Půjčka
Půjčka je peníze, majetek nebo jiné materiální zboží poskytnuté jiné straně výměnou za budoucí splacení hodnoty půjčky nebo částky jistiny, spolu s úroky nebo finančními náklady. Půjčka může být poskytnuta na konkrétní jednorázovou částku nebo může být k dispozici jako otevřený úvěrový limit až do výše stanoveného limitu nebo stropu.
1:30Půjčka
Půjčky jsou obvykle vydávány korporacemi, finančními institucemi a vládami. Půjčky umožňují růst celkové peněžní zásoby v ekonomice a otevírají konkurenci půjčováním novým podnikům. Půjčky také pomáhají stávajícím společnostem rozšířit jejich provoz. Úroky a poplatky z úvěrů jsou primárním zdrojem příjmů mnoha bank, jakož i některých maloobchodníků pomocí úvěrových a kreditních karet. Mohou mít také formu dluhopisů a vkladových certifikátů. Je možné si půjčit od osoby 401 (k).
Jak půjčka funguje
Podmínky půjčky jsou odsouhlaseny každou stranou v transakci před tím, než peníze nebo majetek změní ruce nebo jsou vyplaceny. Pokud věřitel požaduje zajištění, bude tento požadavek uveden v dokumentech o půjčce. Většina půjček obsahuje také ustanovení týkající se maximální výše úroků a dalších smluv, jako je doba, po kterou je splácení požadováno.
Klíč s sebou
- Půjčka je, když jsou peníze nebo aktiva poskytnuty jiné straně výměnou za splacení jistiny úvěru plus úrok.
- Úvěry s vysokými úrokovými sazbami mají vyšší měsíční splátky - nebo jejich splácení trvá déle - oproti půjčkám s nízkou sazbou.
- Půjčky mohou být zajištěny kolaterálem, jako je hypotéka, nebo nezajištěným, jako je kreditní karta.
- Otočné půjčky nebo linky lze utratit, splácet a znovu použít, zatímco termínované půjčky jsou půjčky s pevnou sazbou a pevné platby.
Druhy úvěrů
Úvěry mohou rozlišit řada faktorů a ovlivnit jejich náklady a podmínky.
Zabezpečené vs. nezajištěné půjčky
Půjčky mohou být zajištěny nebo nezajištěny. Hypotéky a půjčky na auta jsou zajištěné půjčky, protože jsou zajištěny nebo zajištěny kolaterálem.
Půjčky, jako jsou kreditní karty a půjčky na podpis, jsou nezajištěny nebo nejsou zajištěny kolaterálem. Nezajištěné úvěry mají obvykle vyšší úrokové sazby než zajištěné úvěry, protože jsou pro věřitele riskantnější. Při zajištěné půjčce může věřitel v případě selhání převzít kolaterál. Úrokové sazby se však u nezajištěných úvěrů velmi liší v závislosti na mnoha faktorech, včetně úvěrové historie dlužníka.
Otáčení vs. Termín
Půjčky lze také označit jako revolvingové nebo termínové. Revolving se týká půjčky, kterou lze utratit, splácet a znovu použít, zatímco termínované půjčky se vztahují na půjčku splacenou ve stejných měsíčních splátkách za stanovené období. Kreditní karta je nezajištěná, revolvingová půjčka, zatímco domácí úvěrová linka (HELOC) je zabezpečená, revolvingová půjčka. Naproti tomu půjčka na auto je zajištěná, termínovaná půjčka a půjčka na podpis je nezajištěná, termínovaná půjčka.
Zvláštní úvahy o úvěrech
Úrokové sazby mají významný dopad na půjčky a konečné náklady dlužníka. Úvěry s vysokými úrokovými sazbami mají vyšší měsíční splátky - nebo jejich splácení trvá déle - než půjčky s nízkými úrokovými sazbami. Například, pokud si osoba půjčí 5 000 $ na splátku nebo termínovaný úvěr s úrokovou sazbou 4, 5%, bude v příštích pěti letech čelit měsíční platbě 93, 22 USD. Naopak, pokud je úroková sazba 9%, platby stoupají na 103, 79 USD.
Úvěry s vysokými úrokovými sazbami mají vyšší měsíční splátky - nebo jejich splácení trvá déle - než půjčky s nízkými úrokovými sazbami.
Podobně, pokud osoba dluží 10 000 USD na kreditní kartě s úrokovou sazbou 6% a každý měsíc zaplatí 200 USD, bude jim splatit zůstatek 58 měsíců nebo téměř pět let. Při 20% úrokové sazbě, stejném zůstatku a stejných měsíčních platbách 200 $ bude vyplácení karty trvat 108 měsíců nebo devět let.
Jednoduché vs. složené úroky
Úroková sazba z úvěrů může být stanovena na základě jednoduchého úroku nebo složeného úroku. Jednoduchý úrok je úrok z hlavní půjčky, kterou banky téměř nikdy neúčtují dlužníkům.
Řekněme například, že jednotlivec si od banky vezme hypotéku ve výši 300 000 $ a smlouva o půjčce stanoví, že úroková sazba z půjčky je 15% ročně. V důsledku toho bude dlužník muset zaplatit bance původní částku půjčky 300 000 x 1, 15 = 345 000 $.
Složený úrok je úrok z úroků a znamená, že dlužník musí zaplatit více úroků. Úrok se netýká pouze jistiny, ale také kumulovaného úroku z předchozích období. Banka předpokládá, že na konci prvního roku jí dlužník dluží jistinu plus úrok za tento rok. Na konci druhého roku jí dlužník dluží jistinu a úroky za první rok plus úroky z úroků za první rok.
Zůstatek úroku, pokud se vezme v úvahu složení, je vyšší než úrok u jednoduché úrokové metody, protože úrok byl účtován měsíčně z částky jistiny úvěru, včetně naběhlého úroku z předchozích měsíců. U kratších časových rámců bude výpočet zájmu podobný pro obě metody. S tím, jak se doba půjčování prodlužuje, roste disparita mezi těmito dvěma typy výpočtu úroků.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.