Délka života: Je to víc než jen číslo

Střední délka života je jediným nejvlivnějším faktorem, který pojišťovací společnosti používají k určování pojistného v životním pojištění. Pochopení toho, jak pojišťovací společnosti používají pojem střední délky života - a jak se počítá pro pojištěné - vám může pomoci při rozhodování, kdy koupit pojistku, jak vypočítat budoucí potenciální hodnotu vaší pojistky a co vzít v úvahu při výběru možnosti výplaty anuity .

Očekávaná délka života: Tvrdá čísla

Střední délka života je definována jako věk, do kterého se očekává, že osoba bude žít. Lze ji také popsat jako zbývající počet let, kdy se očekává, že osoba bude žít, na základě tabulek vydaných službou IRS (Internal Revenue Service).

Existuje několik faktorů, které ovlivňují vaši délku života; dvě jediné nejdůležitější bytosti, když jste se narodili, a vaše pohlaví. Další faktory, které mohou ovlivnit vaši délku života, jsou:

• Vaše rasa
• Osobní zdravotní stav
• Rodinná anamnéza

Údaje federální vlády o průměrné délce života v USA si můžete prohlédnout na webových stránkách Národního centra pro statistiku zdraví a tabulky pojistného matematického období Správy sociálního zabezpečení.

Je důležité si uvědomit, že délka života se v průběhu času mění. Je to proto, že v průběhu věku používají pojistní matematici složité vzorce, které vydělávají lidi, kteří jsou mladší než vy, ale zemřeli. Jak budete pokračovat ve věku kolem poloviny života, přežijete rostoucí počet lidí, kteří jsou mladší než vy, takže se vaše průměrná délka života skutečně zvyšuje. Jinými slovy, čím starší dostanete (přes určitý věk), tím starší budete pravděpodobně získat.

Životní očekávání a vaše životní pojistné

Existuje přímá korelace mezi vaší očekávanou délkou života a tím, kolik vám bude účtováno za životní pojištění. Čím mladší jste, když kupujete životní pojištění, tím déle budete pravděpodobně žít. To znamená, že pro životní pojišťovnu existuje nižší riziko, protože v nejbližší době budete méně pravděpodobně umírat, což by vyžadovalo výplatu plné výhody vaší pojistky, než byste do této pojistky hodně zaplatili.

A naopak, čím déle čekáte na nákup životního pojištění, tím nižší je vaše střední délka života, a to znamená vyšší riziko pro životní pojišťovnu. Společnosti kompenzují toto riziko účtováním vyšší prémie. (Viz také: Co lze očekávat při podání žádosti o životní pojištění .)

Vzhledem k této matematice se mnozí lidé ptají, zda by si měli koupit životní pojištění pro své děti. Konec konců, mít politiku jako dítě zajišťuje nejnižší možnou prémii. Před zakoupením politiky pro vaše dítě však musíte zvážit analýzu nákladů a přínosů. Protože hlavním finančním přínosem životního pojištění je poskytnout závislým osobám příjem v případě úmrtí pojistníka, krytí životního pojištění je pro dítě relativně zbytečné.

Mohlo by však vašemu dítěti poskytnout nízké pojistné a krytí po celou dobu jeho života, což může být důležité vzhledem k jeho budoucím zdravotním stavům nebo povolání. Promluvte si se svým finančním poradcem nebo pojišťovacím agentem o výhodách a nevýhodách nákupu životní pojistky pro vaše dítě. (Viz také: Top 10 mýtů o životním pojištění .)

Zásada průměrné délky života naznačuje, že byste měli koupit životní pojištění pro sebe a svého manžela dříve než později. Nejenom, že ušetříte peníze díky nižším prémiovým nákladům, ale budete mít také delší dobu, než vaše politika bude shromažďovat hodnotu a stát se potenciálně významným finančním zdrojem, jak stárnete. (Viz také: Nákup životního pojištění: Termín versus trvalý .)

Očekávaná délka života a výpočet návratnosti investic do vaší životní pojistky

Vaše délka života také hraje důležitou roli při určování potenciální návratnosti investic (ROI), kterých byste mohli dosáhnout.

Výplata příjemcům - částka zaplacená do politiky v době smrti = návratnost investic

Pokud například vyberete zásadu, která vyplácí vašim příjemcům 150 000 USD v době vaší smrti a vy jste na pokrytí pojistného zaplatili pouze 48 000 USD, návratnost investic do investice je 102 000 USD.

Vaše životní očekávání a anuity

Anuita je smlouva mezi vámi a životní pojišťovnou, ve které se společnost zavazuje poskytnout vám „proud příjmů“ po stanovenou dobu nebo do vaší smrti. Výplata obvykle začíná v určitém věku a v závislosti na podmínkách anuity může příjemci pokračovat i po vaší smrti. Platby vašemu příjemci mohou být nižší než platby, které vám byly poskytnuty, když jste naživu, v závislosti na typu anuity a podmínkách kontaktu. (Viz také: Přehled anuit .)

Částka, kterou vám pojišťovna vyplatí, je zčásti určena vaší délkou života. Podívejme se na tři různé příklady, abychom viděli, jak se do vaší anuitní smlouvy promítá střední délka života:

1. Pokud zvolíte společnou životní anuitu s výplatou v určitém období, v podstatě odhadujete, jak dlouho budete žít. Pokud však zemřete před sjednaným obdobím, váš příjemce by i nadále dostával prostředky na zbývající roky ve smlouvě.
2. Pokud si vyberete anuitu s možností společného života s pozůstalostními dávkami, volíte smlouvu, která bude i nadále platit vašemu pozůstalému příjemci po smrti, nebo bude i nadále vyplácet vám platby po jeho smrti. Obecně platí, že pokud zemřete jako první, výše anuitní platby vašeho příjemce se sníží, ale pokud váš příjemce nejprve zemře, budete i nadále dostávat celou částku platby. Protože tato anuita prospívá vám i vašemu příjemci, vaše náklady na pojistné by vycházely z předpokládané délky života vašeho i vašeho příjemce.
3. Pokud zvolíte možnost jednorázového doživotního pojištění, platby vám budou vypláceny pouze na základě délky života a po vaší smrti přestanou.

Platby anuity se obvykle provádějí systematicky a lze je vyplácet měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně, jak je to povoleno podle podmínek anuitní smlouvy. (Pro další čtení se podívejte na Prozkoumání typů fixních anuit .)

Sečteno a podtrženo

Je důležité znát svou délku života - nejen porozumět tomu, jak vaše životní pojišťovna dosáhne vašich pojistných nákladů, ale také činit informovaná rozhodnutí o vašich možnostech výplaty anuity. Dva klíčové určující faktory, které ovlivňují váš výběr anuity, jsou to, zda chcete, aby platby pokračovaly příjemci i po smrti, a jak dlouho očekáváte život. V některých případech může být v některých případech ideální anuita, zatímco v jiných případech může být vhodnější jedna s možností pozůstalého.