Pojištění proti ztrátě domácnosti
Ať už to máte rádi nebo ho nenávidíte, každý by měl ještě zvážit nákup životního pojištění. Pokud jde o toto pojištění, bohužel je často opomíjeno krytí nepracujících manželů, zejména pokud je domácnost ve skupině s nižším příjmem. Náklady na ekonomickou výměnu nepracujícího manžela by však nikdy neměly být sníženy.
TUTORIAL: Úvod do pojištění
Pravděpodobně jste četli články nebo slyšeli v televizi výstřední postavy, které jsou kladeny na hodnotu práce v domácnosti. Některé odhady říkají, že žena v domácnosti má hodnotu 500 000 USD nebo více ročně, protože se jedná o nekonečný seznam úkolů a zátěží, které vyplňují den rodičů s pobytem doma. Nicméně, MSN.com staví skutečné ekonomické náklady těchto domácích domácností na způsob, jakým je nižší částka 30 000 USD („Co je to, co má v domácnosti v domácnosti? Šokující pravda“, 2008). V tomto článku zaujmeme postoj mezi těmito dvěma čísly, když diskutujeme o tom, jaká by byla hodnota ekonomické náhrady pro pokrytí často neocenitelné práce v domácnosti pro odhady pojištění. (Chcete-li zjistit, které pojistné smlouvy byste si měli koupit, podívejte se na pět pojistných smluv, které by měl mít každý, a patnáct pojistných smluv, které nepotřebujete .)
Skrytá hodnota povinností v domácnosti
Péče o dítě
Když dojde ke ztrátě nepracujícího manžela nebo manželky rodiny s jedním příjmem a malými dětmi, náklady na nahrazení povinností, které vykonává, mohou být značné, zejména pokud rodina nemá přátele nebo příbuzné, kteří mohou poskytnout náhradní péči nebo pomoc jakýkoliv druh. Babycenter.com odhaduje, že náklady na denní péči se mohou pohybovat kdekoli od 3 000 do 15 000 $ za rok na dítě, v závislosti na místě, kde je péče poskytována, jakož i na věku a počtu dětí. Samozřejmě, pokud není k dispozici kompetentní péče o děti, mohou chůvy stát ještě více. Rodina s dětmi ve věku dvou, tří a pěti let, která je v domácnosti, by mohla být snadno nucena utrácet někde mezi 10 000 a 30 000 $ ročně na výdaje na péči o děti alespoň po dobu prvního roku nebo dvou, přičemž výdaje začnou klesat, jakmile budou děti. dosáhnout školního věku. Ale tento druh finanční zátěže na nepojištěnou rodinu s nízkými příjmy - nebo dokonce se středními příjmy - může být zničující.
Povinnosti šéfkuchaře
Přestože by jídla mohla být zahrnuta do nákladů na mnoho zařízení denní péče, stále může existovat potřeba jídla mimo denní rozvrh, který zbývající rodič nemůže pravidelně poskytovat. Pokud zbývající rodič musí vykonávat večery nebo přesčasy, aby se splnily cíle, musí být večeře připravena třetí stranou (pokud jsou děti příliš malé na to, aby to samy provedly). Náklady na to mohou snadno dosáhnout až 100 $ za týden (a 5 000 $ za rok) nebo více, v závislosti na kvalitě poskytovaných jídel.
Uklízečka
Dalším nákladem, který je třeba zvážit, je úklid, který může stát kdekoli od 50 do 150 USD za úklid. Pokud dům musí být vyčištěn dvakrát měsíčně, dosáhne to dalších 1 200 - 3 600 $ ročně. Když se podíváte na tyto náklady, může být rozumné najmout si chůvu na plný úvazek, která dokáže vařit, čistit a poskytovat péči o děti, pokud je levnější než souhrnné náklady na každou službu poskytovanou samostatně. Americký úřad práce ukládá náklady na chůvu na plný úvazek kdekoli od 15 900 do 29 280 $.
Poradce
Rovněž je třeba zohlednit poradenské služby pro rodinné příslušníky. V domácnosti není jen vaření, čištění a hlídání dětí - jsou také srdcem domova. Ztráta tohoto cenného člena domácnosti by mohla emocionálně vyvolat důsledky, které zbývající manžel nemusí být schopen zvládnout sám. Náklady na zaplacení poradce, jakmile domácí žena zemře, se mohou pohybovat v řádu desítek tisíc dolarů - což potvrzuje, že láska je na nezaplacení.
Možné řešení
Souhrnné náklady na všechny tyto služby by mohly zřejmě zničit průměrnou rodinu s nízkými nebo středními příjmy bez krytí životního pojištění v této oblasti. V zásadě existují tři možná řešení pro rodiny, které utrpěly ztrátu nepracujícího manžela / manželky:
- Plaťte výdaje z kapsy - Toto řešení je samozřejmě k dispozici pouze pro bohaté rodiny nebo rodiny vyšší třídy.
- Znovuzrození - I když to může být nejlepší možná alternativa, je nebezpečné spoléhat se na tento postup jako na řešení. I když se pozůstalý rodič znovu ožení, je možné, že nový manžel / manželka může mít práci na plný úvazek, kterou se nechce vzdát. I když by příjem z tohoto zaměstnání mohl být teoreticky použit k úhradě nezbytných výdajů, nový manžel nemusí být schopen této myšlenky vyhovět.
- Životní pojištění - Toto je pravděpodobně nejspolehlivější a nejbezpečnější volba ze tří. Výše pokrytí, která má být zakoupena, by měla být stanovena přesně stejným způsobem jako u živitele rodiny: analýzou náhrady nákladů podle potřeb. Rodina by měla spočítat přibližné náklady, které budou vynaloženy na ztrátu nepracujícího manžela / manželky, a zakoupit dostatečné krytí, aby se tyto náklady kompenzovaly. Pokud například náklady na poradenství, péči o děti a další služby klesnou během prvních tří let na 45 000 USD ročně a poté klesnou, bude pravděpodobně nutné pokrýt alespoň 135 000 USD (a pravděpodobně více), aby se přiměřeně pokryly všechny nezbytné výdaje. . (Další informace naleznete v části Kolik životního pojištění byste měli nosit? )
Sečteno a podtrženo
Ačkoliv není pravděpodobné, že bude pro nepracujícího manžela / manželku vyžadováno tolik pojištění, jako pro živitele rodiny, je ztráta v domácnosti v mnoha ohledech stejně obtížná. Aby rodina mohla nadále fungovat, musí být uspokojeny a zaplaceny mnohé potřeby. Řádné krytí životního pojištění pro domácnosti by proto mělo být nedílnou součástí každého finančního plánu.