Definice vkladu zámku hypotéky
Vklad s uzamknutou úrokovou sazbou hypotéky je poplatek, který hypoteční věřitel účtuje dlužníkovi, aby zamkl úrokovou sazbu za určité časové období, s očekáváním, že hypotéka dlužníka bude v tomto časovém období financována.
Čím delší je doba zámku, tím větší je požadovaná záloha zámku. Uzamknutý vklad je připsán zpět dlužníkovi, když hypoteční prostředky. Pokud dlužník odejde od smlouvy o hypotéce a zámku, ztratí vklad na zámek.
Vzorec pro vklad hypoték
Vklad s uzamykáním hypotéky = Částka hypotéky ∗ Vklad% \ text {Vklad s uzamčením sazby hypotéky} = \ text {Částka s hypotékou} * \ text {Vklad \%} Vklad s uzamčení hypotéky = Částka hypotéky ∗ Vklad%
Jak vypočítat vklad hypoteční sazby
Výpočet částky vkladu zahrnuje jednoduché násobení. Nejprve zjistěte procentuální poplatek za depozit rychlého zámku a poté jej vynásobte částkou hypotéky. Poplatek za rychlostní zámek se může pohybovat od 0, 25% do 0, 5% z částky vaší hypotéky. Například při hypotečním úvěru ve výši 450 000 USD by byl vklad s uzamčeným úrokem 0, 25% 1, 125 USD.
Co dělá vklad s hypotékou?
Hypoteční zámek chrání dlužníka před nutností platit vyšší roční procentní sazbu z jejich hypotečního úvěru, pokud by sazby stoupaly během období mezi schválením úvěru a financováním hypotéky. Dlužníci často čekají, až najdou dům na koupi, než zaplatí zálohu, aby zajistili svou sazbu. Dělají to proto, že čas, který bude trvat na nalezení domu a přijetí nabídky, je nejistý.
Věřitelé používají hypoteční úrokové vklady u hypoték s pevnou sazbou, jejichž sazby jsou vázány na výnosy amerických státních pokladničních cenných papírů. Patnáctileté hypotéky jsou vázány na výnos desetileté státní pokladny, zatímco třicetileté hypotéky odpovídají výnosu třicetiletého státního dluhopisu.
Hypoteční sazby mohou být ovlivněny, když se výnosy z těchto cenných papírů zvýší, a to buď kvůli tomu, že Federální rezervní systém zvyšuje krátkodobé úrokové sazby nebo trendy, jako je rychlejší ekonomický růst nebo rostoucí ceny, které způsobují, že investoři dluhopisů požadují vyšší výnosy v očekávání inflace.
Klíč s sebou
- Použití zálohy na hypoteční sazbu vám poskytne klid.
- Sazba sazby vám umožní vědět, jaké budou vaše hypoteční splátky, což vám pomůže odpovídajícím způsobem rozpočet na nový nákup domů.
- Pokud úrokové sazby klesnou poté, co jste zaplatili za uzamčení určité sazby, může vám váš věřitel účtovat další poplatek za přepnutí na nižší sazbu, nebo byste mohli být zaseknutí vyšší sazbou a ztrátou vkladu, pokud budete chodit.
Příklad použití vkladu se zajištěním hypotéky
Vklady se zajištěním hypotéky blokují určitou úrokovou sazbu z půjčky a jsou účtovány na základě sazby přibližně 0, 25% až 0, 50% z výše hypotéky. Například pro hypotéku ve výši 300 000 $ bude vyžadován vklad 750 až 1 500 $.
Hodnoty zámků obvykle trvají od 30 do 60 dnů, ale někteří věřitelé prodlouží zámek sazeb o 120 nebo více dní. Někteří věřitelé mohou nabídnout bezplatnou sazbu zámku po stanovenou dobu, ale pak účtovat poplatky za prodloužení zámku. Dlužníci nemohou úrokovou sazbu uzamknout, dokud nebudou schváleni hypotékou.
Omezení vkladu s hypotékou
Provedení vkladu se zajištěním hypotéky může zachránit dlužníkům stovky, ne-li tisíce dolarů v hypotečním úroku v obdobích rychle rostoucích úrokových sazeb, ale tento proces také přináší rizika.
Uzamčení příliš brzy může způsobit, že dlužník bude chybět na lepším kurzu, který může být k dispozici před uzavřením. Kromě toho může být dlužník nucen zaplatit další vklad za prodloužení zámku, jakmile vyprší jeho platnost. Blokování sazeb lze zrušit také v případě, že se finanční situace dlužníka před uzavřením změní, jako je pokles jejich úvěrového skóre nebo zvýšení poměru dluhu k příjmu.