Účet peněžního trhu vs. účet s vysokým úrokem

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby téměř nulové byly již nějakou dobu standardem, pravděpodobně jste byli podmíněni přijímáním sazeb na likvidní hotovost, které se sotva zaregistrují na výpisech z účtu. Podle bankrate.com byla průměrná sazba na účtu peněžního trhu (MMA) v národě 0, 20%, když jsme zkontrolovali 29. srpna 2018, což by po prvním roce vydělalo 20 $ z vkladu 10 000 $. Lepší ceny můžete najít nakupováním a porovnáním. Pokud jste ochotni provést své bankovnictví v internetovém cloudu, pravděpodobně najdete sazby MMA nejvyšší 2, 0%.

Existuje však ještě jedna možnost, která může mít ještě lepší sazby: účty s vysokým úrokem. Ty mohou platit v rozmezí 3% až 5% a obvykle se nacházejí v menších komunitních bankách, družstevních záložnách nebo online bankách. Je snadné uchvátit poměrně lákavou mírou lákavosti, kterou nabízejí, ale se všemi nástrahami nemusí být pro každého.

Klíč s sebou

• Účty peněžního trhu jsou úročené účty, které generují variabilní sazbu, která je obvykle vyšší než tradiční spořicí účty.
• Účty peněžního trhu mají omezený zápis šeků a maximálně šest převodů a elektronických plateb měsíčně.
• Běžné účty s vysokou úrokovou sazbou mohou platit vyšší úrokové sazby než typické MMA.
• Na běžných účetních účtech se však nacházejí podmínky, které mohou zahrnovat požadavek na vysoký zůstatek, přímý vklad a minimální počet měsíčních transakcí.

Účet peněžního trhu

Účty peněžního trhu jsou krátkodobé úročené účty, které generují variabilní výnos při zachování jistiny. MMA mají tendenci poskytovat úrokové sazby, které jsou vyšší než úrokové sazby pro spořicí účty, často však požadují vyšší minimální vklad. Někteří vyžadují minimální zůstatek, aby obdrželi nejvyšší míru. Úrokové sazby na MMA jsou variabilní, což znamená, že rostou a klesají s úrokovými sazbami na celkovém trhu.

Jednou z nevýhod účtů peněžního trhu oproti běžným účtům je to, že MMA mají omezená práva na psaní šeků a oprávnění k převodu zůstatků. Federální rezervní nařízení D omezuje vkladatele na celkem šest převodů a elektronických plateb měsíčně. Pokud dojde k porušení limitu převodu, bude banka pravděpodobně účtovat pokutu a pokud se poté objem transakce nesníží, bude účet pravděpodobně převeden na běžný účet.

Bankovní účty peněžního trhu jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), zatímco MMA zřízené v družstevních záložnách jsou pojištěny Národní správou úvěrových odborů (NCUA). Obě agentury poskytují pojištění až 250 000 dolarů na vkladatele na účet.

Stručně řečeno, MMA mohou být lepší volbou, v závislosti na sazbě, pokud je cílem zaparkovat nějakou hotovost na krátkou dobu, nebo pokud nechcete aktivně spravovat své úspory. MMA poskytují přístup k vašim penězům, když je potřebujete, platit vyšší sazbu než spořicí účty a zároveň vyžadovat minimální množství úsilí z vaší strany.

Účet s vysokým úrokem

Vysokorychlostní kontrolní účty mají všechny funkce, které jsou dodávány s tradičními běžnými účty. Mnoho účtů nabízí neomezené šeky, debetní karty, online správu účtů a výhody, jako jsou odměny a bezplatná ochrana proti přečerpání. Mnoho bank se vzdá měsíčního udržovacího poplatku, bude-li zachován minimální denní zůstatek.

Sazby pro účty s vysokými úroky jsou obvykle omezeny, což znamená, že vyšší úroková sazba se vyplácí pouze do určité částky na vkladu. Většina účtů je omezena na 25 000 USD, ale stropy mohou dosáhnout až 1 000 USD. Vklady, které překračují limit, vydělávají mnohem nižší sazbou, jen 0, 1%. Mnoho kontrolních účtů s vysokým úrokem však platí lepší sazbu než účty na peněžním trhu.

Chcete-li získat vyšší sazbu, musíte splnit řadu podmínek, mezi něž může patřit přímý vklad na účet a přihlášení k elektronickým výpisům. Mnoho účtů vyžaduje deset transakcí měsíčně, a pokud provedete méně než deset, propadnete vyšší úrokovou sazbu za období výpisu. Kontrolní účty s vysokým úrokem také někdy vyžadují alespoň jednu platbu nebo převod z účtu za období výpisu. Fakturace je online platební systém.

Žádný z výše uvedených požadavků není nepřekonatelný. Jejich splnění však znamená, že musíte účet aktivně spravovat. Většina lidí je zvyklá na pasivnější přístup ke správě účtů.

Pokud jste ochotni aktivně spravovat svůj účet, může kontrolní účet s vysokým úrokem generovat výrazně vyšší výdělky z úroků než typická MMA. Pokud v běžném měsíci očekáváte, že provedete požadovaný počet debetních transakcí a máte alespoň jeden účet, můžete nastavit automatickou platbu faktur; účet s vysokým úrokem by neměl být příliš spravovatelný.

Jednou z nevýhod kontrolních účtů s vysokým úrokem je omezení. Chcete-li optimalizovat své výdělky z úrokových sazeb, musíte se ujistit, že vkladová částka nepřekračuje strop, protože za to nepřesáhnete vyšší sazbu.

Vkladatelé však s běžným účtem pravděpodobně vydělají více, pokud splní požadavky. Například vklad 10 000 USD na běžný účet s vysokým úrokem, který vydělává 2, 5% úroku, odpovídá přibližně 240 USD ročně úroku. Na druhou stranu vklad 10 000 $ na účet peněžního trhu, který platí úrokovou sazbu 0, 20%, odpovídá úrokům 20 USD ročně.

Účty s běžným úrokem i účty peněžního trhu vás mohou zajímat více než tradiční spořicí účet. Oba účty vám také umožňují přístup k vašim penězům, když je potřebujete. Správný účet pro vás do značné míry závisí na počtu měsíčních bankovních transakcí a na tom, zda byste mohli splnit minimální požadavky pro každý účet.