povede k trvale nižším dávkám.

Je pochopitelné, proč se američtí dělníci těší na to, že si budou moci proniknout do svého vejce v hnízdě sociálního zabezpečení. V roce 2019 je průměrná dávka sociálního zabezpečení pro osobu, která odejde do důchodu na 66 let, 1 461 $ měsíčně nebo 17 532 $ ročně - ne příliš ošuntělá.

„Když budete pobírat dávky, může to výrazně ovlivnit váš celkový důchodový důchod. S důchody, které jsou pro většinu pracovníků minulostí, zůstává sociální zabezpečení největším zdrojem zaručeného celoživotního důchodu, “ říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatelka My Financial Planner LLC v New Yorku, NY „Jakmile začnete sbírat sociální zabezpečení, částka výhody - plus úpravy nákladů na bydlení - budou zablokovány po zbytek vašeho života.“

Klíč s sebou

• Příjem ze sociálního zabezpečení je v Americe důležitým zdrojem finančních prostředků pro důchodce.
• Proces podávání žádostí o dávky a jejich výpočet však může být složitý a složitý, založený na takových faktorech, jako je příjem z pracovního života a když se rozhodnete pro dávky.
• Mějte na paměti, že dávky mohou podléhat zdanění, zejména pokud současně pracujete také.

Jak přesně funguje sociální zabezpečení poté, co dosáhnete magického plného věku odchodu do důchodu? Zde je několik důležitých faktů, které je třeba mít na paměti.

Jak se přihlásit

Až budete připraveni žádat o dávky, navštivte místní úřad sociálního zabezpečení, přihlaste se online na ssa.gov nebo zavolejte na číslo 1-800-772-1213. Poté, co požádáte, Správa sociálního zabezpečení zkontroluje vaši aplikaci a v případě potřeby dalších informací vás kontaktuje. Pokud má všechny potřebné dokumenty, sociální zabezpečení vaši žádost zpracuje a zašle vám dopis s konečným rozhodnutím o vašich výhodách.

Nezapomeňte požádat o sociální zabezpečení čtyři měsíce před tím, než chcete, aby vaše dávky začaly. Mějte však na paměti dvě věci: Zaprvé, že absolutní nejdříve můžete požádat o tyto penzijní dávky, tři měsíce před dosažením 62 let. Zadruhé: „Pokud budete pokračovat v práci a budete mladší než plný věk odchodu do důchodu, mohou být vaše dávky vyplaceny. zpět ($ 2 nebo 3 $ za každých $ 1) kvůli překročení výdělku, “říká Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, generální ředitel Crystal Brook Advisors v New Yorku, NY

Musíte požádat o sociální zabezpečení čtyři měsíce před tím, než chcete začít dávat dávky.

Odložit nebo neodložit vaše výhody

Je pravda, že můžete začít dostávat sociální zabezpečení ve věku 62 let, ale vaše měsíční platby se budou zvyšovat za každý měsíc, který odložíte, abyste je uplatnili až do věku 70 let. Jakmile dosáhnete 70 let, nebude mít další výhoda zdržovat se při získávání plateb.

Téměř polovina Američanů požaduje sociální zabezpečení v nejranějším věku. Podle analýzy údajů správy sociálního zabezpečení (SSA) Centra pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College a vlastních čísel SSA však toto číslo stále klesá. V roce 2005 se 60% žen a 55% mužů přihlásilo k sociálnímu zabezpečení ve věku 62 let, ve srovnání se 48% žen a 42% mužů v roce 2013 a 33% žen a 29% mužů v roce 2017.

Existuje dobrý důvod, proč se mnoho důchodců rozhodlo odložit své kontroly. Pokud začnete vyplácet důchodové dávky ve věku 62 let, sníží se vaše měsíční dávka o neuvěřitelných 30%. Pokud však počkáte, až se do 70 let zaregistrujete, můžete zvýšit svou dávku sociálního zabezpečení o 32%, což by z 1 000 $ měsíčně na sociální zabezpečení proměnilo 1 320 $. Nicméně, jak 2018, jen 3, 7% Američanů čekalo, až udeří 70, podle SSA.

Kromě toho se dávky sociálního zabezpečení počítají na základě 35 pracovních let s nejvyšším výdělkem. Pokud tedy nadále pracujete a vyděláváte ve svých 60. letech vyšší plat, než tomu bylo dříve, můžete zvýšit své platby sociálního zabezpečení ještě více. Pokud peníze opravdu nepotřebujete, jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, je pravděpodobně moudré počkat, až se obrátíte na 70 let. „Když si myslíte, že sociální zabezpečení je správná cesta, jako pojištění proti přežití vašich peněz, pak má smysl počkat, až dosáhne 70 let nejvyšší výplata, která je k dispozici, “ říká Robert R. Schulz, CFP®, prezident Schulz Wealth v Mansfieldu, Texas.

Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor indexových fondů: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory souhlasí s vyčkáním do 70 let. “Protože většina dětských boomerů je poddimenzována na odchod do důchodu „Potřebují každý dolar, který mohou získat, “ říká. Existují samozřejmě případy, kdy byste neměli odkládat tvrzení o výhodách, jako například v případě selhání zdraví.

Rychlá fakta

Výše vaší dávky sociálního zabezpečení je určena vašimi 35 lety s nejvyšším výdělkem.

Přistát práci? Pozastavte své výhody

Řekněme, že se ucházíte o sociální zabezpečení a začnete dostávat dávky - a poté se o několik měsíců později najme na nové zaměstnání. Co byste měli dělat? Pokud shromažďujete sociální zabezpečení méně než rok, můžete své výhody pozastavit a později je nárokovat. To vám umožní získat vyšší výhodu, když začnete znovu přijímat platby. Je tu však háček: Budete muset splatit všechny výhody, které jste již dostali.

„Protože se dávky dávek sociálního zabezpečení počítají na základě 35 nejvyšších výdělkových let pracovníka, mohou být dávky zvýšeny vyložením zaměstnání, i když již dávky pobíráte. Vysoké výdělkové roky, dokonce i po odchodu do důchodu, lze použít k nahrazení nižší výdělky o několik let dříve, než jste dosáhli své kariéry, čímž se zvýšil průměrný příjem a následně i výše dávky, “říká Daren Dearden, ředitel North Capital Inc. v Salt Lake City v Utahu.

Nezapomeňte na daně

Jakmile začnete vybírat sociální zabezpečení, možná budete muset za tyto dávky zaplatit další daně. Kolik můžete očekávat, že zaplatíte? Záleží. Pokud je sociální zabezpečení jediným zdrojem příjmů, vaše dávky pravděpodobně nebudou zdaněny vůbec. Pokud však obdržíte další příjem z důchodů, rozdělení jednotlivých důchodových účtů (IRA), kapitálových zisků nebo výdělků za práci, můžete čelit daňovému vyúčtování.

Pro výpočty daně ze sociálního zabezpečení je základní částka dávky 25 000 USD pro svobodné osoby a 32 000 USD pro společně podané manželské páry a služba Internal Revenue Service používá výpočet k určení, jaká část dávky je zdanitelná. Řekněme například, že jste ženatý a podáte společně. Pokud částka vašeho příjmu klesne pod 32 000 $, žádná z vašich dávek sociálního zabezpečení nepodléhá dani. Na druhé straně, pokud je váš příjem mezi 32 000 a 44 000 $, 50% vašich dávek sociálního zabezpečení je zdanitelných. Jakmile váš příjem přesáhne 44 000 $, 85% z nich je zdanitelných. Dávky jsou zdaněny běžnými daněmi z příjmu.

Při správném plánování a správném načasování můžete výrazně snížit své daňové zatížení z dávek sociálního zabezpečení. Pokud například můžete rozdělit distribuce z IRA, 401 (k) nebo jiných penzijních účtů, můžete odložit pobírání dávek sociálního zabezpečení, dokud nedosáhnete 70 let. Použití této strategie by mohlo snížit počet let, na které se vaše dávky vztahují. zdanit - nebo v některých případech zcela zrušit daně z vašich dávek sociálního zabezpečení. Promluvte si se svým finančním poradcem nebo CPA o způsobech, jak můžete snížit daně na sociální zabezpečení a další výplatu důchodů.

Odložení vašeho důchodu

Pokud jde o dávky sociálního zabezpečení, existuje mnoho komplikovaných pravidel a daňových důsledků. I když byste mohli být v pokušení podat žádost o sociální zabezpečení, jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, můžete počkat s mnohem větší výhodou, pokud budete čekat. Proto byste měli chtít nejprve využít další aktiva pro odchod do důchodu. Pokud to není možné, můžete zvážit odložení odchodu do důchodu.

Podle agentury Bloomberg.com „podle zprávy o pracovních příležitostech v USA ve druhém čtvrtletí roku 2017 pracovalo ve druhém čtvrtletí 2017 nejméně 19% lidí ve věku 65 let a více. Poměr zaměstnanosti / populace ve věkové skupině nebyl vyšší za 55 let, než američtí důchodci na konci 60. let získali lepší dávky ve zdravotnictví a sociálním zabezpečení. “

Průzkum amerického institutu CPA 2018 zjistil, že i mezi lidmi, kteří plánovali svůj odchod do důchodu u finančního poradce, 30% se obávalo přežít své penzijní fondy, zatímco si zachovalo svůj životní styl před odchodem do důchodu, 28% se obávalo a 18% se obávalo o zdravotní péči náklady. A to nemluví pro ty, kteří nemají plány a poradce, jejichž úroveň úzkosti je téměř jistě vyšší.

Pak je zde otázka délky života. "Dlouhověkost je velký problém." Průměrná délka života pro osoby ve věku 65 let je větší, než si většina lidí uvědomuje, “říká Barry Waronker, generální ředitel Informovaných rodinných finančních služeb v Norristownu, Pa. Jeden ze tří 65letých v roce 2019 bude žít ve věku nad 90 let a jeden ze sedmi bude žít po dosažení věku 95 let, podle správy sociálního zabezpečení.

„Protože sociální zabezpečení je zaručená měsíční platba, která je upravena o inflaci, může být pro příjemce, kteří žijí do svých 90 let, nesmírně důležitá. Čím déle budete čekat na sociální zabezpečení, tím větší bude váš prospěch, což může být výhodné pro ty, kteří mají delší dobu životnost, “říká Georgia Bruggeman, CFP®, zakladatel a generální ředitel společnosti Meridian Financial Advisors LLC v Hollistonu, Massachusetts.

Pokud byste odešli do důchodu na 66 let a začali vybírat dávky sociálního zabezpečení, měli byste dost peněz, aby vám vydrželi dalších 30 let? Je důležité to vzít v úvahu dříve, než využijete tyto výhody.