Refinanční půjčka na snížení úrokové sazby (IRRRL)
Refinanční půjčka se sníženou úrokovou sazbou (IRRRL) je typ hypotéky, kterou nabízí Ministerstvo veteránů USA (VA) veteránům a vojenským rodinám. IRRRL, také známý jako VA Streamline Refinanční program, je VA-to-VA-úvěrový proces, jehož cílem je umožnit majitelům domů, kteří již mají úvěry VA, refinancovat svůj dluh za nižší úrokovou sazbu, zkrátit dobu jejich výpůjčky nebo převést hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou.
IRRRL je také známý jako VA Streamline Refinance Program, protože proces je relativně snadný a rychlý. Dlužníci nepotřebují k získání kvalifikace minimální kreditní skóre ani nový certifikát způsobilosti. U IRRRL není nutné žádné hodnocení domu ani majetku. Není vyžadován žádný minimální příjem ani není stanoveno žádné omezení toho, jak vysoký příjem může dlužník získat, aby byl způsobilý pro program VA zjednodušování.
Protože proces refinancování IRRRL je mnohem efektivnější, program šetří veteránům a vojenským rodinám značné úsilí, čas a peníze. Prostřednictvím programu IRRRL však lze refinancovat pouze půjčky VA. Výnosy z refinancování nelze použít k úhradě hypotéky jiné než VA.
Jak funguje refinanční půjčka na snížení úrokové sazby (IRRRL)
Kvalifikace pro IRRRL jsou velmi uvolněné - v zásadě jsou žadatelé, kteří již mají půjčku VA, do refinancování do značné míry schváleni. Stále se však musí obrátit na věřitele schváleného ministerstvem pro záležitosti veteránů (a protože podmínky finančních institucí se liší, VA vybízí dlužníky ke srovnávacímu obchodu). I když není stanovena žádná hranice na částku, kterou si může majitel domu půjčit, věřitelé vezmou v úvahu limity odpovědnosti, které VA dokáže převzít při určování konečné částky, kterou jsou ochotni refinancovat. Základní nárok, který má každý oprávněný veterán k dispozici, je 36 000 USD; věřitelé se obecně rozšíří až na čtyřnásobek této částky, v závislosti na místní hranici kraje.
Refinancovaná půjčka musí také představovat skutečnou finanční výhodu pro dlužníka: Úroková sazba nové hypotéky musí být nižší než úroková sazba u staré, nebo měsíční splátky musí být nižší. Jedinou výjimkou je, pokud dlužník převádí ARM na hypotéku s pevnou sazbou.
Požadavek na obsazenost IRRRL je také snadnější, dokonce ve srovnání s jinými půjčkami VA. Program IRRRL umožňuje dlužníkům refinancovat domy, v nichž dříve žili, ale které jsou nyní investičními nemovitostmi, nájemními nemovitostmi nebo druhými domy. Majetek, na který se vztahuje hypotéka, nemusí být pro žádost o půjčku oceněn.
Refinanční půjčka na snížení úrokové sazby (IRRRL) lze použít pouze k nahrazení stávající půjčky na záležitosti veteránů.
Zvláštní požadavky na refinanční půjčku na snížení úrokové sazby (IRRRL)
Na rozdíl od jiných federálních půjček není u IRRRL vyžadováno žádné měsíční hypoteční pojištění. Tyto půjčky však nesou poplatky za financování; ty se liší v závislosti na půjčce, ale obvykle se pohybují kolem 5%. Dlužníci se mohou vzdát platby poplatků předem tím, že převedou náklady na zpracování do výše půjčky nebo přijmou vyšší úrokovou sazbu.
Refinancovaná půjčka musí být první hypotékou na nemovitost. Pokud má majitel domu další hypotéku, která není úvěrem VA, musí se spolu s věřitelem dohodnout, že z něj bude podřízené zástavní právo (obecně známá jako druhá hypotéka), takže nová IRRRL bude první hypotékou. Tímto způsobem, pokud dlužník selže, je tato půjčka splacena až poté, co věřitel VA půjčky získá zpět.