Domácí cenově dostupný refinanční program (HARP)
Program Home Reffordable Refinance Program (HARP) je program nabízený Federální finanční agenturou pro bydlení majitelům domů, kteří vlastní domy, jejichž hodnota je nižší než zbývající částka půjčky. Program je určen zejména pro dlužníky, kteří by měli prospěch ze současných nižších úrokových sazeb.
BREAKING DOWN Home Cenově dostupný refinanční program (HARP)
Refinanční program pro domácí cenově dostupný refinancování (HARP) je k dispozici pouze pro hypotéky, které v současné době garantuje buď Freddie Mac nebo Fannie Mae, nebo které byly prodány některému z těchto subjektů před 31. květnem 2009.
Kvůli dopadu finanční krize v roce 2008 a jeho dopadu na hodnoty nemovitostí ve Spojených státech se mnoho majitelů domů ocitlo ve svých půjčkách na bydlení vzhůru nohama nebo pod vodou. Vzhůru nohama nebo pod vodou se používají k popisu případů, kdy dlužník dluží více za půjčku, než je aktuální hodnota zajištění, proti kterému je zajištěn. V případě hypotéky je kolaterál majetkem. Federální vláda zahájila HARP v roce 2009 s cílem pokusit se zpomalit míru zabavování majetku a pomoci dlužníkům, kteří využili subprime úvěrových praktik.
Program je k dispozici pouze pro dlužníky, kteří se kvalifikují. Musí být ve svých splátkách hypotéky aktuální a majetek musí být v dobrém stavu. Dlužníci, kteří již selhali nebo propustili své nemovitosti, nejsou pro tento program způsobilí. Každý zúčastněný věřitel může pomoci dlužníkovi v refinancování HARP. Dlužníci nemusí procházet svým současným věřitelem.
Program je nastaven na konec 31. prosince 2018.
Rozdíl mezi HARP a úpravou
Další program, který byl zaveden, aby zastavil tok zabavování majetku po pádu trhu, se nazývá změna hypotéky. Na rozdíl od refinancování HARP byly tyto programy určeny pro dlužníky, kteří již nesplnili svou půjčku, nebo pro něž hrozí prodlení.
Úpravu lze zajistit pouze prostřednictvím stávajícího věřitele a každý věřitel má své požadavky na kvalifikaci. Přestože proces změny hypotéky mění podmínky hypotéky, není to stejné jako refinancování. Někdy mohou změny na úvěrové zprávě vypůjčovatele vypovídat o změně podmínek hypotéky. V některých případech mohou změny ovlivnit budoucí bonitu. Někteří dlužníci mohou také čelit dodatečné daňové povinnosti, protože podmínky jejich modifikace mohou zahrnovat odepsání části dlužného dluhu, který může interní daňová služba počítat jako výdělečný příjem. Každý, kdo uvažuje o změně hypotéky, by se měl poradit s daňovým profesionálem s licencí, aby určil svou případnou další odpovědnost.