Můj zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Měl bych se starat?

Miliony amerických pracovníků nemají přístup k 401 (k) důchodovým plánům. Mnoho z těchto lidí jsou samostatně výdělečně činní nebo mladší pracovníci; jiní pracují pro menší společnosti bez zavedených benefitních balíčků. Někdy se místo 401 (k) nabízejí jiné zaměstnanecké požitky. Ať už je důvod jakýkoli, musí tito pracovníci najít alternativní způsoby, jak ušetřit za účelem odchodu do důchodu, av některých případech mohou zvážit přechod na jinou společnost.

Klíč s sebou

• Mnoho společností nabízí zaměstnancům 401 (k) důchodových účtů, ale pokud vaše společnost ne, můžete stále ušetřit do budoucna.
• Individuální důchodové účty (tradiční a Roth IRA) vám umožňují odložit až 6 000 dolarů ročně pro účely odchodu do důchodu.
• Zkuste povzbudit šéfy společnosti, aby přijali plán odchodu do důchodu - společnosti mohou získat několik daňových úlev a pobídek k vytvoření plánu 401 (k) a několik poskytovatelů pomůže tento proces zajistit bezproblémovým.

Role 401 (k)

Stejně jako mnoho penzijních plánů s definovaným příspěvkem, i plán 401 (k) přejímá svůj název podle ustanovení v kódu IRC (Internal Revenue Code). Ustanovení § 401 písm. K) IRC bylo přijato v roce 1978 za účelem daňového odpočinku pracujícím civilistům, kteří odložili příjem na odchod do důchodu.

Vláda nikdy nepředvídala oddíl 401 písm. K), který by transformoval způsob, jakým zaměstnavatelé a zaměstnanci řešili důchodové investice. Tyto inovace nastaly o dva roky později, když konzultant Ted Benna vytvořil první skutečný plán 401 (k) u společností Johnson. Bennův plán byl od té doby kopírován a upravován. Jak 2018, 401 (k) plány držely 5, 3 bilionu dolarů v aktivech představovat 19% z 28, 3 bilionu dolarů v amerických důchodových aktiv jakéhokoli typu.

Dnes si mohou zaměstnanci vybrat odložení příjmu automatickým odpočtem z výplatních pásek do 401 (k) plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Odložené peníze zůstávají nezdaněné a lze je nasměrovat na jakékoli investice uvedené v plánu, z nichž většina jsou podílové fondy. Odložené prostředky musí být ponechány v programech definovaných příspěvků, dokud zaměstnanec nedosáhne věku 59½ let, pokud neplatí zvláštní ustanovení; v opačném případě jsou na finanční prostředky uvaleny sankce za předčasné stažení.

Navzdory nesčetným omezením - a skutečnosti, že většina plánů 401 (k) nabízí poněkud omezené investiční možnosti - se mnoho pracovníků do důchodu spoléhá na jejich investice 401 (k).

Většina soukromých amerických pracovníků jednoduše očekává, že jejich zaměstnavatelé nabídnou plány, a zdá se, že mnoho průvodců plánováním odchodu do důchodu považuje za samozřejmé, že 401 (k) s bude hrát vedoucí roli pro pracovníky. Realita je zcela jiná: podle studie úřadu pro statistiku práce USA z března 2015 má pouze 57% amerických pracovníků přístup k plánům definovaných příspěvků sponzorovaných zaměstnavatelem a pouze 39% bylo aktivních účastníků.

Tato čísla jsou ve skutečnosti trochu klamná; míra přístupu stoupá na 66% a míra účasti u pracovníků na plný úvazek přesahuje 47%. Čísla jsou ještě vyšší, pokud vyloučíte odborovou práci, kde pracovníci mají k dispozici další kolektivně vyjednané výhody. Stále však mnoho Američanů nemá přístup k plánu 401 (k) a musí najít jiné způsoby, jak ušetřit pro odchod do důchodu.

Proč váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k)

Nejčastějším důvodem, proč zaměstnavatel nenabízí 401 (k), je to, že většina jejich pracovních pozic je na vstupní nebo částečný úvazek. Průměrný pracovník v těchto pozicích je buď velmi mladý, nebo živý výplatní list, takže výplata za důchod je obtížná; většina z nich by si raději vybrala více peněz dopředu místo penzijního plánu.

Existuje jiný důvod, proč váš zaměstnavatel nemusí nabídnout plán. Zaměstnavatel nemusí mít zkušenosti ani čas na vytvoření individuálně navrženého plánu nebo na finanční nebo důvěrnou instituci. V těchto případech se mnoho zaměstnavatelů rozhoduje, že nebude nabízet výhody, spíše než trávit čas a peníze honením dobrého sponzora. Nastavení penzijních plánů je levnější než kdy dříve, ale ne každý podnik to ví. „Malé podniky často nenabízejí plány 401 (k), protože je jejich správa velmi nákladná. Požadavky na testování a vykazování IRS mohou snadno dosáhnout až 20 000 dolarů za nejmenší plán, “říká Kristi Sullivan, CFP® ze společnosti Sullivan Financial Planning, LLC v Denveru.

Studie Capital One z roku 2014 zjistila, že pouze 25% firem s méně než 50 zaměstnanci má zavedené plány příspěvků. Práce pro malou firmu má spoustu výhod, ale možnosti penzijního plánu obecně nejsou jednou z nich.

Některé společnosti nabízely plány 401 (k), ale rozhodly se je zrušit. K tomu někdy dochází, protože společnost ztrácí peníze a snaží se snížit náklady. Jindy je to proto, že přišlo nové vedení a hledá jinou možnost, nebo proto, že se pracovníci plánu neúčastní a už není rozumné ho udržovat otevřený.

Nemají-li možnost 401 (k), mohou představovat velký problém pro střední kariéru a starší pracovníky, říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatelka My Financial Planner, LLC, v New Yorku. "To je obvykle čas, kdy se lidé snaží hrát dohánění s důchodovým spořením." I když pracovníci 50 plus mohou přispět k IRA dalších 1 000 USD, je stále poměrně malý ve srovnání s 19 000 USD [v roce 2019], které může zaměstnanec dosáhnout na 401 (k) nebo 403 (b), nemluvě o úlovcích - až na 50 plus [pracovníků], což je 6 000 $. “

Alternativy k 401 (k)

Nejviditelnější náhradou za 401 (k) je individuální důchodový účet (IRA). Protože IRA není spojena se zaměstnavatelem a může ji otevřít téměř kdokoli, je asi dobrý nápad, aby každý pracovník - s přístupem nebo bez přístupu k plánu zaměstnavatele - přispěl k IRA (nebo pokud možno Rothovi) IRA). „Tyto účty s daňovým zvýhodněním dělají dvě věci: Za prvé, vyčleněte peníze na důchodové spoření, takže je méně pravděpodobné, že budou utrateny předem; za druhé, poskytněte daňové úspory potenciálně desítek nebo stovek tisíc dolarů za celou dobu života spořitele, “říká Jonathan Swanburg, zástupce investičního poradce s poradci tří hvězd v Houstonu.

IRA však existují omezení. Je velmi nepravděpodobné, že pracovník dokáže zcela nahradit 401 (k) pouze IRA. Nejvíce do očí bijící je limit příspěvku IRA, což je relativně ubohý 6 000 $ ročně oproti 401 (k) limitu 19 000 $ (oba začínají rokem 2019). 1. listopadu 2018 IRS zvýšila limit příspěvku 401 (k) z 18 500 $ a IRA limit z 5 500 $. Spořitelé by si měli uvědomit, že můžete přispět do IRA 2018 do 15. dubna 2019. Váš příspěvek 2018 401 (k) musí být proveden do 31. prosince 2018.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající příspěvky k jejich 401 (k) plánům, což jsou v podstatě pro důchodce peníze zdarma. Žádný IRA nemůže zahrnout tento druh odpovídajícího příspěvku, protože IRA není vázána na žádného zaměstnavatele. Vzhledem k těmto druhům omezení by pracovníci měli své IRA doplnit o další strategie odchodu do důchodu.

V závislosti na vašem zaměstnavateli je možné mít jiné typy penzijních plánů. Patří sem SEP IRA, JEDNODUCHÉ plány nebo akciové opce. „Každé podnikání je jedinečné, a proto penzijní plány nejsou„ univerzální pro všechny “. SEP IRA a JEDNODUCHÉ IRA jsou vynikající alternativou k plánu 401 (k) pro samostatně výdělečně činné osoby a podniky se 100 nebo méně zaměstnanci, “říká Michael J. Marini, prezident a finanční poradce společnosti Orlando 401k Specialists v Altamonte Springs, Fla.

Depozitní certifikáty (CD) byly kdysi velmi atraktivním spořicím prostředkem, ale roky nízkých úrokových sazeb je skutečně vážně ochromovaly. Existují jiné rizikovější nebo dražší alternativy pro odložené důchodové příjmy, jako jsou anuity nebo trvalé životní pojištění.

Vždy je lepší najít spořicí vozidla osvobozená od daně nebo odložená na dani. Jakmile budou tyto možnosti vyčerpány, mohou se pracovníci obrátit také na tradiční investice: podílové fondy, akcie, dluhopisy nebo pronájem nemovitostí.

Hodnota 401 (k)

Dobře fungující 401 (k) může být přínosem pro úspory v důchodu, ale pracovníci mohou najít spoustu dalších způsobů, jak ušetřit peníze. Je příliš zjednodušující (a prostě není pravda) tvrdit, že každá společnost nabízející 401 (k) je dobrá a každá společnost bez ní je levná. Spousta firem nabízí špatné plány 401 (k), stejně jako mnoho firem nabízí další užitečné výhody. Lepší je vyhodnotit celkový balíček náhrad a ptát se: „Co mi můj zaměstnavatel dává, abych nevymohl 401 (k)?“

Představte si, že váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), ale konkurenční firma ano. Měli byste zvážit změnu společností? Váš zaměstnavatel může nabídnout vyšší nástupní platy místo penzijních požitků, nebo vaše společnost může mít akciové opce, důchod nebo jinou formu alternativní náhrady.

Sečteno a podtrženo

Konečná hodnota 401 (k) je určena dvěma věcmi: jak dobře je 401 (k) provozováno a zda existují další, užitečnější výhody. Pokud počítáte s každou výplatou jen na pokrytí vašich životních nákladů, je pravděpodobné, že 401 (k) ještě není velký problém. Pokud místo toho získáváte skvělé zdravotní nebo zubní dávky, pravděpodobně byste raději tyto dávky brali a spravovali investování do důchodu sami. Vždy přemýšlejte, co dalšího získáváte a jaké jsou vaše alternativy.

"Odpovědnost za financování vlastního odchodu do důchodu leží přímo na našich bedrech." Bez ohledu na to, zda zaměstnavatel poskytuje definovaný plán, či nikoli, musíme se ujistit, že v určité kapacitě financujeme odpovídající důchodový plán, “říká Jamin Armstead, finanční poradce a majitel společnosti J. Dishon Financial LLC v Surprise, Ariz.