Úspora zálohy nebo výplaty studentských půjček?
Pokud hledáte ke koupi svého prvního domova a jste naštvaní dluhem studentské půjčky, možná budete muset učinit rozhodnutí. Pokud použijete své prostředky na splacení studentských půjček jako první, ušetříte zálohy nebo se pokusíte udělat oba najednou?
Nejprve se šetří
Argumenty pro uložení až do zálohy nejprve zahrnují:
- Vlastnictví domu může být levnější než pronájem a může poskytnout emocionální pohodlí tím, že bude mít své vlastní místo k opravě a přestavbě, jak uznáte za vhodné.
- Ceny bydlení, úrokové sazby a náklady na pronájem se pravděpodobně budou i nadále zvyšovat, pokud odložíte nákup domu ve prospěch splácení dluhu.
- Koupě domu může být užitečná investice. Podle údajů Národní asociace realitních kanceláří vzrostly ceny domů od roku 2015 v průměru o 6, 5% ročně.
- Dluh studentské půjčky není na vašem úvěrovém hodnocení tak špatný jako u jiných typů dluhů. Je to proto, že studentské půjčky mají delší lhůty splatnosti a obvykle mají nižší úrokové sazby.
- Vzhledem k tomu, že vaše záloha sníží celkové náklady na hypotéku, může být výhodnější ušetřit peníze za dům, než vyplatit studentovi půjčku s nízkým úrokem.
- Můžete získat nárok na odpuštění nebo propuštění studentské půjčky prostřednictvím zaměstnání, kariérní změny, dobrovolnické práce, plánu splácení na základě příjmů nebo dokonce prostřednictvím vládního zákona o vypůjčení dlužníka, pokud vaše vysoká škola použila nelegální taktiku, aby vám půjčila peníze.
První výplata
Důvody pro splacení studentských půjček nejprve zahrnují:
- Vyplacení studentských půjček znamená, že dluh je zcela vymazán z vaší kreditní zprávy. Zatímco dluh studentské půjčky není velkým faktorem ve vašem úvěrovém ratingu, je to faktor.
- Čím déle budete čekat na splacení dluhu, tím více úroků zaplatíte. Čím vyšší je úroková sazba, tím více ušetříte.
- Pokud je úroková sazba vaší studentské půjčky variabilní, pravděpodobně se časem zvýší a bude vás stát ještě více.
- Mít dluh má psychologický účinek. Někteří lidé raději chodí do procesu nákupu domů bez dluhů.
- Úrok zaplacený za studentské půjčky (až 2 500 $ ročně) je daňově uznatelný. (Více viz: Vydělávejte odměny kreditní kartou za studentské půjčky .)
Dělat obojí
Můžete se rozhodnout, že zvládnete splacení dluhu studentské půjčky a zároveň ušetříte na záloze v domě svých snů. To není něco, co by se mělo brát na lehkou váhu, ale je zcela možné, pokud budete postupovat podle několika jednoduchých pokynů:
Seznam všech dluhů - To zahrnuje půjčky na auta, kreditní karty, studentské půjčky a jakýkoli jiný typ dluhu, který máte. Poznamenejte si zbývající jistinu (zůstatek), úrokovou sazbu a minimální měsíční platbu za každou z nich.
Splatte nejprve dluh s vysokým úrokem - platte co nejvíce z půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou. Platit alespoň minimum na všechny ostatní. Jakmile je dluh splacen, přejděte k další nejvyšší úrokové sazbě. To vám ušetří nejvíce peněz v dlouhodobém horizontu.
Uložte úspory na samostatný účet - úspory zálohových plateb udržujte odděleně, abyste se vyhnuli jejich utrácení. Otevřete spořicí účet, který platí nejvyšší sazbu (nejlepší je online), nebo si vytvořte investiční účet pro zvýšení potenciálního výnosu v průběhu času. Uvědomte si však, že investování je riskantní a že byste na ztraceném trhu mohli přijít o všechno.
Nezanedbávejte jiné úspory - Měli byste mít nouzový fond se třemi až šesti měsíci příjmy a důchodové úspory, abyste doplnili svůj finanční obraz. Každý z nich je samostatný účet. Pokud vaše práce nabízí důchodový plán 401 (k), ujistěte se, že jste do něj vložili dost, abyste mohli využít výhody zaměstnavatele.
Renegotiate / Consolidate - Zvažte refinancování nebo konsolidaci studentských půjček na nižší platby nebo úrokovou sazbu. Zjistěte, zda máte nárok na převod na platební plán založený na příjmu. Hypoteční věřitelé použijí váš standardní splátkový plán k výpočtu vašeho poměru dluhu k příjmu (DTI), takže snížení platby vám nemusí pomoci získat nárok na úvěr na bydlení.
Pokračujte v placení studentských půjček - odklad nebo splácení studentských půjček je špatný nápad. Nemusí to poškodit váš kreditní rating, ale úroky se budou i nadále zvyšovat. Pravidelné platby vám umožní sledovat, jak splácet své půjčky včas. (Více viz: Motivační strategie pro splácení dluhu .)
Kolik musíte ušetřit
Chcete-li získat konvenční půjčku bez soukromého hypotečního pojištění (PMI), budete potřebovat zálohu ve výši 20% z prodejní ceny. Pokud je záloha nižší než 20%, hypoteční pojištění přidá mezi 0, 3% a 1, 5% z celkové půjčky.
Úvěry Federální správy bydlení (FHA) vyžadují pouze zálohu 3, 5%, ale přicházejí s vyšší úrokovou sazbou a vyžadují hypoteční pojištění. Jakmile kapitál ve vaší domácnosti dosáhne 22%, hypoteční pojištění se může zastavit. (Viz také: Využití vašich úspor při záloze hypotéky .)
Ukládání strategií
Tyto strategie úspor vám mohou pomoci dosáhnout cíle úspory dříve:
Uložit automaticky - Pomocí přímého vkladu nebo automatického převodu z běžného účtu přesuňte běžnou částku k úsporám. Pokud považujete spoření za průběžný výdaj, bude s větší pravděpodobností to provedeno.
Vložte další peníze do úspor - pracovní bonusy, šeky na dárky, slevy a vrácení daní mohou jít do úspor. Vyhněte se pokušení utrácet tyto peníze a dříve si uvědomíte svůj cíl úspor.
Snížit výdaje - Vyhledejte místa, kde můžete snížit výdaje a přesměrovat tyto peníze do úspor. Mezi místa, kde se dá krájet, patří zábava, stravování, předplatné, drahé dovolené a oblečení. Pokud si pronajmete, zvažte přemístění zpět se svými rodiči (samozřejmě s jejich svolením). Nabídka zaplatit něco za pokoj a stravu.
Získejte (další) zaměstnání - příjem z práce na částečný úvazek, která může být věnována úsporám, vám pomůže dosáhnout vašeho cíle rychleji. Můžete také zkusit požádat o povýšení ve vaší současné práci nebo o dobrovolnictví, abyste pracovali přesčas. (Viz také: Jak ušetřit více peněz .)
Sečteno a podtrženo
Při splácení dluhu studentské půjčky je možné ušetřit až zálohu ve vašem prvním domě. Nemusíte si mezi nimi vybírat. Mějte na paměti, že se okolnosti mění a to, co je nyní nemožné, je možné za rok nebo dva. Podle potřeby přehodnoťte svoji situaci a buďte připraveni podle potřeby změnit plány. (Další čtení najdete v příručce First-Time Homebuyer's Guide .)