Medicare 101: Potřebujete všechny 4 díly?

Možná se sami přibližujete 65 letům nebo prostě chcete pochopit, jak Medicare funguje, abyste mohli pomáhat členům rodiny nebo přátelům. Někteří lidé, kteří se přihlásili do Medicare, jsou v důchodu; jiní stále pracují.

Ať už se vám hodí, máte nárok na Medicare, když dosáhnete 65, a ve většině případů se musíte přihlásit. V současné době je přihlášeno více než 56 milionů lidí.

Pozadí

Medicare je národní zdravotní program Spojených států pro občany a některé osoby s trvalým legálním pobytem. Obecně platí, že se kvalifikujete do Medicare, když dosáhnete 65 let, na základě záznamů o zaměstnání nebo zaměstnání vašeho manžela. Medicare se vztahuje také na osoby mladší 65 let s kvalifikačním postižením. "Každý, kdo byl schválen a pobíral po dobu dvou let příjmy v invaliditě v rámci sociálního zabezpečení, se kvalifikuje pro Medicare části A a B, " říká Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezident, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornie .

Pokud máte dítě s vážnými zdravotními problémy, které se chystá dovršit 18 let, je důležité zkontrolovat, zda by se měl zaregistrovat do Medicare (podle zákona o dostupné péči můžete své dítě pokrýt podle vlastní politiky až do věku 26 let). .

Medicare se vyvíjel v průběhu let a nyní má čtyři části. Některé jsou povinné pro všechny studenty; další jsou volitelné.

Část A: Nemocniční pojištění

Část A pokrývá náklady na pobyt ve zdravotnickém zařízení. Když se přihlásíte do Medicare, obdržíte část A automaticky. Pro většinu lidí nejsou náklady na přijetí části A.

Mezi služby zahrnuté v části A patří testy, ordinace, návštěvy u lékaře, domácí zdravotní péče v nemocnicích a kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních, hospicová péče, domácí zdravotní péče a ústavní péče v náboženském zdravotnickém zařízení nelékařské péče - zařízení poskytující lékařské služby, které jsou v souladu s určitými náboženské přesvědčení.

Zní to jednoduše, ale není to tak. Je například zahrnuta domácí hospicová péče, ale část A nezahrnuje pobyt pacienta v hospicovém zařízení. Pokud jste hospitalizováni, odpočítatelná část A je od roku 2017 1 316 $.

Pokud zůstanete déle než 60 dní, musíte zaplatit část denních výdajů. Pokud jste v průběhu roku přijati do nemocnice několikrát, možná budete muset zaplatit vždy 1 316 $ odpočitatelných.

Poté, co strávíte 60 dní v nemocnici, musíte zaplatit 329 $ za den mimo náklady; toto se zvýší na 658 $ za den po 90 dnech. Po vyčerpání krytí budete muset uhradit celou částku zbývajícího pobytu v nemocnici.

Část B: Lékaři a testy

Část B se týká všeho, co se vám dělá: jsou zahrnuty lékařské služby, lékařské vybavení, ambulantní péče a domácí péče. Mezi další příklady péče patří ambulance, ambulantní výkony, nákup krve, mamografie, srdeční rehabilitace a léčba rakoviny.

Jste povinni se zaregistrovat do části B, pokud nemáte „důvěryhodné pokrytí“ z jiného zdroje - například zaměstnavatele nebo manžela.

S částí B platíte měsíční prémii. Pokud se nezapíšete a nemáte důvěryhodné pokrytí, možná budete muset zaplatit pokutu. Podle Medicare.gov je standardní pojistné v roce 2017 na pokrytí části B 134 USD měsíčně, s odpočitatelným $ 183. Jakmile obdržíte sociální zabezpečení, pojistné se odečte z kontroly sociálního zabezpečení.

Jakmile splníte svou odpočitatelnou částku, zaplatíte 20% nákladů na službu schválených společností Medicare za předpokladu, že váš poskytovatel zdravotní péče přijme úkol Medicare.

Ale pozor - na vašich 20% výdajích mimo kapsu není žádný limit. Pokud by vaše lékařské účty za určitý rok činily 100 000 USD, odpovídali byste za 20 000 USD z těchto poplatků plus poplatky za deštníky části A a D. Maximální životnost neexistuje. "Chlazení a potenciální devastace pro chronická onemocnění, jako je rakovina - Americká lékařská asociace odhaduje, že uživatelé Medicare bez Medigapu (viz níže) mohou utratit 25% až 64% svého příjmu na zdravotní výdaje, " říká Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, finanční poradce s Wilson David Investment Advisors v Aiken, SC, a autor „Financial Advice for Blue Collar America“.

Na druhou stranu neplatíte nic za většinu preventivních služeb, jako jsou vyšetření cukrovky a záběry chřipky, pokud tyto služby obdržíte od poskytovatele zdravotní péče, který přijímá platby Medicare.

Na které části A a B se nevztahují

Největší a nejdůležitější položkou, kterou tradiční Medicare nepokrývá, je dlouhodobá péče. Pokud jste diagnostikovali chronický stav, který vyžaduje nepřetržitou asistenci při péči o osoby, která vyžaduje zařízení pro asistované bydlení, Medicare nebude hradit žádné náklady. To zahrnuje pomoc s každodenními činnostmi, jako je koupání a oblékání.

Podle medicare.gov bude alespoň 70% lidí nad 65 let potřebovat dlouhodobou péči v určitém okamžiku. „Medicare nikdy neměla platit za dlouhodobou péči, “ říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. „Chcete-li se o tyto náklady postarat, podívejte se na dlouhodobé pojištění péče, pojistka životního pojištění s jezdcem dlouhodobé péče (doplněk), speciálně navržená anuita dlouhodobé péče (versus anuita s jezdcem chronické péče) nebo dokonce životní vypořádání, které přemění starou životní pojistku na stanovenou částku finančních prostředků. “

Mezi další nekryté předměty patří rutinní péče o zuby nebo oční oči, zubní protézy, kosmetická chirurgie, akupunktura a sluchové pomůcky.

Část C: Medicare Advantage

Také známý jako Medicare Advantage, část C je alternativou k tradičnímu pokrytí Medicare. Pokrytí obvykle zahrnuje všechny části A a B, plán léků na předpis (část D) a případně další výhody. Část C je spravována soukromými pojišťovnami, které vybírají vaši platbu Medicare od federální vlády.

V závislosti na plánu můžete nebo nemusíte platit dodatečné pojistné za část C. Nemusíte se zapisovat do plánu výhod - a mají omezení, jako je například nekrytí zdravotní péče, pokud jste mimo dosah svého domovský region - ale pro mnoho lidí mohou být tyto plány lepší, než platit samostatně za části A, B a D. Pokud vás potěšilo pokrytí HMO, můžete je najít podobně.

Část D: Léky na předpis

Pokrytí léky na předpis, známé jako část D, je také spravováno soukromými pojišťovnami. Část D je povinná, pokud nemáte plán léků na předpis z jiného zdroje, včetně plánu Medicare Advantage. V závislosti na vašem příjmu můžete od roku 2017 platit navíc k prémii za program až 76, 20 $ měsíčně. (Tato částka navíc platí pro lidi s příjmy nad 214 000 $ [jednotlivě podávající daně]) nebo společně / podávajícími společně příjmy nad 428 000 $.)

V závislosti na vašem plánu budete možná muset splnit roční odpočitatelnou částku, než váš plán začne pokrývat způsobilé náklady na léky.

Plány Medicare mají mezeru v pokrytí - dočasný limit toho, co plán léků pokryje. Tato mezera se často nazývá jamka na koblihy, když se vy a váš plán utratíte v roce 2017 spolu s vaším plánem 3 700 $, a to až do okamžiku, kdy jste utratili 4 950 $ z kapsy. Jakmile zaplatíte více než 4 950 $, zadáte katastrofické krytí, za které budete platit malou spolu-platbu za léky na předpis.

Zatímco v koblihové díře vám bude v roce 2017 účtováno 40% nákladů na kryté léky se značkou a 51% generik. (Do roku 2020 vám bude účtováno pouze 25% nákladů na generické přípravky.)

Každý stát má možnosti pojištění, které odstraní mezeru v pokrytí, ale ty vyžadují zaplacení dodatečného pojistného.

Medigap a Medicare Advantage

Lidé, kteří mají pouze tradiční Medicare - části A, B a D - mohou obdržet značné účty, na které se Medicare nevztahuje. Aby se tyto mezery odstranily, většina příjemců se zapíše do nějaké formy pojištění Medigap nebo do plánu Medicare Advantage (viz část C výše). Jedna důležitá věc, kterou byste měli vědět o Medigapu: Doplňuje pouze Medicare; nejde o samostatnou politiku. Pokud váš lékař neužívá Medicare, pojištění Medigap za tento postup neplatí.

Medigap je standardizován společností Medicare, ale nabízí ho soukromé pojišťovací společnosti.

„Doporučuji, aby si moji klienti zakoupili zásady Medigapu, aby pokryli jejich potřeby. I když jsou pojistné vyšší, je pro ně mnohem snazší naplánovat, než by to mohlo být velké výdaje na kapsy, kterým by museli čelit, kdyby měli menší pokrytí, “říká Patrick Traverse, zakladatel společnosti MoneyCoach, Mt. Příjemné, SC

(Další informace o pokrytí Medigapu najdete na medicare.gov. Viz také Medigap vs. Medicare Advantage: What is Better?)

Sečteno a podtrženo

Tradiční pokrytí Medicare, definované jako části A, B a D, se nastartuje ve věku 65 let - dříve, v případě určitých postižení. Jakmile dosáhnete 65 let, musíte mít zdravotní pojištění prostřednictvím Medicare nebo jiného pojistného plánu.

Chcete-li se dozvědět více o tom, jak každá ze čtyř částí funguje, přečtěte si „Medicare & You“, oficiální publikace Medicare, která podrobně vysvětluje plán. Stáhněte si nebo si vyžádejte kopii publikace na medicare.gov.