Internetové banky: klady a zápory

Rozhodnutí o tom, kde se má banka začít, začíná rozhodnutím o typu instituce, kterou chcete. Dáváte přednost bance s fyzickými pobočkami z cihel a malt a vlastními bankomaty nebo alternativou pouze online, jejíž nejhmatatelnější přítomností je její web nebo aplikace?

Tradiční i online (známé také jako „přímé“) banky nabízejí online přístup k vašemu účtu a možnost převádět peníze nebo provádět jiné úkoly pomocí několika kliknutí na kurzor nebo klepnutí na obrazovku telefonu. Oba podléhají stejným zákonům a předpisům. Účty pouze online zaručené Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC), stejně jako účty vedené v tradičních bankách. Zabezpečení je celkově stejné a oba typy používají taková opatření, jako je šifrování k ochraně vašich prostředků a identity.

Ale i když se oba typy nějakým způsobem staly blízkými bratranci, zůstávají důležité rozdíly. Přímé banky využívají nižší náklady, aby nabídly lepší úrokové sazby a často nižší poplatky. Instituce Cihla a malty nabízejí vhodnou škálu možností pro vklady a další transakce - včetně nabídky možnosti osobní služby v pobočce banky, když ji potřebujete.

Klíč s sebou

• Nedostatek režijních nákladů poskytuje internetovým bankám výhody oproti tradičním bankám, včetně menších nebo nižších poplatků a účtů s vyššími platbami APY.
• Mezi nevýhody internetových bank patří nedostatek osobních vztahů s pracovníky banky, žádné proprietární bankomaty a omezené služby.

Online bankovnictví: Rychlá historie

S rozvojem komercializace internetu na začátku 90. let začaly tradiční cihelné banky zkoumat způsoby poskytování online služeb. Úspěch těchto počátečních snah vedl mnoho bank k rozšíření jejich přítomnosti na internetu prostřednictvím vylepšených webových stránek, které obsahovaly schopnost otevírat nové účty, stahovat formuláře a zpracovávat žádosti o půjčku.

Brzy však vznikly pouze internetové banky, které nabízejí online bankovnictví a další finanční služby bez sítě poboček. První plně funkční přímou bankou pojištěnou FDIC byla Security First Network Bank, která zahájila činnost 18. října 1995. S nižšími náklady kvůli nedostatku režie mohla Security First a konkurenti, kteří ji následovali, nabídnout vyšší úrokové sazby z vkladových účtů a snížené poplatky za služby.

S rostoucím výběrem ve virtuálních bankách rostlo i nadšení zákazníků pro bankovnictví online. Podle poslední zprávy (2017–2018) o bankovním chování FDIC provádí více než 60% majitelů účtů alespoň část svého bankovnictví na internetu.

Výhody internetových bank

Navzdory rostoucí virtuální přítomnosti tradičních bank nabízejí konkurenti pouze online určité jasné výhody pro spotřebitele.

Lepší sazby, nižší poplatky

Nedostatek významné infrastruktury a režijních nákladů umožňuje přímým bankám platit vyšší úrokové sazby nebo roční procentní výnosy (APY) z úspor. Ti nejštědřejší z nich nabízejí až o 1% až 2% více, než kolik vyděláte na účtech v tradiční bance, což je mezera, která se může opravdu vyrovnat vysokým zůstatkem. Zatímco některé přímé banky se zvláště velkorysými APY nabízejí pouze spořicí účty, většina z nich nabízí spořicí účty s vysokým výnosem, depozitní certifikáty (CD) a CD bez sankcí pro předčasný výběr.

V přímé bance je méně pravděpodobné, že vám bude dána celá řada poplatků, například poplatky za vedení účtu s nízkým zůstatkem, za přímé vklady nebo platby šekem nebo debetní kartou. Účty u přímých bank s větší pravděpodobností neúčtují žádné minimální zůstatky ani poplatky za služby.

Lepší online zážitky

Tradiční banky investují značné prostředky do zlepšování své virtuální přítomnosti a služeb, včetně spouštění aplikací a upgradu webových stránek. Zdá se však, že přímé banky si celkově udržují výhodu, pokud jde o zkušenosti s online bankovnictvím.

Průzkum klientů retailového bankovnictví v roce 2018 zjistil, že tradiční banky zaostávají za přímými bankami v oblastech, které pro zákazníky byly nejdůležitější, včetně kvality bankovních zkušeností a rychlosti a jednoduchosti transakcí.

1% až 2%

Rozdíl mezi úrokovými sazbami získanými z účtů v tradičních bankách a v bankách využívajících pouze internet.

Nevýhody internetových bank

Bankovnictví s online bankou má také svůj podíl na nevýhodách a nepříjemnostech.

Žádné osobní vztahy

Tradiční banka poskytuje příležitost seznámit se s personálem vaší místní pobočky. To může být výhodou, pokud a kdy budete potřebovat další finanční služby, jako je půjčka, nebo pokud potřebujete provést změny ve svém bankovním ujednání. Manažer banky má obvykle volnost při změně podmínek vašeho účtu, pokud se změní vaše osobní situace, nebo při změně povinného poplatku nebo poplatku za službu.

Menší flexibilita díky transakcím

Osobní kontakt s bankovním pracovníkem není jen o poznání vás a vašich financí. U některých transakcí a problémů je neocenitelné zamířit do pobočky banky.

Vezměme si například uložení finančních prostředků, které jsou nejzákladnějšími bankovními transakcemi. Uložení šeku je možné u přímé banky pomocí bankovní aplikace k zachycení obrazu šeku, a to jak zezadu, tak zepředu. Vklad hotovosti je však v mnoha online bankách naprosto těžkopádný. Je tedy vhodné zkontrolovat politiku banky, pokud je to něco, co plánujete dělat často. U některých přímých bank může být mezinárodní transakce také obtížnější nebo dokonce nemožná.

Absence vlastních bankomatů

Protože jim chybí vlastní bankovní stroje, online banky spoléhají na to, že zákazníci používají jednu nebo více sítí bankomatů, jako jsou například sítě AllPoint a Cirrus. I když tyto systémy nabízejí přístup k desítkám tisíc strojů po celé zemi - i po celém světě - stojí za to zkontrolovat dostupné stroje poblíž místa, kde žijete a pracujete.

Zkontrolujte také případné poplatky, které můžete znát za použití bankomatu. Přestože mnoho přímých bank nabízí bezplatný přístup k síťovým bankomatům nebo vám bude refundovat jakékoli měsíční poplatky, které vám vzniknou, někdy je počet transakcí ATM, které můžete provést v daném měsíci, omezený.

Další omezené služby

Některé přímé banky nemusí nabízet všechny komplexní finanční služby, jako jsou pojišťovací a zprostředkovatelské účty, které tradiční banky nabízejí. Tradiční banky někdy věrným zákazníkům nabízejí speciální služby, jako jsou zvýhodněné sazby a investiční poradenství, bez dalších poplatků.

Rutinní služby, jako je notářství a záruka za bankovní podpis, navíc nejsou k dispozici online. Tyto služby jsou vyžadovány pro mnoho finančních a právních transakcí.

Sečteno a podtrženo

Tradiční i on-line banky mají své výhody. V zásadě se musíte rozhodnout, zda služby cihelné instituce a osobní kontakt převažují často vyšší náklady bankovnictví, pokud jde o nižší úrokové sazby a početnější poplatky.

Rovněž stojí za zvážení rozdělení vaší firmy mezi jednu z nich. Je pravda, že toto uspořádání pro vás nemusí být praktické, a poplatky za vedení více účtů mohou být problémem. Účty v tradiční bance i v online bance však mohou usnadnit to nejlepší z obou světů - vyšší úrokové sazby spolu s přístupem k osobní pomoci s transakcemi a problémy, když je potřebujete.