Definice poskytování úvěru
Úvěrová služba se týká administrativních aspektů půjčky od okamžiku, kdy jsou výnosy rozptýleny až do splacení půjčky. Úvěrový servis zahrnuje zasílání měsíčních platebních výpisů a vybírání měsíčních plateb, vedení záznamů o platbách a zůstatcích, vybírání a placení daní a pojištění (a správu úschově a zabavování peněžních prostředků), předávání peněžních prostředků držiteli bankovek a sledování delikvencí.
Úvěrovou službu jako funkci může vykonávat banka nebo finanční instituce, která půjčky poskytla, nebankovní subjekt specializující se na poskytování úvěrů nebo subservisér, který působí jako třetí strana pro půjčující instituci. Úvěrová služba se může také vztahovat na povinnost dlužníka provádět včasné platby jistiny a úroků z půjčky jako způsob, jak zachovat bonitu u věřitelů a ratingových agentur.
Jak funguje poskytování úvěru
Úvěrový servis byl tradičně považován za klíčovou funkci v rámci bank. Banky vydaly původní půjčku, takže dávalo smysl, aby byly odpovědné za vyřízení správy půjčky. To bylo samozřejmě předtím, než se rozšířená sekuritizace změnila obecně povahu bankovnictví a financí. Jakmile byly půjčky - a zejména hypotéky - znovu zabaleny do cenných papírů a vyprodány z bankovních knih, ukázalo se, že správa půjček je méně ziskovou obchodní linkou než vznik nových půjček. Část úvěru obsluhující část životního cyklu úvěru byla tedy oddělena od vzniku a otevřena pro trh. Vzhledem k zátěži spojené se správou úvěrů a změnám zvyků a očekávání dlužníků se toto odvětví stalo obzvláště závislým na technologii a softwaru.
Úvěrový servis tradičně provádějí půjčovatelé (velké banky), ale menší, regionální hráči a nebankovní správci se pohybují do vesmíru.
Úvěrová služba jako firma
Úvěrová služba je nyní sama o sobě průmyslovým odvětvím. Úvěrový servis je kompenzován udržením relativně malého procenta z každé pravidelné splátky úvěru, známé jako servisní poplatek nebo servisní pás. To je obvykle 0, 25% až 0, 5% z pravidelné platby úroků. Pokud je například zůstatek na hypotéce 100 000 USD a servisní poplatek 0, 25%, má správce právo ponechat si (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 $ další pravidelné platby před tím, než zbývající částku předá držiteli bankovek .
Úvěrová služba obchoduje na sekundárním trhu podobně jako hypotéky zajištěné cenné papíry (MBS). Ocenění hypotečního servisu je podobné jako oceňování úrokových pásem MBS. Servisní proužky jsou vystaveny velkému riziku předplacení a mají tendenci vykazovat negativní konvexnost.
Úvěrová služba, velikost trhu a trendy
Hypotéky představují převážnou část trhu s úvěrovými službami, který se rovná domácím půjčkám na biliony dolarů, i když služba studentských půjček je také velmi velkým podnikem. Jak 2018, jen tři společnosti byly zodpovědné za inkaso plateb na 93% zbývajících vládních studentských půjček ve výši 950 miliard dolarů od asi 30 milionů dlužníků. Mezitím trendem mezi velkými poskytovateli hypotečních úvěrů je postupné ustupování z trhu v reakci na rostoucí regulační obavy. Místo nich se do vesmíru pohybují menší regionální banky a nebankovní správci.
Úvěrová služba po zmírnění hypotéky
Rozpuštění hypotéky přineslo zvýšenou kontrolu nad praxí sekuritizace a převodu závazků ze správy úvěrů. V důsledku toho se náklady na poskytování úvěrů zvýšily ve srovnání s úrovněmi před krizí a vždy existuje potenciál pro větší regulaci. Poskytovatelé úvěrů přijali technologii, která se snaží snížit náklady na dodržování předpisů. Některé banky také přeorientovaly na servis svého vlastního úvěrového portfolia, aby udržely spojení se svými retailovými klienty.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.