Definice pojistného úrovně
Pojištění úrovně pojistného je termínové životní pojištění, u kterého je zaručeno, že pojistné zůstane stejné po celou dobu trvání smlouvy, zatímco výše poskytnutého krytí se zvyšuje. V důsledku toho může být pojistné krytí v průběhu času výhodné, protože pojistník stále platí stejnou částku, ale má přístup ke zvýšenému pojistnému krytí v době, kdy pojistka dozrává.
Nejběžnější podmínky jsou 10, 15, 20 a 30 let, založené na potřebách pojistníka. Úroveň pojistného se liší od pojistných smluv s životním pojištěním, protože mají pojistné sazby, které rostou s věkem pojistek.
Porovnání ceny pojistného úrovně
Pojistné na úrovni pojistného je zpočátku vyšší než u ostatních pojistných smluv s podobným krytím. Na konci smlouvy však pojistné často skončí s lepším obchodem, protože vyšší pojistné bylo kompenzováno zvýšením krytí během doby v životním cyklu, kdy má pojistník obvykle více zdravotních problémů. Politiky s podobným krytím a nižšími pojistnými obvykle nevidí nárůst krytí v době, kdy jsou zralé, což pro některé investory omezuje všechny výhody plynoucí z prvotních nižších prémiových plateb. Lákavost lepšího krytí v pozdější době bez zvýšení pojistného je klíčovým důvodem, proč si investoři někdy vyberou pojištění úrovně pojistného, pokud jsou schopni finančně tolerovat vyšší platby.
Klíč s sebou
- Pojištění úrovně pojistného je druh životního pojištění, ve kterém pojistné zůstává po celou dobu trvání stejné ceny, zatímco výše nabízeného krytí se zvyšuje.
- Prémiové platby často začínají na vyšší úrovni než u pojistek s podobným krytím, ale v konečném důsledku mají vyšší hodnotu než konkurenti, protože pojistníci v průběhu času zažívají zvýšené krytí bez dalších nákladů.
- Podmínky jsou obvykle 10, 15, 20 a 30 let, podle toho, co pojistník požaduje.
Vysvětlení úrovně pojistného
Tato pojistka je zahrnuta do termínovaného životního pojištění, což znamená, že poskytuje krytí pouze po stanovenou dobu a má pouze dávku při úmrtí, na rozdíl od spořicí složky jako v celém životním pojištění. Při určování, zda je upřednostňováno pojištění úrovně, zvažte potřebnou délku krytí.
Například, pokud primárním účelem dávky při úmrtí je poskytnout příjem na podporu velmi malých dětí a financovat výdaje na vysokou školu, může být vhodná 20 letá prémie na úrovni. Pokud jsou však tyto děti již v raném věku, může postačovat desetiletá úroveň pojistného.
Některé formy životního pojištění jsou citlivé na zvýšení sazeb. U pojištění úrovně pojistného jsou pojistné zaručeny a nikdy se nebudou měnit, pokud pojistník nepožádá o změnu. Výplata za pojistku zůstává stejná po celou dobu, pokud pojistník nevyžaduje jinak.
Pokud pojistník v průběhu pojistné smlouvy zemře, může rodina dané osoby obdržet peněžní výplatu, která se použije na splacení stávající hypotéky, pomoc s probíhajícími účty za domácnost a další základní potřeby, nebo dokonce na úhradu pohřební nebo pamětní služby pojistníka. .
Životní pojištění úrovně Premium a snižování doby trvání
Přestože oba typy životního pojištění jsou podobné, přesto mají primární rozdíly a vyhovují různým aplikacím. U pojištění úrovně pojistného platí pojistka výhodu, pokud pojistník zemře během stanovené doby (termín). Pokud dojde k úmrtí mimo tento termín, neexistuje výplata. S klesajícím termínovaným životním pojištěním se v průběhu času míra krytí snižuje, podobně jako se časem snižuje splátková hypotéka. Snížení termínovaného životního pojištění se obvykle nakupuje za účelem splacení konkrétního dluhu, jako je splácení hypotéky. Tato politika zajišťuje, že v případě smrti bude splácená hypotéka nebo jiný specifikovaný dluh vypořádán.
K dalším zvláštním typům životního pojištění patří „životní pojištění nad 50 let“, což je specializovaný druh pojištění zaměřeného na lidi ve věku 50 až 80 let. Existuje také společné životní pojištění, ve kterém dva lidé ve vztahu uzavírají jednotlivé pojistky. . Tato politika bude zahrnovat oba životy, obvykle na základě první smrti.
Příklad ze skutečného světa
Věk a časový rámec potřeb pojistníků jsou rozhodující při určování, zda je zaručená politika úrovně pojistného optimální ve srovnání s roční politikou obnovitelných termínů (ART), která se s věkem pojistníka zvyšuje. Průměrná doba trvání a prémie, kterou si zákazníci často vyberou, je 20 let a 600, 00 $.
Řekněme, že dvě kamarádky Jen a Beth, které mají 40 let a jsou v dobrém zdravotním stavu, se rozhodly koupit životní pojištění. Jen nakupuje garantovanou pojistnou úroveň pojistného na úrovni 37 USD měsíčně, s 20letým horizontem, celkem 440 USD ročně. Beth však může potřebovat plán pouze na 3 až 5 let nebo do úplného splacení svých současných dluhů. Místo toho se rozhodne pro politiku ročního obnovitelného období (YRT), která začíná na 20 USD za měsíc a udržuje po dobu prvních pěti let stabilní. Zpočátku platí 240 USD ročně.
Ve dvou až pěti letech Jen nadále platí 444 $ měsíčně a Beth stále platí 240 $ ročně. Pokud Beth v pátém roce vyplatí svou politiku, ušetří spoustu peněz vzhledem k tomu, co Jen zaplatila. Ale co když se Beth nezastaví ve třetím roce? Co když si koupí dům a chce se držet své politiky o něco déle. Nyní je v nevýhodě, protože v šestém roce bude Beth 45 a spadne do vyšší rizikové kategorie.
V mnoha případech její roční sazba vyskočí téměř na 200%. Teď v šestém roce vyplácí 654 dolarů ročně, zatímco Jen má 444 dolarů ročně. Po věku 45 let mají sazby tendenci stoupat každý rok, někdy až 10% ročně. Po 56 letech mají tendenci stoupat ještě více. Do 20. roku, ve věku 60 let, výběrem a dodržováním politiky s roční obnovou, by Beth mohla platit více než 2600 $ ročně, oproti Jentovým 444 $ ročně.
Jen za 20 let Jen zaplatila každoročně 440 dolarů ročně, celkem 8 880 $ s jejím garantovaným plánem úrovně prémií. Ale Beth, která se rozhodla pro roční plán obnovy, se prvních pět let držela na 240 USD ročně a poté viděla, že její pojistné vzrostlo za posledních 15 let o 10% ročně, nakonec po dobu platnosti této politiky zaplatila více než 24 000 dolarů. .
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.