Definice nepřímé půjčky
Nepřímý úvěr se může vztahovat na jakýkoli splátkový úvěr, ve kterém věřitel - buď původní emitent dluhu, nebo současný držitel dluhu - nemá přímý vztah s dlužníkem.
Nepřímé půjčky lze získat prostřednictvím třetí strany s pomocí zprostředkovatele. Za nepřímé úvěry lze považovat také půjčky obchodované na sekundárním trhu.
Nepřímé půjčky umožňují dlužníkům získat financování prostřednictvím vztahů s třetími stranami a mohou tak zlepšit dostupnost financování a řízení rizik. Žadatelé, kteří nemají nárok na přímou půjčku, si mohou místo toho zvolit nepřímou půjčku. Nepřímé půjčky bývají dražší - mají vyšší úrokové sazby, než jsou přímé půjčky.
Jak funguje nepřímá půjčka (financování prodejce)
Mnoho prodejců, obchodníků a maloobchodníků, kteří manipulují s velkými vstupenkami, jako jsou automobily nebo rekreační vozidla, bude spolupracovat s celou řadou půjčovatelů třetích stran, aby pomohli svým zákazníkům získat splátky na nákupy. Dealerships často mají půjčovací sítě, které zahrnují paletu finančních institucí ochotných podporovat prodej prodejce. Tito věřitelé často mohou být schopni schválit širší škálu dlužníků z důvodu jejich síťového vztahu s prodejcem.
V nepřímém úvěrovém procesu dlužník podá žádost o úvěr prostřednictvím autorizovaného prodejce. Žádost se poté odešle do finanční sítě prodejce a umožní dlužníkovi přijímat více nabídek. Dlužník si pak může vybrat nejlepší půjčku pro svou situaci. Obchodní zastoupení také těží z toho, že tím, že pomáhá zákazníkovi získat financování, uskutečňuje prodej. Protože úroková sazba na prodejce je pravděpodobně vyšší než u družstevních záložen nebo bank, je vždy nejlepší, když kupující zkontrolují jiné možnosti financování, než se dohodnou na financování svého automobilu prostřednictvím prodejce.
I když je tento druh nepřímé půjčky často označován jako „financování prodejce“, ve skutečnosti jsou to finanční instituce prodejce, které půjčku schvalují (na základě úvěrového profilu dlužníka), stanovují její podmínky a sazby a vybírají platby.
Přestože je nepřímá půjčka nabízena prostřednictvím prodejce nebo maloobchodníka, spotřebitel si ve skutečnosti půjčuje od samostatné finanční instituce.
Jak funguje nepřímý úvěr (sekundární trh)
Půjčky, které nepocházejí přímo od věřitele, který je drží, lze považovat za nepřímé půjčky. Když půjčovatel prodá půjčku, za ni již neodpovídá nebo z ní nedostává žádný úrokový výnos. Místo toho je vše převedeno na nového majitele, který přebírá zátěž za správu půjčky a vybírá splátky.
Přečtěte si každou smlouvu o nepřímém úvěru velmi pečlivě: Pokud prodejce nemůže prodat půjčku, kterou kupující podepsal věřiteli, může mít právo smlouvu ve stanovené lhůtě zrušit a požadovat od kupujícího vrácení vozidla. Kupující je pak oprávněn vrátit zpět zálohu a obchodovat (nebo hodnotu obchodu), pokud došlo k obchodu. V této situaci se prodejce může pokusit přimět kupujícího k tomu, aby podepsal jinou smlouvu za méně příznivých podmínek, ale kupující není povinen ji podepsat.
Příklady nepřímých půjček v reálném životě
Prodejci automobilů jsou jedním z nejběžnějších podniků zapojených do nepřímých půjček; Ve skutečnosti některé úřady dokonce nazývají nepřímé půjčky typ půjčky na auto.
Mnoho spotřebitelů používá půjčky financované obchodníky pro pohodlí, když se mohou ucházet o nemovitosti a snadno porovnat nabídky. Nevýhodou je, že získání půjčky na auto přímo od banky nebo družstevní záložny samo o sobě dává kupujícímu větší pákový efekt při vyjednávání, jakož i svobodu nakupovat mezi obchodníky. A úrokové sazby mohou být lepší. Pokud však má kupec skvrnitou úvěrovou historii nebo nízké kreditní skóre, může být jejich nejlepší volbou nepřímá půjčka.
Úvěry aktivně obchodují také na sekundárních trzích - ne tolik individuálních půjček, ale jejich seskupení, které byly spojeny dohromady. Banka nebo družstevní záložna často prodává své spotřebitelské půjčky nebo hypotéky; umožňuje tak věřitelům získat nový kapitál, snížit administrativní náklady a řídit úroveň jejich rizika.
Na trhu úvěrů na bydlení například Federální národní hypoteční asociace (Fannie Mae) a Federální hypoteční úvěrová společnost (Freddie Mac) podporují sekundární obchodování s hypotékami prostřednictvím svých úvěrových programů. Tyto dva podniky podporované vládou nakupují půjčky poskytované domácími úvěry od půjčovatelů, balí je a poté je znovu prodávají, aby se usnadnila likvidita a zvýšila dostupnost finančních prostředků na celém trhu půjček.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.