Vzájemná spořitelna (MSB)
Vzájemná spořitelna je typem šetrné instituce, která byla původně navržena tak, aby sloužila jednotlivcům s nízkými příjmy. Historicky tito jednotlivci investovali do dlouhodobých aktiv s pevnou sazbou, jako jsou hypotéky. Zahájeny v roce 1816, první vzájemné spořitelny (MSB) byly Philadelphia Saving Society a Boston's Provident Institution for Saving. Většina MSB měla primární umístění ve středoatlantických a průmyslových severovýchodních oblastech Spojených států. Do roku 1910 jich bylo 637.
Jak funguje vzájemná spořitelna (MSB)
MSB byly obecně velmi úspěšné až do 70. let. Během 80. let způsobily masové ztráty společností MSB regulace, do nichž mohou investovat MSB, a do jaké úrokové sazby by mohli platit zákazníkům, spolu s rostoucími úrokovými sazbami. V důsledku toho mnoho MSB selhalo v 80. letech; jiní se spojili, stali se komerčními bankami nebo přeměnili na akciovou formu.
Klíč s sebou
- Vklady vzájemných spořitelen (MSB) jsou pojištěny FDIC.
- Vzájemné spořitelny umožňují zákazníkům udržovat účty s nízkými zůstatky a přitom získávat úroky.
- Pokud si založíte účet u vzájemné spořitelny, považujete se za „vlastníka“ v bance, protože vzájemné spořitelny nemají externí akcionáře, jako jsou tradiční banky.
MSB tradičně investovaly do hypoték. Jednotlivci a podniky budou používat hypotéky k velkému nákupu nemovitostí bez zaplacení celé hodnoty předem. Existují hypotéky s pevnou sazbou (nazývané také „tradiční“ hypotéka) hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM). Přestože je hypotéka obvykle smlouvou mezi vypůjčovatelem a věřitelem, hypotéky mohou být spojeny dohromady a mohou být k dispozici pro investice externím stranám.
Vzájemné spořitelny jsou pronajímány místními nebo regionálními vládami a nenabízejí kapitál, ale banka je spíše ve vlastnictví jejích členů a veškeré zisky jsou sdíleny mezi jejími členy.
Vzájemné spořitelny vs. Družstevní záložny
Stejně jako vzájemné spořitelny byly úvěrové unie další formou finanční instituce mimo tradiční komerční banku. Zatímco družstevní záložny a vzájemné spořitelny nabízejí obecně podobné služby (např. Přijímání vkladů, půjčování peněz a prodej finančních produktů, jako jsou kreditní a debetní karty a vkladové certifikáty nebo CD), existují zásadní strukturální rozdíly.
Tyto rozdíly do značné míry obklopují to, jak tyto dva typy institucí generují příjem. Zatímco vzájemné spořitelny fungují tak, aby vytvářely zisky pro své členské akcionáře, družstevní záložny fungují jako neziskové organizace, které mají sloužit svým členům, kteří jsou de facto vlastníky.
Členové družstevních záložen budou sdružovat své peníze (tj. Nakupovat akcie družstva); tyto fondy umožňují členům navzájem si poskytovat půjčky, vkladové účty na požádání a další finanční produkty a služby.
Většina družstevních záložen je výrazně menší než retailové banky. Obvykle se zaměřují na obsluhu konkrétního regionu, průmyslu nebo skupiny. Například námořní federální úvěrový svaz (NFCU) má 300 poboček, většinou v blízkosti vojenských základen, a je největší úvěrovou unií podle velikosti aktiv v USA a je otevřen příslušníkům armády.
Zvláštní úvahy
Komerční banky vydělávají peníze účtováním úrokových výnosů z půjček, které poskytují zákazníkům. Vklady zákazníků, jako jsou šeky a účty peněžního trhu, poskytují bankám kapitál, aby poskytovaly půjčky na prvním místě. Úroková sazba, kterou banka účtuje za to, co půjčuje, je obvykle vyšší než to, co platí z vkladů.