Loterie: Je to někdy stojí za to hrát?

Máte štěstí? Raději byste byli, kdybyste hráli v loterii. V závislosti na tom, který hrajete, máte nějaké docela dlouhé kurzy.

Například šance na výhru nedávné kresby Powerball v Tennessee byla 1 z 292, 2 milionu. Chcete-li to v perspektivě, máte:

• Jeden z 2 320 000 šancí, že bude zabit bleskem
• Jeden z 3 441 325 šancí na smrt po kontaktu s jedovatým zvířetem nebo rostlinou
• Jeden z 10 milionů šancí, že bude zasažen padajícími částmi letadla

Většina lidí by souhlasila s tím, že riziko, že se některá z těchto událostí ve skutečnosti stane, je docela štíhlé.

Podívejme se na to jiným způsobem. Předpokládejme, že jste šli na největší stadion na světě - což se stane v Severní Koreji. Stadion byl naplněn. V rámci ceny letenky jste byli přihlášeni do loterie, kde můžete vyhrát nové auto. V takovém případě jsou vaše šance na výhru 1 ze 150 000.

Seděli byste na tomto stadionu na okraji svého sedadla, když čtou číslo lístku, nebo byste věřili, že realisticky nebudete vyhrávat? Chcete-li se vyrovnat šanci na výhru v loterii, musíte vyplnit stejný stadion na kapacitu 833krát více a dát všechny tyto lidi dohromady a mít stejný nákres pro jedno auto. Věřil by někdo, že by skutečně mohl vyhrát v davu lidí tak velkých?

Stále nejste přesvědčeni? Kdyby rozdávali nový domov jen jedné osobě a všichni vstoupili do všech šesti nejlidnatějších států ve Spojených státech, znamenalo by to stejnou šanci na výhru v loterii.

1, 59 miliardy USD

Největší loterijní jackpot, který kdy byl v historii USA vylosován - pro Powerball v lednu 2016.

Nezávislá pravděpodobnost

Někdo samozřejmě musí vyhrát v loterii a jediný způsob, jak to vyhrát, je být v něm, jak říkají reklamy. Ale jaký je nejlepší způsob, jak v tom být? Pravidla pravděpodobnosti diktují, že nezvyšujete své šance na výhru v loterii častým hraním. Takže pokaždé, když hrajete v loterii, existuje nezávislá pravděpodobnost - podobně jako hod na mince, kde každý hod, a to bez ohledu na počet hodů, má pravděpodobnost přistání na hlavě jedna ze dvou. Kurzy zůstávají stejné - v loterii a házení mincí - bez ohledu na frekvenci hraní.

Můžete však zvýšit své šance zakoupením více vstupenek na stejný losovací los. Mějte však na paměti, že dva lístky mohou statisticky zvýšit vaše šance z jednoho ze 14 milionů na dva ze 14 milionů, což není významné zlepšení. Někdo by musel koupit spoustu vstupenek, aby výrazně zvýšil své šance na výhru. I když si však osoba mohla dovolit, nemohla si koupit dostatek loterijních vstupenek, aby zaručila výhru, pokud on nebo ona nebyla jediná, kdo si lístky koupil. Vzhledem k tomu, že se společně prodává více vstupenek, šance na vítězství inverzně klesají.

Klíč s sebou

• Vaše šance na výhru v loterii jsou vzdálené.
• Pravděpodobnost výhry v loterii se nezvýší častým hraním, spíše byste raději udělali nákupem více vstupenek na stejný los.
• Ačkoli na akciovém trhu není žádná záruka, je pravděpodobnost návratnosti investice mnohem lepší než vaše šance na výhru v loterii.
• Vítězové loterií mají možnost vzít si hotovost v jedné paušální částce nebo rozložit ji na několik let prostřednictvím anuit.
• Existují daňové důsledky pro oba, i když nakonec má anuita větší daňovou výhodu.

Kdo hraje loterii?

Šance na výhru v loterii jsou mimořádně vzdálené, ale to lidem nezabrání hrát. Celkově přibližně 57% dospělých v USA utratí každoročně více než 80 miliard dolarů v naději, že to bohatí, zatímco Kanaďané utratí více než 8 miliard dolarů ročně. Znovu a znovu, když byla loterie představena ve státě, vzrostl místní počet dospělých, kteří se zapojili do hazardních her (což je technicky loterie), o 40%. V některých státech pochází většina výnosů z loterií z malého procenta hráčů. Například studie v Minnesotě stanovila, že 20% jejích hráčů v loterii představovalo 71% příjmů z loterií, a v Pensylvánii 29% hráčů představovalo 79% příjmů, podle nejnovějších statistik Severoamerické asociace Státní a provinční loterie (NASPL).

No a co? Loterie je jen jednou z těch zábavných věcí, které děláme jako způsob, jak to bohatě udeřit, že? Pro některé lidi je to pravda, ale pro jiné - často pro ty, kteří mají nejméně peněz na peníze - hraní za tyto jackpoty může být vážným držitelem příjmů. Podle statistik se zdá, že drtivé množství účastníků loterie sídlí v nižších ekonomických třídách. V Kalifornii studie zjistila, že 40% těch, kteří hráli v loterii, bylo nezaměstnaných. V Marylandu si nejchudší třetina populace kupuje 60% všech vstupenek do loterie a lidé v Michiganu bez středoškolského diplomu utratili za loterii pětkrát více než ti s vysokoškolským vzděláním. Není divu, že guru spotřebitelských financí říká, že loterie je v podstatě další daň pro chudé.

Maloobchodní prodejci loterií vybírají provize za vstupenky, které prodávají, a také hotovost, když prodávají výherní lístek, obvykle ve formě odměny nebo bonusu.

Hazardní hry vs. investice

Dne 25. března 2011 byl na domovskou stránku Mega Millions umístěn zvláštní titulek, den, kdy šance na výhru vzrostly na 1 ze 175 milionů (1 166 stadionů pro případ, že by vás zajímalo). Titulek zní: „Uložit pro odchod do důchodu.“ Skupiny proti hazardním hrám při tomto zjevném pokusu roztočit loterii plakaly jako prostředek k financování letů po práci a představitelé loterie rychle vydali prohlášení, že vedou kampaň, která povzbuzuje lidi ke snění o tom, jak využijí své výhry - nenabízí finanční strategii.

Existuje lepší, výnosnější způsob, jak utratit nebo investovat peníze, které byste jinak věnovali loterii? Podívejme se na čísla. Pokud osoba utratí za loterijní lístky 5 $ týdně, zvyšuje se až o 260 $ ročně. Za 20 let (typický dlouhodobý investiční horizont pro akcie a dluhopisy) by celková částka utracená za loterijní lístky činila 5 200 $. Vložením 260 $ ročně do akcií vydělávajících 7, 3% ročně (na základě historické výkonnosti akcií) se po 20 letech získá 11 015 $. Ale pokud jste právě utratili peníze za loterijní lístky a pravděpodobně nic nevyhráli, po 20 letech byste byli 5 200 $.

Akciový trh samozřejmě není nikdy jistá věc. Akcie se mohou znehodnocovat i oceňovat. Zkusme opatrnější odhad. Studie v Texasu zjistila, že osoba bez vysokoškolského studia utratila v průměru 250 USD ročně nákupem loterijních lístků. Pokud by stejná osoba měla založit IRA nebo jiný důchodový účet, který by získal konzervativní průměrný roční výnos ve výši 4% a přispíval do něj stejnými 250 USD ročně po dobu 30 let, měl by mít 15 392 $, jakmile dosáhnou důchodového věku. Pokud by udělali totéž 40 let, toto číslo by přeskočilo na více než 25 000 dolarů.

Ačkoli někteří by argumentovali, že v dnešní ekonomice neexistuje způsob, jak zaručit, že peníze vydělají 4%, neexistuje však ani záruka, že by vydělaly mnohem více než 4%. Ale to vše stranou je, že šance mít 15 000 $ po 30 letech jsou z velké části ve prospěch osoby; rozhodně více než s loterijními kurzy 125 milionů na 1.

Paušální částka nebo anuita?

Řekněme, že navzdory nepříznivým kurzům vyhráváte loterii a vyhráváte velké - šest číslic velké. Budete čelit mnoha rozhodnutím a prvním je způsob, jak získat finanční prostředky. U většiny loterií máte na výběr: Mohou vám napsat šek na paušální částku, nebo ji můžete obdržet ve formě anuity.

Paušální částka je jednorázový hotovostní převod, zatímco anuita je řada ročních plateb (často rozložených na 20 až 30 let). Na rozdíl od některých anuit, které končí, když to uděláte, je to něco, co se nazývá anuita jistá: Výplaty budou pokračovat po stanovené období let, takže pokud zemřete, můžete tyto platby odkázat komukoli chcete. Co byste měli vzít?

Pouze šest států umožňuje výhercům zůstat v anonymitě, zatímco tři další jim umožňují sbírat výhry prostřednictvím LLC.

Případ pro jednorázovou platbu

Většina výherců loterie se rozhodne pro jednorázovou platbu. Chtějí okamžitě všechny peníze. To je hlavní výhoda paušální částky: úplný a úplný přístup k fondům. Nejen, že se to jednotlivcům líbí, ale také jejich nově získaný obrovský tým účetních, finančních poradců, správců peněz a právníků v oblasti nemovitostí - čím více spravovaných aktiv, tím lepší, zejména pokud je jejich náhrada založena na procentu těchto aktiv .

Vezmeme-li v úvahu jednorázovou částku, mohlo by to být také lepší, pokud vítěz nebude žít dost dlouho na to, aby shromáždil desetiletí výplaty, a nemá dědice, kteří by měli být zajištěni.

Daňová výhoda: Anuita

Možná budete v lepší daňové situaci, pokud obdržíte výtěžek v průběhu několika let prostřednictvím anuity, než předem. Proč? Výhry v loterii podléhají dani z příjmu (federální i státní, s výjimkou několika států, které nezdaňují výhry) v roce, kdy obdržíte peníze. Řekněme, že vyhrajete jackpot 10 milionů dolarů. Pokud využijete možnost paušální částky, celá částka bude v daném roce předmětem daně z příjmu. Pokud si však vyberete možnost anuity, platby by k vám došly v průběhu několika desetiletí, stejně jako jejich daňový výměr. Například v rámci 30letého výplatního plánu byste místo 10 milionů dolarů za jeden rok měli získat přibližně 333 000 $ ročně. Přestože by na 333 000 $ podléhalo dani z příjmu, mohlo by vás to držet mimo nejvyšší hraniční hodnoty pro státní a federální daň z příjmu.

Ale i když platíte daně najednou, je to zhruba stejné, jako když je platíte v průběhu času, že? Ne podle odborníků.

Pokud zvolíte možnost anuity, vláda vezme vaše výhry a investuje je za vás - s největší pravděpodobností do nudných, přesto vysoce stabilních státních dluhopisů. Obvykle, když investujete, platíte daně, ale když vláda investuje, činí tak bez veškerých daňových povinností. Za více než 30 let tedy nejen získáváte měsíční platbu za své výhry, ale také z nich vyděláváte investiční výnosy.

Řekněme, že jste se rozhodli pro anuitní platby za cenu 327, 8 milionu dolarů a investovali jste do 30letého státního dluhopisu, který platil úrok 4, 5%. V prvním roce vyděláte odhadem 14 715 000 dolarů v zájmu. Do konce 20 let budou vaše výhry o 20% vyšší, než když jste začínali. Jediné, co musíte udělat, je podřídit se tomu, že někde kolem 900 000 dolarů jako měsíční platba po zdanění - za předpokladu, že jste v maximální federální daňové kategorii.

Tady je další výhoda: Pokud vezmete paušální částku, musíte platit daně dvakrát - jednou, když dostanete šek, a pak znovu z příjmu, který získáte z vlastního investování (většinu z toho investujete, že?). Pokud to vláda investuje, zaplatíte daňový účet pouze jednou (při anuitních kontrolách).

Další výhody anuit

Ale možná největší argument pro přijetí anuity je nehmotnější - chránit vás před sebou. Šestimístný neočekávaný je událost měnící život, a nemusí být nutně dobrá. Většina lidí je nezkušená s řízením těchto částek, nejprve, ale i ti nejmoudřejší a nejchladnější z hlav by mohli ztratit perspektivu, zejména vzhledem k lavině přátel, rodiny a dokonce cizinců, kteří sestoupí, jakmile se zprávy dostanou ven, prosí nebo dokonce požadují podíl kořistí. Akademici citují výzkum ukazující, že většina výherců loterií ušetří pouze 16 centů z každého dolaru, který vyhrají. Míra bankrotu výherců loterií ve skutečnosti stoupala tři až pět let po jejich velkém převratu.

Anuita může pomoci tím, že doslova omezí prostředky, které vlastníte. Koneckonců, nemůžete dát pryč, promíchat nebo jinak nezpracovat to, co nemáte. Navíc, vezmete-li peníze v průběhu času, získáte kartu „do-over“. Každým rokem obdržíte šek, i když se věci v prvním roce zhoršují, budete mít mnohem více šancí poučit se z chyb, ztrát na odškodnění a lépe zvládat své záležitosti.

Faktor loterijní loterie

S anuitou však přichází velký problém z prvního světa. Pokud platby stále přicházejí, když zemřete, dědici musí platit daně z majetku z peněz, celou zbývající částku. Možná by na to neměli hotovost. Powerball má odpověď, pokud to váš stát umožňuje: Po vaší smrti převede vaši anuitu na paušální výplatu. Alespoň pak daňový zákon může být kryt, aniž by někdo donutil k úpadku.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste někdy vyhráli v loterii, budete chtít spolupracovat s vaším finančním poradcem, daňovým zástupcem a CPA a určit, která možnost je pro vás nejlepší - vezměte výhry najednou nebo v anualizovaných platbách po celá desetiletí. Obecně lze říci, že pokud si vy a váš tým pro správu peněz myslíte, že mohou investovat, aby dosáhli roční návratnosti vyšší než 3% až 4%, možnost jednorázové platby dává větší smysl nad anuitou na konci 30 let.

Mnoho lidí vidí nákup loterií jako nízkorizikovou investici. Kde jinde můžete "investovat" $ 1 nebo 2 $ za příležitost vyhrát stovky milionů dolarů? Poměr rizika k odměně je určitě přitažlivý, i když šance na výhru jsou pozoruhodně malé. Je tedy lepší hrát loterii nebo investovat prostředky? Neexistuje žádná univerzálně správná odpověď. Hodně z toho záleží na tom, jaké peníze se vynakládají. Pokud je to nutné pro odchod do důchodu nebo pro dětskou vysokou školu, může mít větší smysl investovat: Výnos je jistější po cestě, i když to nepředstavuje sexy šestimístný šek. Pokud jsou však peníze označeny pro zábavu a stejně byste je strávili sledováním nejnovějšího filmu, mohlo by být zábavné tuto šanci využít. Mějte na paměti, samozřejmě, že s větší pravděpodobností zemřete hadím kousnutím, než kdy sbíráte.