Podílové fondy peněžního trhu: lepší spořicí účet
Pokud na spořicím účtu nemáte 1 000 USD nebo více, tento článek vás nemusí zajímat. Pokud máte ušetřenou hotovost, možná se ptáte, zda je spořicí účet tím nejlepším místem, kde si ji můžete nechat. Jistě, je to likvidní, ale úrokové sazby jsou jen o něco lepší než ty, které nabízí zásuvka na ponožky, a mohou být jen o něco lepší než míra inflace. Jednou alternativou je podílový fond peněžního trhu.
Porovnání zabezpečení spořicího účtu a účtu peněžního trhu
Hlavním důvodem, proč lidé používají banky k držení svých peněz, není kvůli lukrativní návratnosti z úrokových sazeb, je to proto, že cihly, senzory a temperovaný ocelový trezor přinášejí pocit jistoty, kterému se zásuvka ponožky nemůže shodovat. Kromě fyzické bezpečnosti banky existuje ochrana poskytovaná americkou vládou. Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) zaručuje, že banka neztratí vaše peníze. Limit tohoto pokrytí je 250 000 USD na účet a na majitele.
Podílové fondy peněžního trhu jsou bezpečné jiným způsobem. Federální vláda nemá žádnou podporu, ale SEC pečlivě spočívá ve fondech peněžního trhu. Obecně investují pouze do finančně spolehlivých cenných papírů a všechny investice musí mít průměrnou splatnost menší než 120 dnů. To má za následek mnoho vládních záležitostí (obecní, státní, federální), které jsou nejbezpečnějšími dluhovými nástroji. Mají nižší výnos než průměrný trh, ale lepší sazbu než váš spořicí účet.
Poplatky
U spořicích účtů jsou dva největší poplatky spojeny s požadavkem na minimální zůstatek a transakční poplatky. V závislosti na bance a přesném spořicím účtu se tyto poplatky liší, ale obvykle nejsou problémem u osob s velkým množstvím peněz na spořicím účtu.
U fondů peněžního trhu existuje několik poplatků, které by si měli investoři uvědomit před investováním. Největší je poměr nákladů, což je procentní poplatek účtovaný fondu za správní výdaje. U fondů peněžního trhu jsou tyto poplatky obvykle velmi nízké, obvykle pod 0, 5%. Rovněž mohou existovat požadavky na zůstatek nebo transakční poplatky.
Vrací se
Spořicí účet vám může poskytnout kdekoli od návratnosti vaší investice od 0, 1 do 1, 7%. Fondy peněžního trhu mají rozmezí 1 až 3%. To neznamená, že vždy získáte 3% výnosů, ale to znamená, že vaše šance na získání až 3% výnosů jsou vyšší než u spořicího účtu.
Stejně jako u dluhopisů je výkonnost fondů peněžního trhu úzce spjata s úrokovými sazbami stanovenými Federální rezervou. Když jsou sazby na trhu na velmi nízké úrovni, jako tomu bylo v letech 2002 až 2004 a 2007 až 2009, mají tyto typy fondů tendenci generovat výnosy na spodním konci intervalu, ne jen o spořicí účet. Před přesunem peněz do fondu peněžního trhu si tedy uvědomte současné prostředí úrokových sazeb a jejich srovnání s mírou spořicího účtu.
Přístupnost
Pokud jde o likviditu, fondy peněžního trhu jsou srovnatelné se spořicími účty. K dispozici je obvykle bezplatné zapisování šeků, automatizované služby elektronické výměny a telefonní ústředna a výplata. Pokud jste si jisti, že peníze zůstanou nečinné déle než tři měsíce, pokladní poukázky nebo CD jsou zaručenou volbou, ale přicházejí s pokutami a poplatky za předčasné splacení. Účet peněžního trhu i spořicí účet jsou určeny lidem, kteří potřebují přístup k těmto penězům.
Daně
Existuje řada finančních prostředků, které vám pomohou zbavit se různých druhů daňového zatížení. Pokud se ocitnete ve vysoké státní daňové kategorii, ale nízké federální daňové kategorii, můžete investovat do fondu peněžního trhu americké státní pokladny. Existují také fondy, které jsou osvobozeny od daně. Osvobození od daní závisí na tom, do jakých cenných papírů fond investuje a zda se jedná o místní nebo federální dluhové emise. Osvobození od daně se v tomto případě týká dividend - za peníze vložené do fondů nedochází k žádnému daňovému odpočtu. Při nějakém výzkumu byste měli být schopni najít fond, který bude vyhovovat vašim daňovým potřebám.
Výběr fondu
Různé typy fondů všechny investují do stejného koše cenných papírů ve své sekci (obecní, státní pokladna atd.), Takže návratnost konkrétního fondu se může lišit o desetinu procenta od ostatních v této sekci. Fond s nízkými provozními náklady tedy obecně povede k lepším výnosům. Měřicí pákou při prosévání prostředků by měly být roční provozní náklady 0, 5% nebo méně. Pokud je investiční společnost úspěšná, větší množství kapitálu, které kontroluje, se promítne do nižších provozních nákladů pro investory. Přestože se tyto investice považují za nízké riziko, ve snaze překonat výsledky dosáhly některé nástroje s vyšší výnosností mimo normu, včetně zajištěných dluhových závazků (CDO) zajištěných hypotékami na nižší riziko.
Sečteno a podtrženo
Přechod ze spořicího účtu na účet peněžního trhu je spíše psychologickým skokem než změnou skutečné mechaniky. S fondem peněžního trhu můžete stále psát šeky a převádět peníze na svůj běžný účet, když je potřebujete, ale již to není úspory účet, jedná se o investici (i když krátkodobou).
Výnosy jsou lepší, bezpečnost je srovnatelná a daně a přístup jsou snadno zpracovávány. Přesto se lidé domnívají, že spořicí účet je nějak solidnější. Pokud dokážete tento typ myšlení obejít, podílový fond peněžního trhu vám pomůže vidět nějaké výnosy z peněz, které držíte jako nouzový fond nebo čekáte na investice.